魏华林：中国保险业的远虑与近忧

杜亮：以保费规模计，中国已经站在世界第四的位置。但说到人均保费和保费收入占GDP比重，我们和发达国家差距就远了：保险密度排名世界第61位；保险深度排名世界第46位（2012年数字）。我想是不是可以从这两个角度理解一下：一个是从供给主体看，中国保险业依然是“大而不强”；另一个从市场需求看，中国保险业发展的“想象空间还很大”。首先，您是否认可“大而不强”的说法？“大而不强”又体现在什么地方？

魏华林：这里涉及两个理论问题：一个是过去中国保险业发展成功的因素是什么？另一个是未来中国保险发展追寻的方向在哪里？如果我们不能准确回答第一个问题，那就意味着我们对于自己过去的成功因素是茫然的；如果我们不能准确回答第二个问题，那就意味着我们对于未来依然是茫然的。如果说我们对于过去的成功因素是茫然的，那就等于说我们过去所取得的成功是偶然的；如果说我们对于自己未来的目标是茫然的，也就等于说我们未来的成功将依然是偶然的。这两个“偶然”加在一起，将会导出一个“必然”的结果，这个结果也许不是成功而是失败。这是谁都不愿意看到的一个结果。

截至2012年，中国保费规模已经位居世界第四，这足以表明中国保险35年的发展取得了巨大成功。国人有一句老话：“成功自有过人处”。中国保险业发展的成功来自何方？我相信不同的人会有不同的回答。在我看来，除了国家改革开放、发展市场经济、人口红利等因素之外，还有两个因素发挥了重要而直接的作用，一个是社会财富的增加，一个是风险社会的来临。这两个因素在经济学中属于需求问题。正是蕴藏在社会生产和生活中的保险需求的存在和增加，促进了中国保险业发展的一次又一次成功。同样，未来一个时期，保险需求仍然是保险发展的主导因素。关注保险需求的变化，并根据保险需求的变化调整保险供给，应该成为今后中国保险发展的方向和目标。

在中国，大家习惯用保险大国和保险强国等词语衡量保险的发展。其实，这两者之间并不存在必然的逻辑关系。保险大国可能是保险强国，但保险强国不一定是保险大国，因为两者分别使用着不同的衡量指标，代表着不同的含义。衡量保险大国的指标主要是保险经营规模、保费收入和资本规模等，衡量保险强国的指标主要是保险密度、保险深度和保险渗透率等。若以保费规模而论，中国虽然排在美国、日本和英国之后，但超过了德国、法国等发达国家，可谓保险大国。若以保险密度、保险深度而论，只能算是保险小国。若以保险渗透率（保额/GDP）而论，日本寿险市场的渗透率是321%，美国是191%，韩国是152%，德国是105%，法国是97%，中国是33%。世界保险十强国家的平均渗透率是126%。从这里可以看出，日本比美国强，韩国比中国强。做大做强是中国保险人的一个梦想。实现这一梦想需要分两步走，先是做大，然后做强。相比之下，做大容易，做强很难。作为世界保险强国，除了达到一些客观性指标外，还需要具备一些具有国际竞争力和风险承载力的基本要素，包括人才、企业和资源等。