政策性农险：农民难保成本
发布时间：2013-12-04 08:22:03 作者：杜亮 黄明明 来源：中国保险报·中保网
下篇：要广度还是要深度
刚承保，就面临大面积赔付，对保险公司来讲，既是坏事，也是好事。坏在摊薄了公司承保利润，如果受灾情况严重，甚至要面对当年承保亏损；好在灾害对农民是一次活生生的风险教育，让农民对保险的经济补偿功能有了切身的认识，对今后推广农业保险有利。
不过，理想丰满，现实骨感。11月7日，当《中国保险报》记者到富平中航安盟以及受灾农户家中了解情况时，听到最多的声音已不是夸赞农险如何如何好，而是抱怨赔偿标准低、理赔操作程序复杂。这两条意见在富平中航安盟的汇报材料里也被如实载入。
“一户才赔几十元钱，还不够木囊（麻烦）的。”刘集镇的翟镇长直抒胸臆。
“赔得太少，农民觉得没意思。”齐村镇的党镇长表达了同样的看法。
在富平县淡村镇南社管区解放村会计赵怀平家里，几位村民围坐在一起，给记者讲的也是类似的话。
几位村民还给记者算了一笔账：
按照政策性农险“低保障、广覆盖”的要求，每亩玉米的保额被定在了280元。根据保险合同规定，玉米在不同的生长期（从分蘖期、抽穗期到成熟期），赔付的最高标准是不一样的。分蘖期按保额的40%赔付，抽穗期是70%，成熟期才是100%。这次风灾发生在抽雄期，那么先乘以70%；然后看实际受灾程度，这次风灾每亩玉米损失率大概在30%-50%（30%以上才起赔），于是再乘以50%；还有10%的免赔额，再乘以90%，最后计算下来每亩最多赔偿88元。不少农户刚刚够减产30%的起赔点，也就赔52元。
“玉米价格算1元/斤，亩产1000斤。每亩减产三四百元，才赔52元。就是绝收，最多也只能赔280元。而一亩地的成本，种子、化肥、浇地、农药这几大项加起来就要五六百元。”村民李宏庆说，“赔的钱远远不能覆盖成本。”
政策性保险的初衷是保成本，但现实的理赔标准难以让农民释怀。
再从保费这一端看，目前政策性玉米保险执行的是7%的费率，保费由各级财政和农民共同承担。其中中央财政保费补贴比例是40%，省财政补贴25%，市县财政补贴10%，农民自缴比例只有25%，算下来一亩地只需缴纳4.9元保费。看起来挺划算，但是农民算的经济账不是这样。“如果自缴保费能提高到10元，同时把保障额度也提高1倍，我们也愿意。”李宏庆说。
但这只是农民一厢情愿的想法。对政策性农险来说，费率不变，如果保额提高，意味着财政要增加补贴。农险专家指出，目前中央财政40%的比例补贴是敞开的，地方财政能补多少，中央财政就能按比例配多少。所以保额高低实际上取决于地方财政的承受能力和预算安排。
据业内人士透露，陕西省级财政2013年给政策农险补贴划定的盘子是1.2亿元。也就是说，保费撑死能做到4亿元。在这种限定条件下，继续扩大保障范围还是提高单位面积保障程度，无论对于地方政府，还是对于保险公司，都是一个颇为艰难的权衡。毕竟这两年，目睹农业保险发展的大好形势，力图分食这块市场的保险主体越来越多。
不论扩面还是做点，回到农民的根本需求，提高保障程度是未来农险发展的大势所趋。据了解，人保财险陕西省分公司今年开始把平原水浇地玉米、小麦的每亩保额提高到600元，这样可以基本上覆盖农民的物化成本。中航安盟则开始尝试玉米产量保险，将每亩保额定为840元，已经很接近玉米的实际产值，而费率却只有5%。该公司在杨凌农业示范区启动的玉米产量保险试点，目前已有10924户玉米种植户投保，承保玉米39110亩，实现保费收入164.26万元，其中农户自缴保费为19.16万元。
“把保额定在840元，也是经过精算的。定低了，农民觉得没意思；定得太高，可能会出现农民逆选择的道德风险。”中航安盟有关人士表示，“如果保险公司保全部产值，理论上讲谁还去好好种地？”
“低保障、广覆盖”的政策性农险走到今天，或许是应该更多进行经济性和商业性考量的时候了。
据了解，中国保监会有关部门已在着手研究提高主要粮食作物保障程度问题。
