“十论现代保险服务业”系列访谈之三魏华林：中国保险业的远虑与近忧
发布时间：2014-06-04 08:03:36 作者： 来源：中国保险报·中保网
杜亮：在新的市场环境下，例如互联网保险的发展等，是否会给中国保险业快速、健康发展带来一个新的机会？
魏华林：这是完全可能的。但需要说明的是，这里讨论的是两个不同的命题，一个快速发展问题，一个是健康发展问题。不同的问题，受不同的规律支配。
关于中国保险业能否快速发展的问题。我曾经在监管机构一次座谈会上说过，由于保险与国家宏观经济存在着一定的内在联系，所以，在宏观经济继续稳定向好发展的背景下，保险业定会呈现出快速发展态势。根据其他相关国家的保险发展经历和数据分析，中国保险市场的增长态势有可能持续10年、20年乃至更久。增长速度和比率可能会出现波动，但增长趋势不会改变，并大大高于GDP的增长率。大数据、云计算、互联网等现代科技成果的广泛应用，为保险业的快速发展提供了技术支撑。总而言之，国家宏观经济的稳定发展和日新月异的科技进步，为保险业的快速发展提供了千载难逢的前提条件和技术保障。中国保险业的发展条件，天时地利已在，尚需配之人和。
关于中国保险业能否健康发展的问题，我个人观点是喜忧参半。中国保险业过去35年的发展，对保险从业者来说是一个难得的历练，通过改革开放的社会实践，认识了保险的一些面目，摸索了一些规律，积累了一些经验，为未来走向强大奠定了基础，创造了条件，使我们相信中国保险市场的未来能够健康发展。但是，我们不得不面对的是，未来走向健康发展的路可能是一条艰难而曲折的路。对此，我们需要进行长远的思考和具体的谋划。
如果说“销售误导”“理赔难”“成本太高”“人难招”是中国保险发展的“近忧”，那么，中国保险市场存在的“两个缺失”，则可以看成中国保险发展的“远虑”，一个是“敬畏”意识的缺失，一个是“方向”意识的缺失。所谓敬畏意识的缺失，首先体现在承保人方面。国内保险市场上有一种现象，不论公司大小、实力强弱，只要有人上门买保险，不顾何样标的，均敢毫不犹豫地答应承保。这种不管风险、不计代价、不顾后果，“过了嗓子不怕烫”的承保现象，被人称之为“保大胆”。风险敬畏意识缺失的情况，同样存在于保险消费者。根据调查，90%以上的中国消费者对自己面临的风险，没有做出转移计划和管理安排。相比之下，发达国家的风险敬畏意识比我们要好得多，他们在自己面临风险的时候，通过运用包括保险在内的各种方式转移给专司风险管理的机构。发达国家人均寿险保单在5张以上，中国人均不足1张。在财产保险方面，美国的保费支出占GDP的比重是0.50%，英国是0.39%，法国是0.36%，加拿大是0.33%，俄罗斯是0.21%，中国只有0.03%。现代社会与风险社会同时存在，是中国现在和未来长期存在的一个社会特征。随着风险社会的到来，一方面人们面临的风险越来越多，需要承载的损失越来越大；另一方面，人们对现实业已存在的风险又缺乏认知和对策。这样的风险敬畏意识的严重缺失，已经引起社会有识之士的忧虑。
关于中国保险业发展“方向”意识缺失的问题。伴随着改革开放的大背景、大环境，中国保险的发展道路呈现出两个特点，一个是“摸着石头过河”，另一个是“跟着别人走路”。这是时代导致的结果，历史形成的现状，无可厚非。问题是今天的中国保费规模已经进入世界前四位，并且还会向前移动。假如将来某一天中国的保险规模一不小心达到了世界第一，到那时中国保险业当向何处发展？这是一个需要尽早思考并作出回答的问题。中国保险业发展的终极目标和方向是什么？毫无疑问，不只是保费规模、市场排名，而是保费规模和市场排名之上的东西。比如，保险在国家经济风险中的负担份额、保险在国家金融安全中的承载能力、保险在国家社会稳定中的责任担当，等等。所有这些，无不涉及保险的发展方向或目标。发展保险本身不是目的，通过发展保险为那些面临风险的人提供风险保障才是目的。只有明确保险的这个发展方向，才能调整好保险业的发展战略，激发保险业的创新能力，推动保险业的健康发展。
