“十论现代保险服务业”系列访谈之十王和：科技将颠覆传统保险业
发布时间：2014-07-17 08:40:23 作者：杜亮 见习记者 赵广道 来源：中国保险报·中保网
布赖恩·伯勒的《门口的野蛮人》一书是20世纪最具影响力的商业读本之一。它描述了私募股权投资大鳄KKR如何与一家著名食品公司的管理层博弈，进而取得公司控制权的故事。随着这本书在商界的流传，“门口的野蛮人”成为那些似乎不怀好意的业外颠覆者的代称。在互联网时代，特别是进入移动互联时代，“屌丝逆袭传统行业”已经形成一股声势浩大的潮流。从中，我们隐约可以看到“门口野蛮人”的影子。面对逆袭者，传统保险业是坐以待毙？还是进行脱胎换骨的变革以应时局？带着这个关乎保险业未来的根本性问题，《中国保险报》总编辑于华专访了人保财险执行副总裁王和。王和作为一个学者型的企业管理者，不仅对于互联网与传统产业的融合发展有着很深的理解，而且对于整个科技进步给保险业带来的颠覆性影响有着透彻的观察。传统保险业如何“脱胎换骨”？请看他给出的解答。
于华：马云有一句经典的话，“银行不改变，我们就改变银行”。这是他2008年年底说的。现在回看起来，他确实也是这么做的，而且做到了。以“余额宝”为代表的各种网络理财产品大有颠覆传统银行业生存根基的势头。对于保险业来讲，您认为，颠覆的力量来自何方？
王和：我认为，未来以科技创新为核心的时代浪潮，将从根本上改变我们的生产和生活，乃至整个人类社会。许多经济和商业领域的变化将是颠覆性的，特别对一些传统产业，包括金融保险业也将或已经面临着挑战。对此，需要引起全行业，特别是管理者的高度重视。就保险业而言，我的观点是未来属于基于新技术创新应用的商业模式创新。与此同时，保险业需要高度关注四大领域：大数据、平台化、行为科学和基因工程。此外，互联网、移动互联网、物联网、车联网、人工智能、数字医疗、社交媒体、定位技术、生物识别、遥感技术等也将深入地影响保险行业。这些都是改变、甚至是颠覆传统行业的力量。
于华：您能否具体谈谈这些技术将是如何颠覆保险行业的？
王和：我们还是从问题出发，即问问保险的立业之本是什么？通常认为保险经营的关键有三：一是预测，二是大数，三是专业。此外，从金融行业的角度看，还有一个是信用。我的观点是：保险的立业之本都将面临来自科技，特别是互联网和大数据技术的根本性挑战。
首先，我们看“预测”的前世今生。自古以来，预测就是人类社会关注的一个重点。预测的历史可以追溯到远古时代的占卜，后来又有了以《易经》为代表的各种各样古老和传统的预测方法。我把这称为预测的第一个阶段。
随着社会经济和科学的发展，人们开始把数学应用到预测领域，于是，就有了统计分析和计量经济学，体现在保险领域就是我们非常熟悉的保险精算，这属于第二阶段。这个阶段的特点是利用统计技术，对数据进行建模分析，寻求发展的规律，辅之以主观假设与判断，以此对未来，尤其是经济变化进行预测。但我们知道，传统的统计分析均是建立在历史数据和抽样调查的基础上，其缺陷和不足是显而易见的。在大数据时代，人们不仅可以获得“全量数据”，而且，还可以获得维度更丰富的数据，甚至是实时数据，这一数据环境条件的变化，将从根本上改变传统的理论与技术。《易经》里有一句话：“极其数，遂定天下之象。”或许是对大数据在预测领域应用的最早和最好的解读。从保险的角度看，以往我们是通过行业和公司的历史赔付数据去做精算和定价，未来我们可以获得全社会和多维度的数据，通过这些数据，就可以更加科学地预测风险，并开展定价和产品开发。更重要的是它改变了人们传统的“因果思维”模式，从回答为什么，转向回答是什么。为此，多维定律可能替代大数法则。这些由科技带来的变化，可能从根本上改变行业的经营基础和环境。
