魏迎宁：保险业市场化改革更需要监管

当前市场化最敏感的话题是保险费率的市场化。保险费率是保险产品的价格，费率市场化，就是由保险公司自主定价，即同样的保险产品，各保险公司的价格可以不同，可以竞争，价格最终通过竞争形成。

保险费率要不要放开，作为一个改革的方向，应该是市场化的。这是共识。但费率市场化是有条件的。比如寿险费率市场化。2013年已经把传统普通型寿险的定价利率放开，走出一步了。那么财产险呢？其实当前主要是车险费率没有市场化。财产险里面的其他险种，比如工程险等，费率已经市场化了。车险费率要不要市场化？作为一个方向，肯定是要市场化的。但车险业务量比较大，在财产险公司的业务量中举足轻重，如果要市场化，需要一定的条件。对车险的定价，首先要运用精算方法，要有依据。人寿保险的定价，依据生命表；重大疾病保险的定价，依据重大疾病发生率表。车险有没有损失率表？如果没有损失率表，定价就没有科学根据。据我了解，这项工作已经着手进行。先要把相关数据收集、整理，编制车险的损失率表，就可以成为车险定价的依据和评估准备金的依据，在此基础上才可以市场化。所以，车险费率的市场化目前还需要一定条件。

保险费率市场化之后，是不是意味着对保险费率就不需要监管了？我认为，不是不需要，而是更需要监管了。市场化之后，对于保险产品的费率，要不要审批或备案？还是需要的。按照《保险法》的规定，也是需要的。保监会还是应当审查保险费率的科学性、合理性。如果保险公司制定的保险费率偏高，赔付率多年以来都非常低，就是损害投保人的利益。保险监管的目的就是保护投保人、被保险人的合法权益，如果保险公司为了占领市场，制定的保险费率偏低，低于成本，就会加大保险公司的风险，防范风险也是保监会的职责。

再一个重要的问题就是偿付能力监管。对准备金的评估，要有一个客观的、科学的标准。如果保险公司制定的保险费率偏低，但要提取的准备金并不能因此而减少。也就是说，准备金的评估要有行业的统一标准。

另外，对市场交易行为还是要监管。比如对于销售中的欺诈、误导，还是要查处。