政策性农险：农民难保成本
发布时间：2013-12-04 08:22:03 作者：杜亮 黄明明 来源：中国保险报·中保网
编者按：
2007年4月，中央财政在六省区试点启动政策性农业保险保费补贴机制，这一标杆性举措撬动了低迷多年的农业保险市场，使之进入到一个快速增长的通道。2007年至2012年，农业保险承保农作物面积从2.3亿亩增加到9.7亿亩，占全国播种面积的40%；保费收入从51亿元增加到240亿元，年均增长36%；参保农户达到1.83亿户次，遍及全国各个省、自治区和直辖市。累计保费收入846亿元，提供风险保障2.68万亿元，共向9000多万受灾农户支付赔款551亿元。政策性农业保险的大发展对于增强农民的抗风险能力、保障农民收入乃至培育广大农民的风险经营意识，起到了巨大的推动作用。然而，当走到这些宏观数字的背后，《中国保险报》记者调研发现，以“低保障、广覆盖”为基本原则的政策性农险，目前在实际运行中碰到的最大问题，并不是农民保险意识弱，也不是保费高，而是农民觉得受灾后赔得太少，没意思。顺应农民这种需求并寻求多方解决之道，或将成为下一步农业保险发展的关键突破口。
上篇：难忘的“7·31”之夜
“搞农业保险就像‘给娃剃头’，必须压着，手还要轻。”中航安盟陕西省富平县支公司总经理纪中信比喻说。年过五旬的纪中信在农机行业摸爬滚打30年，足迹遍布富平县每一个乡镇村庄，和大多数乡镇干部都熟得很。但直到今年6月加盟刚刚成立的富平中航安盟，他才真正体会到了啥叫农业保险。
作为地处关中平原的陕西粮食生产大县，随着中航安盟的进入，富平县今年首开大规模的农业保险承保工作。说服那些不了解保险甚至抵触保险的农民买保险，确实不是一件容易的差使，好在有国家惠农政策的背书、县政府文件的推动、乡镇干部们的积极宣导和系统组织，成立还不到两个月时间，富平中航安盟就签下了16个乡镇35.97万亩玉米、647.1亩苹果的承保合同。
初战告捷。不过，它所带来的喜悦没有持续多久，准确地讲，还没过夜。
7月31日，纪中信记得很清楚。这一天，老纪在单位出完最后一张保单，回到家已经是夜里12点了。是夜，电闪雷鸣，狂风大作，老纪脑子里也如翻江倒海，难以入眠。果然，第二天早上6点，16个承保乡镇的报案电话就陆续打来。狂风刮过，玉米出现大面积倒伏。险情就是命令。由于富平中航安盟只有6名工作人员，短时间内完成查勘根本不可能，老纪迅速向省分公司汇报灾情，请求增援。省分公司决定抽掉20多人，分成6个组奔赴受灾乡镇的150多个村现场查勘。
8点，老纪带领的一个组就出发了。一村一村走，一户一户查，钻进玉米地查看倒伏情况，拍照，工作量大得惊人。有的同志累得不行，一屁股就坐在地畔上了。老纪开的车也经受了严峻考验，开着开着，方向盘转向助力失灵，没地方修，只好“硬扳着开”。等完成当天的查勘任务回到家，已经是夜里10点了。
“当天我的手机很快就打爆了。”回忆起8月1日的一幕幕，老纪心潮难平，“没想到有人帮我充了一百块钱，到现在，我都查不出是哪个好心人干的。”
就这样，中航安盟用3天时间完成了富平县16个乡镇的集中查勘。“玉米倒伏后，要及时把它扶起，才可能最大限度避免损失。农民不会等你勘验完了才去扶，所以查勘工作必须争分夺秒。”老纪说。
对于农作物在生长期受灾，一般要经过两次查勘才能定损：第一次看受灾情况，留存受灾现场证据；第二次等到农作物成熟，根据其减产情况最终确定损失。
8月31日至9月13日，富平中航安盟聘请县农业专家分成4个组，对全县承保乡镇进行了查勘定损。经技术鉴定立案112件，确定玉米受灾面积31378.3亩、苹果受灾面积17.5亩，受灾农户1318户，赔款总额234.9万元。
从10月中旬开始，这些赔款陆续打入受灾农民的“一折通”账户。
