引入商业保险实现老有所养

10月24日，瑞士再保险公司在北京举办2013健康研讨会，来自保险业界、学术界、政府等各界人士共同探讨老年化社会医疗费用问题，重点关注在人口老龄化日趋严重的态势下，各界如何携手缩减医疗保障缺口，以及商业保险机构、民间组织、私人养老服务机构的发展新机遇。

瑞士再保险公司研究报告《医疗保障缺口:亚太区2012年》显示，中国医疗保障差额2020年将达到730亿美元。到2025年，中国将正式进入老龄化社会，60岁以上的人口将大幅上升。在中国的医疗费用支出比例中，政府投入占55.9%，个人支出占34.8%，而商业保险可发挥的作用仅占6.5%。“这对保险公司来说是机会。”瑞士再保险公司中国区总裁陆勤说。

中国政法大学法和经济研究中心教授胡继晔表示，中国老龄化社会面临两大核心挑战：一是养老金个人账户空账、碎片化；二是中国医疗保障制度没有充分考虑老年医疗、老年护理，更没有提前积累。

胡继晔介绍，截止到2012年底，城镇职工医保个人账户积累2697亿元，参保人数26486万人，平均每个账户超过1000元，“对于老年人而言，个人账户并未给其带来额外的医疗保障，而老年护理、大病保险等需要大量资金投入的领域，个人账户资金如杯水车薪。”

国务院发展研究中心课题组研究发现，个人账户存在不完善的地方，比如降低了医疗保险的互济功能，不能在群体之间分散医疗风险；个人账户的总体积累率很高，但部分个体当年收不抵支情况严重；个人账户实际支付比很高，但成本收益不如普通门诊统筹等。

胡继晔表示，未来的医疗保险制度改革大方向可能采取的措施包括逐渐弱化个人账户的功能、取消医疗保险个人账户，利用个人账户资金，通过引入商业医疗保险机构，实现对老年护理、为大病保险。

国际中华老龄产业协会创始人李怡然表示，预计截至2015年底，半失能和全失能老人人数将达到4000万。根据政府规划，中国未来约有3%的老人需要接受机构养老服务，相当于570万张床位的需求，而目前能接纳失能老人的公立或民办养老院只有不到300万张床位，其中仅有35万张全失能老人床位。

“中产阶级老人对老年护理、养老服务需求巨大，虽然民间资金积极进入高端市场，但中端市场仍然资金匮乏。”李怡然说。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，考虑到老年人大部分的资产都是不动产，加之44.7%的老年人没有养老保险（农村户口占56.9%，城镇户口占16.4%），要想让资产成为能够支持老年消费的养老资源，需要新的金融工具，如反向抵押贷款等。