王和：保险业是“天然的公众公司”

于华：新的时期，监管机构提出了发展“现代保险服务业”的理念。对此概念，应如何理解？

王和：首先，我们要充分并深刻理解十八届三中全会《决定》为未来一个时期中国的改革发展所奠定的理论基础和路径框架，在此基础上，去全面理解什么是“现代保险服务业”。我把这七个字拆成三个词来看。一是“服务业”，我们如何理解服务业？我国服务业发展的大趋势是：在未来整个经济结构中，服务业的占比会越来越大。社会和经济转型必然推动保险服务业的大发展。第二，问题的核心，即保险如何服务？保险业的服务与别的服务业相比，有什么不同？怎么做好保险服务业？如何为客户和社会创造价值？这个话题比较大。我认为：“责任”是保险服务最重要的特质，它包括了责任意识和能力。从狭义看，保险业要让人放心地承担起“托付终身”和“救人于水火”的责任。从广义看，保险业要以更大的胸怀承担起为社会创造福祉的责任。与此同时，保险业要具备承担责任相应的能力。

关于“怎么做”的问题，我曾提出过一个“减量管理”的观点，主要是基于对传统的保险经营的反思。传统的保险经营理论是简单地应用大数法则，通过保险的方式，建立社会保险基金，并在被保险人范围内进行再分配。这种经营模式的特点是基于价值转移的再分配管理，是一种基于静态、存量，或者是等量的管理。面向未来，这种模式将面临挑战，解决之道是实现一种基于价值创造的动态、减量和分享式管理。保险行业要实现从等量到减量的转变，就必须以价值创造的视角，确立并优化行业在相关产业链的中枢地位。站在战略的高度，作为被保险人利益的代理人，集合并重新整合被保险人的利益，通过价值链思维，进行前向和后向整合，发挥保险专业风险管理的能力，以及正外部性作用，实现对于社会风险基于主动管理的再造，在推动相关产业效率提升的同时，实现风险暴露的降低，为客户创造价值，为行业赢得空间，为全社会创造福祉。

另外，保险制度的一个重要特征是正外部性，即在保险经营过程中会产生一定“溢出效应”，现在这种溢出效应更多是盲目和被动产生的。未来保险业需要通过产品和定价机制，主动安排、设计并放大溢出效应。我举一个例子，现在的车险定价更多是采用从车因素，如车价、使用类别和年限等，与实际使用情况，如里程、区域和时间段没有关系，与驾驶员的驾驶行为习惯也没有直接关系。目前，人保财险正在开展基于车联网的定价模式探索，将实际使用和驾驶行为纳入定价。这种定价模式不仅能够更加科学地定价，更重要的，一是能够推动和激励驾驶员改变不良驾驶习惯，减少交通事故和社会损失；二是通过基于实际使用的定价模式，能够鼓励被保险人少开车，或者是错峰用车，对节能减排，绿色交通产生积极贡献。所以，通过主动的制度设计，保险是能够更好地发挥社会管理作用的。

经济学中有个“搭便车”的概念，更多体现为一种贬义。而保险业则可以从另一个角度去看这个问题，即如何通过保险业务，在服务客户的同时，间接地让整个社会受益，承担起社会风险管理的职责。比如，保险业在经营医疗责任保险的过程中，通过集合被保险人的利益，对医院的管理和服务进行外部和专业监督，推动医院技术和管理水平的提升。这不仅能够有效地维护被保险人的利益，也能够为所有的患者创造良好的就医环境。在这个过程中，保险业实际上是扮演了社会风险管理中“影子政府”的角色，让全社会“搭便车”。宁波保险业在这方面就有很好的实践，通过设立了“医疗纠纷理赔处理中心”，很好地化解了医患矛盾，探索出了“宁波解法”。

最后，是保险业的“现代”问题。我们需要在国家治理体系和能力现代化的大背景下，在以互联网为代表的现代科技发展的大环境下，思考保险服务业的现代化问题。保险现代化更多体现为观念和能力的现代化，观念现代化是要志存高远，站在社会风险管理的高度，为政府分忧解难的高度看问题，站在为客户创造价值，为社会带来福祉的高度看问题。面向未来，能力建设将成为保险公司面临的一大挑战。能力现代化是要具有洞察、理解并运用现代科技手段，特别是学会互联网思维，不断探索经营模式变革创新。