未来，预测将进入第三阶段，这个阶段的特点是在充分感知和连接一切的时代，科技将从根本上改变预测科学的基础，从一种相对静态的预测走向一种相对动态的判断。最典型的案例是2008年谷歌公司推出的“流感趋势预测”系统，它利用每天数十亿条搜索指令，建立运行了4.5亿个数字模型，通过“流鼻涕”和“打喷嚏”这些关键词搜索量的统计分析，就可以判断某个地方已经出现流感。这种预测的准确度与官方的实际数据吻合度达到97%，而时间却大大提前，它从根本上改变了传统的流行病管理基础，势必也会对健康保险的经营产生深远影响。另一个案例是在美国和日本的地震灾害中，人们发现一个“秘密”：电磁波比地震波跑得快。人们开始利用即时通讯技术，向异地的亲人和朋友发布地震消息，结果使另一个城市的人赢得了“黄金十秒”，在地震波到达之前，采取应急措施，快速撤离，大大降低了人身伤亡和财产损失。
其次，我们看“大数”，即集合的可能与效率。保险经营的重要基础是大数法则，而传统的大数集合更多的是通过物理的方式，通过网点、产品和时间这三大要素实现。一是需要投入大量的资金，建设经营网点；二是需要开发保险产品，并以保单方式进行销售，同时，还需要后台运行支持系统；三是需要保险公司的工作人员和客户的时间投入，保险公司往往需要经营相当长的时间，才能够形成一定的业务规模。但在互联网时代，数的集合已经变得轻而易举，人们可以在很短的时间内，几乎是零成本，集合起难以置信的大数。如网络大V们，动辄就可以拥有数以千万计的粉丝，利用“粉丝经济”，他们可以“坐收渔利”。同时，一些门户网站拥有数以亿计的客户，这些客户的“流量”成为他们最大的资本，也是盈利模式的重要基础。互联网带来“大数集合”的可能与效率的变化，无疑将从根本上改变保险业。“余额宝”就是一个经典的案例，而保险行业的典型的案例就是“退货运费险”，按照传统的模式，无论是业务操作，还是成本核算，这种业务均是不可能进行的，但在互联网环境下，集合的可能与效率被彻底改写，于是就打造出了颠覆性的全新模式。
第三，我们看“专业”问题。传统意义上的专业，一是靠信息不对称，二是靠个体智慧。“专业”这两个基础，在互联网时代均面临巨大挑战，尤其是对信息不对称来讲。互联网时代，特别是搜索引擎技术，最大的贡献是信息的平等。无论什么事情，只要上网搜一下，就什么都知道了。此外，以往的“专业”更多是以个体的专家为载体，但在维基技术和互联网社会化的环境下，专业更多的是体现为一种社会互动与共享。从保险专业看，传统的风险管理专业能力也面临来自科技时代的挑战，如我们前面提到的流行病预测问题。
最后，还有一个与预测相关的问题，就是基因工程。随着“人类基因组计划”项目的完成，全基因组测序技术的商业应用已呈现价格直线下降的趋势，并迅速平民化。美国的“23andMe”公司提出“一口唾液+99美元”就能够解读你的前世今生的推广模式，承诺能够为客户提供254种因子的相关信息，从疾病携带状态、药物反应的可能性到祖先起源。保险业面对一个严峻的问题：如果生命和健康是已知的，我们将如何存在？
改变行业的十大科技 数据来源：PICC 制图：王梓
