中信“薪金宝”反击互联网金融

尽管目前存款利率尚未实现完全市场化，但是在互联网“宝宝”的推动下，银行已经坐不住了。近日，中信银行推出“薪金宝”被誉为中国版的货币市场存款账户，引起了市场的关注。

“薪金宝”有何魅力？我们不妨想象一下，未来你的工资躺在账户里，你连个手指头都不用动，就能享受5%的利率；当你需要用现金了，直接用ATM机就能瞬间赎回给你的宝（货币基金），而不用在手机上申请赎回，等着钱以各种不同的速度到账；未来你的信用卡账单可以直接使用货币基金偿还。这些是不是很令人兴奋？

2013年，随着余额宝的成功，互联网宝宝们如雨后春笋般“捕获”了广大投资者的钱包。银行存款流失，存款增量放缓，银行流动性吃紧，这些词从2013年余额宝诞生以来，越来越多地出现在财经新闻中。虽然银行对余额宝的火爆怀有“羡慕嫉妒恨”等各种复杂感情，也想出了种种招数围追堵截，但是直到中信银行宣布，将推出中国版的货币市场存款账户，才算是银行拿出了真正像样的武器对抗互联网“宝宝”。

什么是货币市场存款账户（MMDA账户）？它是西方商业银行为竞争存款而开办的一种业务。开立这种账户，可支付较高利率，并可以浮动，还可使用支票。这一账户的存款者可定期收到一份结算单，记载所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。另外还有一种NOW账户，即可转让支付命令账户，是一种计息的新型支票账户（活期存款账户）。他们都是出现在美国利率市场化过程中，为了应对货币市场基金快速发展，银行存款缩水而产生的存款业务。此次中信银行“薪金宝”的思路与之类似：较高的收益率，等同活期存款的流动性，甚至产生的背景都如出一辙。

为什么是中信银行？其实，现在各大银行也都推出了自己的银行“宝宝”，但仔细研究一下这些“宝宝”产品，就会发现，其实银行“宝宝”和互联网“宝宝”并没有实质区别，比拼收益成了银行唯一反抗的方式。但大型银行从来不缺客户，他们的“宝宝”产品“T+1”的赎回规则更显无力，中小银行在与互联网金融的竞争中，则显得更积极。

中信银行在互联网金融浪潮中左突右进，却屡屡受挫，如今能否“薪金宝”突出重围还未可知。然而这种以用户体验为先的精神还是颇得互联网金融的精髓。可以肯定的是，相信未来会有更多的中小银行跟进。

“薪金宝”是未来的趋势，甚至出现类似SUPER NOW账户（无利率上限的NOW账户）的产品。其实，“薪金宝”不仅是银行用来对抗互联网“宝宝”的武器，它还带来更多的可能性：“薪金宝”吸引客户开设存款账户，间接推动信用卡等其他银行产品的销售，并且银行推出类似产品的条件也非常成熟。

当前我国利率市场化尚未完成，存款保险制度也未推行，而互联网金融发展迅速，大型银行的客户规模优势，迟早会受到威胁。未来随着越来越多银行推出“薪金宝”，或许就该轮到互联网“宝宝”们喊苦了。