下篇：要广度还是要深度
刚承保，就面临大面积赔付，对保险公司来讲，既是坏事，也是好事。坏在摊薄了公司承保利润，如果受灾情况严重，甚至要面对当年承保亏损；好在灾害对农民是一次活生生的风险教育，让农民对保险的经济补偿功能有了切身的认识，对今后推广农业保险有利。
不过，理想丰满，现实骨感。11月7日，当《中国保险报》记者到富平中航安盟以及受灾农户家中了解情况时，听到最多的声音已不是夸赞农险如何如何好，而是抱怨赔偿标准低、理赔操作程序复杂。这两条意见在富平中航安盟的汇报材料里也被如实载入。
“一户才赔几十元钱，还不够木囊（麻烦）的。”刘集镇的翟镇长直抒胸臆。
“赔得太少，农民觉得没意思。”齐村镇的党镇长表达了同样的看法。
在富平县淡村镇南社管区解放村会计赵怀平家里，几位村民围坐在一起，给记者讲的也是类似的话。
几位村民还给记者算了一笔账：
按照政策性农险“低保障、广覆盖”的要求，每亩玉米的保额被定在了280元。根据保险合同规定，玉米在不同的生长期（从分蘖期、抽穗期到成熟期），赔付的最高标准是不一样的。分蘖期按保额的40%赔付，抽穗期是70%，成熟期才是100%。这次风灾发生在抽雄期，那么先乘以70%；然后看实际受灾程度，这次风灾每亩玉米损失率大概在30%-50%（30%以上才起赔），于是再乘以50%；还有10%的免赔额，再乘以90%，最后计算下来每亩最多赔偿88元。不少农户刚刚够减产30%的起赔点，也就赔52元。
“玉米价格算1元/斤，亩产1000斤。每亩减产三四百元，才赔52元。就是绝收，最多也只能赔280元。而一亩地的成本，种子、化肥、浇地、农药这几大项加起来就要五六百元。”村民李宏庆说，“赔的钱远远不能覆盖成本。”
政策性保险的初衷是保成本，但现实的理赔标准难以让农民释怀。
再从保费这一端看，目前政策性玉米保险执行的是7%的费率，保费由各级财政和农民共同承担。其中中央财政保费补贴比例是40%，省财政补贴25%，市县财政补贴10%，农民自缴比例只有25%，算下来一亩地只需缴纳4.9元保费。看起来挺划算，但是农民算的经济账不是这样。“如果自缴保费能提高到10元，同时把保障额度也提高1倍，我们也愿意。”李宏庆说。
但这只是农民一厢情愿的想法。对政策性农险来说，费率不变，如果保额提高，意味着财政要增加补贴。农险专家指出，目前中央财政40%的比例补贴是敞开的，地方财政能补多少，中央财政就能按比例配多少。所以保额高低实际上取决于地方财政的承受能力和预算安排。
据业内人士透露，陕西省级财政2013年给政策农险补贴划定的盘子是1.2亿元。也就是说，保费撑死能做到4亿元。在这种限定条件下，继续扩大保障范围还是提高单位面积保障程度，无论对于地方政府，还是对于保险公司，都是一个颇为艰难的权衡。毕竟这两年，目睹农业保险发展的大好形势，力图分食这块市场的保险主体越来越多。
不论扩面还是做点，回到农民的根本需求，提高保障程度是未来农险发展的大势所趋。据了解，人保财险陕西省分公司今年开始把平原水浇地玉米、小麦的每亩保额提高到600元，这样可以基本上覆盖农民的物化成本。中航安盟则开始尝试玉米产量保险，将每亩保额定为840元，已经很接近玉米的实际产值，而费率却只有5%。该公司在杨凌农业示范区启动的玉米产量保险试点，目前已有10924户玉米种植户投保，承保玉米39110亩，实现保费收入164.26万元，其中农户自缴保费为19.16万元。
“把保额定在840元，也是经过精算的。定低了，农民觉得没意思；定得太高，可能会出现农民逆选择的道德风险。”中航安盟有关人士表示，“如果保险公司保全部产值，理论上讲谁还去好好种地？”
“低保障、广覆盖”的政策性农险走到今天，或许是应该更多进行经济性和商业性考量的时候了。