杜亮：在新的市场环境下，例如互联网保险的发展等，是否会给中国保险业快速、健康发展带来一个新的机会？
魏华林：这是完全可能的。但需要说明的是，这里讨论的是两个不同的命题，一个快速发展问题，一个是健康发展问题。不同的问题，受不同的规律支配。
关于中国保险业能否快速发展的问题。我曾经在监管机构一次座谈会上说过，由于保险与国家宏观经济存在着一定的内在联系，所以，在宏观经济继续稳定向好发展的背景下，保险业定会呈现出快速发展态势。根据其他相关国家的保险发展经历和数据分析，中国保险市场的增长态势有可能持续10年、20年乃至更久。增长速度和比率可能会出现波动，但增长趋势不会改变，并大大高于GDP的增长率。大数据、云计算、互联网等现代科技成果的广泛应用，为保险业的快速发展提供了技术支撑。总而言之，国家宏观经济的稳定发展和日新月异的科技进步，为保险业的快速发展提供了千载难逢的前提条件和技术保障。中国保险业的发展条件，天时地利已在，尚需配之人和。
关于中国保险业能否健康发展的问题，我个人观点是喜忧参半。中国保险业过去35年的发展，对保险从业者来说是一个难得的历练，通过改革开放的社会实践，认识了保险的一些面目，摸索了一些规律，积累了一些经验，为未来走向强大奠定了基础，创造了条件，使我们相信中国保险市场的未来能够健康发展。但是，我们不得不面对的是，未来走向健康发展的路可能是一条艰难而曲折的路。对此，我们需要进行长远的思考和具体的谋划。
如果说“销售误导”“理赔难”“成本太高”“人难招”是中国保险发展的“近忧”，那么，中国保险市场存在的“两个缺失”，则可以看成中国保险发展的“远虑”，一个是“敬畏”意识的缺失，一个是“方向”意识的缺失。所谓敬畏意识的缺失，首先体现在承保人方面。国内保险市场上有一种现象，不论公司大小、实力强弱，只要有人上门买保险，不顾何样标的，均敢毫不犹豫地答应承保。这种不管风险、不计代价、不顾后果，“过了嗓子不怕烫”的承保现象，被人称之为“保大胆”。风险敬畏意识缺失的情况，同样存在于保险消费者。根据调查，90%以上的中国消费者对自己面临的风险，没有做出转移计划和管理安排。相比之下，发达国家的风险敬畏意识比我们要好得多，他们在自己面临风险的时候，通过运用包括保险在内的各种方式转移给专司风险管理的机构。发达国家人均寿险保单在5张以上，中国人均不足1张。在财产保险方面，美国的保费支出占GDP的比重是0.50%，英国是0.39%，法国是0.36%，加拿大是0.33%，俄罗斯是0.21%，中国只有0.03%。现代社会与风险社会同时存在，是中国现在和未来长期存在的一个社会特征。随着风险社会的到来，一方面人们面临的风险越来越多，需要承载的损失越来越大；另一方面，人们对现实业已存在的风险又缺乏认知和对策。这样的风险敬畏意识的严重缺失，已经引起社会有识之士的忧虑。
关于中国保险业发展“方向”意识缺失的问题。伴随着改革开放的大背景、大环境，中国保险的发展道路呈现出两个特点，一个是“摸着石头过河”，另一个是“跟着别人走路”。这是时代导致的结果，历史形成的现状，无可厚非。问题是今天的中国保费规模已经进入世界前四位，并且还会向前移动。假如将来某一天中国的保险规模一不小心达到了世界第一，到那时中国保险业当向何处发展？这是一个需要尽早思考并作出回答的问题。中国保险业发展的终极目标和方向是什么？毫无疑问，不只是保费规模、市场排名，而是保费规模和市场排名之上的东西。比如，保险在国家经济风险中的负担份额、保险在国家金融安全中的承载能力、保险在国家社会稳定中的责任担当，等等。所有这些，无不涉及保险的发展方向或目标。发展保险本身不是目的，通过发展保险为那些面临风险的人提供风险保障才是目的。只有明确保险的这个发展方向，才能调整好保险业的发展战略，激发保险业的创新能力，推动保险业的健康发展。