庹国柱：保险业不能做“第二社保”

作为保险业界的知名学者，庹国柱屡屡对监管部门乃至保险业界谏言；他不拘泥于理论，始终融入保险业发展的广阔天地。近日，围绕现代保险服务业的内涵、农业保险的现状和未来等话题，《中国保险报》执行总编辑李俊岭专访了庹国柱。以下是庹国柱的主要观点：

当前现代保险服务业发展面临的主要矛盾和问题：首先，中国的保险业要讲差异化、个性化发展。宏观目标和要求要与微观目标和要求分开来。就是说宏观目标不能替代微观目标，微观个体要有自己的个性。其次，保监会需要“跳出保险看保险”，监管部门的眼界必须宽，但保险企业不能“跳出保险做保险”，要是都“跳出保险做保险”就跑偏了，可能就是“不务正业”了。保险的基本职能就是分散风险和补偿损失，出于保险自身的发展需要，衍生出财富管理和防灾防损的职能。

商业保险也属于广义的“社会保障”范畴，但社会保险和商业保险是不同的两个领域，各有各的目标和规则。积极参与社会保险的管理和运作，积极参与政府的社会服务采购，这没错，但商业保险企业绝不能按照社会保险的规则来运作，而要遵从商业保险自己的规则。比如积极参与城乡居民大病保险，这本来是好事，但是有些保险公司却放弃精算要求，社保要求什么就满足什么，给什么条件就接受什么条件，人家消化不了的人要保险公司买单，还要替人家买车、租房，根本不考虑自身成本，不考虑利润，甚至竞相杀价，搞得全线亏损，这就迷失了商业保险经营方向。

值得注意的是，商业保险不断受到社会保险加快发展的挤压，在保险业务替代领域拓展空间实际上是举步维艰。最典型的是，社会医疗保险这几年扩大覆盖面、降低报销“门槛”、提高“封顶线”等一系列步骤，搞得商业健康保险没有生存空间，已经是全线亏损了，好不容易争取来一个大病保险的蛋糕，结果一下子又掉进“陷阱”，还是自己挖的“陷阱”，自己争抢着跳下去的，企业不按照市场规则干。

保监会强调“社会管理”，为保险业争取一些参与社保服务的机会，绝不是要保险公司都变成“第二社保机构”，甚至“第二政府”。我们说保险可以作的贡献很多，可以横跨的领域很多，但保险就是保险，保险只能为各行各业服务，不能“上九天揽月，下五洋捉鳖”。作为企业，保险公司一定要讲质量讲效益。本来这不是个新鲜话题，从2008年以后，保监会就一直在强调这个问题，可是，不少企业依然没有跳出“速度规模”的怪圈，比较感兴趣于速度和规模，不注重盈利和内含价值的创造，长时间处于亏损也不在乎。

所以，保险业首先要种好自己那“一亩三分地”，这“一亩三分地”不要都种一样的庄稼，也不要采用一样的管理方式。但是不管种什么庄稼、养什么牲畜、如何管理，都必须有利可图。做保险企业就两条，一是把分散风险和补偿损失的本职工作做好；二是赚钱，多赚一点更好。做大跑快要量力而行。哪怕增长慢一点，但要有利润。

保险公司把风险保障和财富管理做好就是为社会作贡献了，主观为企业，客观为社会，位置这样摆才对。

人物简介：

庹国柱，首都经济贸易大学保险系教授，博士研究生导师，农村保险研究所所长，兼任人力资源与社会保障部专家咨询委员会委员，北京大学保险与社会保障研究中心研究员、清华大学风险管理研究中心学术委员，对外经济贸易大学保险学院兼职教授，中国保险学会常务理事，中国社会保险学会理事，北京保险学会常务理事等。

从事保险学教学和研究多年，主要研究保险市场、农业保险、车险问题等。近十多年来，主持完成国家社科基金、自然科学基金研究课题、保监会等部委委托研究课题10多项，出版专著《中国农业保险与农村社会保障制度研究》《“三农”保险创新与发展研究》《保险经济学》（译著），主编教材《保险学》《年金保险》等16部，发表论文200多篇，获得省部级科研成果一、二、三等奖多项。

在由《中国保险报》、中保网主办的中国保险年度人物评选活动中，被评选为“2010中国保险年度人物”。2002年-2010年的9年中，先后连续3次（每3年评选一次）获得首都经济贸易大学“科研标兵”称号；2010年获得首都经济贸易大学“教学名师”称号。

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