据了解，中国保监会有关部门已在着手研究提高主要粮食作物保障程度问题。
编者按：
2007年4月，中央财政在六省区试点启动政策性农业保险保费补贴机制，这一标杆性举措撬动了低迷多年的农业保险市场，使之进入到一个快速增长的通道。2007年至2012年，农业保险承保农作物面积从2.3亿亩增加到9.7亿亩，占全国播种面积的40%；保费收入从51亿元增加到240亿元，年均增长36%；参保农户达到1.83亿户次，遍及全国各个省、自治区和直辖市。累计保费收入846亿元，提供风险保障2.68万亿元，共向9000多万受灾农户支付赔款551亿元。政策性农业保险的大发展对于增强农民的抗风险能力、保障农民收入乃至培育广大农民的风险经营意识，起到了巨大的推动作用。然而，当走到这些宏观数字的背后，《中国保险报》记者调研发现，以“低保障、广覆盖”为基本原则的政策性农险，目前在实际运行中碰到的最大问题，并不是农民保险意识弱，也不是保费高，而是农民觉得受灾后赔得太少，没意思。顺应农民这种需求并寻求多方解决之道，或将成为下一步农业保险发展的关键突破口。
上篇：难忘的“7·31”之夜
“搞农业保险就像‘给娃剃头’，必须压着，手还要轻。”中航安盟陕西省富平县支公司总经理纪中信比喻说。年过五旬的纪中信在农机行业摸爬滚打30年，足迹遍布富平县每一个乡镇村庄，和大多数乡镇干部都熟得很。但直到今年6月加盟刚刚成立的富平中航安盟，他才真正体会到了啥叫农业保险。
作为地处关中平原的陕西粮食生产大县，随着中航安盟的进入，富平县今年首开大规模的农业保险承保工作。说服那些不了解保险甚至抵触保险的农民买保险，确实不是一件容易的差使，好在有国家惠农政策的背书、县政府文件的推动、乡镇干部们的积极宣导和系统组织，成立还不到两个月时间，富平中航安盟就签下了16个乡镇35.97万亩玉米、647.1亩苹果的承保合同。
初战告捷。不过，它所带来的喜悦没有持续多久，准确地讲，还没过夜。
7月31日，纪中信记得很清楚。这一天，老纪在单位出完最后一张保单，回到家已经是夜里12点了。是夜，电闪雷鸣，狂风大作，老纪脑子里也如翻江倒海，难以入眠。果然，第二天早上6点，16个承保乡镇的报案电话就陆续打来。狂风刮过，玉米出现大面积倒伏。险情就是命令。由于富平中航安盟只有6名工作人员，短时间内完成查勘根本不可能，老纪迅速向省分公司汇报灾情，请求增援。省分公司决定抽掉20多人，分成6个组奔赴受灾乡镇的150多个村现场查勘。
8点，老纪带领的一个组就出发了。一村一村走，一户一户查，钻进玉米地查看倒伏情况，拍照，工作量大得惊人。有的同志累得不行，一屁股就坐在地畔上了。老纪开的车也经受了严峻考验，开着开着，方向盘转向助力失灵，没地方修，只好“硬扳着开”。等完成当天的查勘任务回到家，已经是夜里10点了。
“当天我的手机很快就打爆了。”回忆起8月1日的一幕幕，老纪心潮难平，“没想到有人帮我充了一百块钱，到现在，我都查不出是哪个好心人干的。”
就这样，中航安盟用3天时间完成了富平县16个乡镇的集中查勘。“玉米倒伏后，要及时把它扶起，才可能最大限度避免损失。农民不会等你勘验完了才去扶，所以查勘工作必须争分夺秒。”老纪说。
对于农作物在生长期受灾，一般要经过两次查勘才能定损：第一次看受灾情况，留存受灾现场证据；第二次等到农作物成熟，根据其减产情况最终确定损失。
8月31日至9月13日，富平中航安盟聘请县农业专家分成4个组，对全县承保乡镇进行了查勘定损。经技术鉴定立案112件，确定玉米受灾面积31378.3亩、苹果受灾面积17.5亩，受灾农户1318户，赔款总额234.9万元。
从10月中旬开始，这些赔款陆续打入受灾农民的“一折通”账户。
下篇：要广度还是要深度