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刚承保，就面临大面积赔付，对保险公司来讲，既是坏事，也是好事。坏在摊薄了公司承保利润，如果受灾情况严重，甚至要面对当年承保亏损；好在灾害对农民是一次活生生的风险教育，让农民对保险的经济补偿功能有了切身的认识，对今后推广农业保险有利。
不过，理想丰满，现实骨感。11月7日，当《中国保险报》记者到富平中航安盟以及受灾农户家中了解情况时，听到最多的声音已不是夸赞农险如何如何好，而是抱怨赔偿标准低、理赔操作程序复杂。这两条意见在富平中航安盟的汇报材料里也被如实载入。
“一户才赔几十元钱，还不够木囊（麻烦）的。”刘集镇的翟镇长直抒胸臆。
“赔得太少，农民觉得没意思。”齐村镇的党镇长表达了同样的看法。
在富平县淡村镇南社管区解放村会计赵怀平家里，几位村民围坐在一起，给记者讲的也是类似的话。
几位村民还给记者算了一笔账：
按照政策性农险“低保障、广覆盖”的要求，每亩玉米的保额被定在了280元。根据保险合同规定，玉米在不同的生长期（从分蘖期、抽穗期到成熟期），赔付的最高标准是不一样的。分蘖期按保额的40%赔付，抽穗期是70%，成熟期才是100%。这次风灾发生在抽雄期，那么先乘以70%；然后看实际受灾程度，这次风灾每亩玉米损失率大概在30%-50%（30%以上才起赔），于是再乘以50%；还有10%的免赔额，再乘以90%，最后计算下来每亩最多赔偿88元。不少农户刚刚够减产30%的起赔点，也就赔52元。
“玉米价格算1元/斤，亩产1000斤。每亩减产三四百元，才赔52元。就是绝收，最多也只能赔280元。而一亩地的成本，种子、化肥、浇地、农药这几大项加起来就要五六百元。”村民李宏庆说，“赔的钱远远不能覆盖成本。”
政策性保险的初衷是保成本，但现实的理赔标准难以让农民释怀。
再从保费这一端看，目前政策性玉米保险执行的是7%的费率，保费由各级财政和农民共同承担。其中中央财政保费补贴比例是40%，省财政补贴25%，市县财政补贴10%，农民自缴比例只有25%，算下来一亩地只需缴纳4.9元保费。看起来挺划算，但是农民算的经济账不是这样。“如果自缴保费能提高到10元，同时把保障额度也提高1倍，我们也愿意。”李宏庆说。
但这只是农民一厢情愿的想法。对政策性农险来说，费率不变，如果保额提高，意味着财政要增加补贴。农险专家指出，目前中央财政40%的比例补贴是敞开的，地方财政能补多少，中央财政就能按比例配多少。所以保额高低实际上取决于地方财政的承受能力和预算安排。
据业内人士透露，陕西省级财政2013年给政策农险补贴划定的盘子是1.2亿元。也就是说，保费撑死能做到4亿元。在这种限定条件下，继续扩大保障范围还是提高单位面积保障程度，无论对于地方政府，还是对于保险公司，都是一个颇为艰难的权衡。毕竟这两年，目睹农业保险发展的大好形势，力图分食这块市场的保险主体越来越多。
不论扩面还是做点，回到农民的根本需求，提高保障程度是未来农险发展的大势所趋。据了解，人保财险陕西省分公司今年开始把平原水浇地玉米、小麦的每亩保额提高到600元，这样可以基本上覆盖农民的物化成本。中航安盟则开始尝试玉米产量保险，将每亩保额定为840元，已经很接近玉米的实际产值，而费率却只有5%。该公司在杨凌农业示范区启动的玉米产量保险试点，目前已有10924户玉米种植户投保，承保玉米39110亩，实现保费收入164.26万元，其中农户自缴保费为19.16万元。
“把保额定在840元，也是经过精算的。定低了，农民觉得没意思；定得太高，可能会出现农民逆选择的道德风险。”中航安盟有关人士表示，“如果保险公司保全部产值，理论上讲谁还去好好种地？”
“低保障、广覆盖”的政策性农险走到今天，或许是应该更多进行经济性和商业性考量的时候了。
据了解，中国保监会有关部门已在着手研究提高主要粮食作物保障程度问题。