郝演苏：保险业是以保障为根基的行业

李俊岭：联系保障和理财两个取向，目前保险产品结构上存在哪些问题?

郝演苏：现在财险公司还是零售的业务(车险)占比很高;寿险公司短平快的短期产品过多，分红类产品在市场占50%-60%，万能险占30%左右，投连险占比很低——10%左右。寿险公司乃至整个寿险业都患上了“三高症”——所谓的高准备金、高资本投入、谋求所谓不着边际的高收益，也就是高现金价值。这很麻烦，出事的话就陷进去了。

目前中国面临最大的问题是长寿风险。因为国家储备不足，希望老百姓做好储备，减轻国家的压力。但是这一方面一直没有做好。但这也不能怪老百姓，有很多保险公司希望把规模迅速膨胀起来，保费获取的成本很高，必须到资本市场追求更高的收益。保监会积极拓展资金运用渠道也考虑了这个因素，但在资本市场上把钱赚来的难度也很大。目前，私人理财周期不可太长。比如股票，有谁敢说拿几只蓝筹股压箱底养老的，老百姓的理财需求与保险公司的经营是不吻合的。

李俊岭：保障占比低的后果会怎样?

郝演苏：保障占比低，发生重大事故不能体现保险的功能。我经常和学生们讲，一个国家的保险行业好不好，就是看保险占灾后损失的补偿比例，保险金额占国民财富的比例。

上世纪90年代在保监会成立之前，国家统计局每年出版的《中国经济社会发展报告》中披露的保险数据有保费，也有保额。现在只有保费，没有保额，反映不出保险为国家风险提供了多少保障。保额是保险行业对国家和民众提供的保障额度，同时也是一个卖点——可以告诉政府和公众，不要只看到保险行业收了多少保费，也要看到保险为整个社会承担了多大的责任，这个责任的量化就是保额。保险行业不能总讲保费，应该拿保额向国家和社会说事，让全社会知道保险行业所承担的风险价值。除了保额，还有赔偿比例也很关键。在全面建成小康社会的过程中，保险金额占国民财富的比重、保险赔款占经济损失补偿的比重，应当成为衡量保险业发展状况的重要指标。

(李忠献 整理)