刚承保，就面临大面积赔付，对保险公司来讲，既是坏事，也是好事。坏在摊薄了公司承保利润，如果受灾情况严重，甚至要面对当年承保亏损；好在灾害对农民是一次活生生的风险教育，让农民对保险的经济补偿功能有了切身的认识，对今后推广农业保险有利。
不过，理想丰满，现实骨感。11月7日，当《中国保险报》记者到富平中航安盟以及受灾农户家中了解情况时，听到最多的声音已不是夸赞农险如何如何好，而是抱怨赔偿标准低、理赔操作程序复杂。这两条意见在富平中航安盟的汇报材料里也被如实载入。
“一户才赔几十元钱，还不够木囊（麻烦）的。”刘集镇的翟镇长直抒胸臆。
“赔得太少，农民觉得没意思。”齐村镇的党镇长表达了同样的看法。
在富平县淡村镇南社管区解放村会计赵怀平家里，几位村民围坐在一起，给记者讲的也是类似的话。
几位村民还给记者算了一笔账：
按照政策性农险“低保障、广覆盖”的要求，每亩玉米的保额被定在了280元。根据保险合同规定，玉米在不同的生长期（从分蘖期、抽穗期到成熟期），赔付的最高标准是不一样的。分蘖期按保额的40%赔付，抽穗期是70%，成熟期才是100%。这次风灾发生在抽雄期，那么先乘以70%；然后看实际受灾程度，这次风灾每亩玉米损失率大概在30%-50%（30%以上才起赔），于是再乘以50%；还有10%的免赔额，再乘以90%，最后计算下来每亩最多赔偿88元。不少农户刚刚够减产30%的起赔点，也就赔52元。
“玉米价格算1元/斤，亩产1000斤。每亩减产三四百元，才赔52元。就是绝收，最多也只能赔280元。而一亩地的成本，种子、化肥、浇地、农药这几大项加起来就要五六百元。”村民李宏庆说，“赔的钱远远不能覆盖成本。”
政策性保险的初衷是保成本，但现实的理赔标准难以让农民释怀。
再从保费这一端看，目前政策性玉米保险执行的是7%的费率，保费由各级财政和农民共同承担。其中中央财政保费补贴比例是40%，省财政补贴25%，市县财政补贴10%，农民自缴比例只有25%，算下来一亩地只需缴纳4.9元保费。看起来挺划算，但是农民算的经济账不是这样。“如果自缴保费能提高到10元，同时把保障额度也提高1倍，我们也愿意。”李宏庆说。
但这只是农民一厢情愿的想法。对政策性农险来说，费率不变，如果保额提高，意味着财政要增加补贴。农险专家指出，目前中央财政40%的比例补贴是敞开的，地方财政能补多少，中央财政就能按比例配多少。所以保额高低实际上取决于地方财政的承受能力和预算安排。
据业内人士透露，陕西省级财政2013年给政策农险补贴划定的盘子是1.2亿元。也就是说，保费撑死能做到4亿元。在这种限定条件下，继续扩大保障范围还是提高单位面积保障程度，无论对于地方政府，还是对于保险公司，都是一个颇为艰难的权衡。毕竟这两年，目睹农业保险发展的大好形势，力图分食这块市场的保险主体越来越多。
不论扩面还是做点，回到农民的根本需求，提高保障程度是未来农险发展的大势所趋。据了解，人保财险陕西省分公司今年开始把平原水浇地玉米、小麦的每亩保额提高到600元，这样可以基本上覆盖农民的物化成本。中航安盟则开始尝试玉米产量保险，将每亩保额定为840元，已经很接近玉米的实际产值，而费率却只有5%。该公司在杨凌农业示范区启动的玉米产量保险试点，目前已有10924户玉米种植户投保，承保玉米39110亩，实现保费收入164.26万元，其中农户自缴保费为19.16万元。
“把保额定在840元，也是经过精算的。定低了，农民觉得没意思；定得太高，可能会出现农民逆选择的道德风险。”中航安盟有关人士表示，“如果保险公司保全部产值，理论上讲谁还去好好种地？”
“低保障、广覆盖”的政策性农险走到今天，或许是应该更多进行经济性和商业性考量的时候了。
据了解，中国保监会有关部门已在着手研究提高主要粮食作物保障程度问题。