布赖恩·伯勒的《门口的野蛮人》一书是20世纪最具影响力的商业读本之一。它描述了私募股权投资大鳄KKR如何与一家著名食品公司的管理层博弈，进而取得公司控制权的故事。随着这本书在商界的流传，“门口的野蛮人”成为那些似乎不怀好意的业外颠覆者的代称。在互联网时代，特别是进入移动互联时代，“屌丝逆袭传统行业”已经形成一股声势浩大的潮流。从中，我们隐约可以看到“门口野蛮人”的影子。面对逆袭者，传统保险业是坐以待毙？还是进行脱胎换骨的变革以应时局？带着这个关乎保险业未来的根本性问题，《中国保险报》总编辑于华专访了人保财险执行副总裁王和。王和作为一个学者型的企业管理者，不仅对于互联网与传统产业的融合发展有着很深的理解，而且对于整个科技进步给保险业带来的颠覆性影响有着透彻的观察。传统保险业如何“脱胎换骨”？请看他给出的解答。
于华：马云有一句经典的话，“银行不改变，我们就改变银行”。这是他2008年年底说的。现在回看起来，他确实也是这么做的，而且做到了。以“余额宝”为代表的各种网络理财产品大有颠覆传统银行业生存根基的势头。对于保险业来讲，您认为，颠覆的力量来自何方？
王和：我认为，未来以科技创新为核心的时代浪潮，将从根本上改变我们的生产和生活，乃至整个人类社会。许多经济和商业领域的变化将是颠覆性的，特别对一些传统产业，包括金融保险业也将或已经面临着挑战。对此，需要引起全行业，特别是管理者的高度重视。就保险业而言，我的观点是未来属于基于新技术创新应用的商业模式创新。与此同时，保险业需要高度关注四大领域：大数据、平台化、行为科学和基因工程。此外，互联网、移动互联网、物联网、车联网、人工智能、数字医疗、社交媒体、定位技术、生物识别、遥感技术等也将深入地影响保险行业。这些都是改变、甚至是颠覆传统行业的力量。
于华：您能否具体谈谈这些技术将是如何颠覆保险行业的？
王和：我们还是从问题出发，即问问保险的立业之本是什么？通常认为保险经营的关键有三：一是预测，二是大数，三是专业。此外，从金融行业的角度看，还有一个是信用。我的观点是：保险的立业之本都将面临来自科技，特别是互联网和大数据技术的根本性挑战。
首先，我们看“预测”的前世今生。自古以来，预测就是人类社会关注的一个重点。预测的历史可以追溯到远古时代的占卜，后来又有了以《易经》为代表的各种各样古老和传统的预测方法。我把这称为预测的第一个阶段。
随着社会经济和科学的发展，人们开始把数学应用到预测领域，于是，就有了统计分析和计量经济学，体现在保险领域就是我们非常熟悉的保险精算，这属于第二阶段。这个阶段的特点是利用统计技术，对数据进行建模分析，寻求发展的规律，辅之以主观假设与判断，以此对未来，尤其是经济变化进行预测。但我们知道，传统的统计分析均是建立在历史数据和抽样调查的基础上，其缺陷和不足是显而易见的。在大数据时代，人们不仅可以获得“全量数据”，而且，还可以获得维度更丰富的数据，甚至是实时数据，这一数据环境条件的变化，将从根本上改变传统的理论与技术。《易经》里有一句话：“极其数，遂定天下之象。”或许是对大数据在预测领域应用的最早和最好的解读。从保险的角度看，以往我们是通过行业和公司的历史赔付数据去做精算和定价，未来我们可以获得全社会和多维度的数据，通过这些数据，就可以更加科学地预测风险，并开展定价和产品开发。更重要的是它改变了人们传统的“因果思维”模式，从回答为什么，转向回答是什么。为此，多维定律可能替代大数法则。这些由科技带来的变化，可能从根本上改变行业的经营基础和环境。
未来，预测将进入第三阶段，这个阶段的特点是在充分感知和连接一切的时代，科技将从根本上改变预测科学的基础，从一种相对静态的预测走向一种相对动态的判断。最典型的案例是2008年谷歌公司推出的“流感趋势预测”系统，它利用每天数十亿条搜索指令，建立运行了4.5亿个数字模型，通过“流鼻涕”和“打喷嚏”这些关键词搜索量的统计分析，就可以判断某个地方已经出现流感。这种预测的准确度与官方的实际数据吻合度达到97%，而时间却大大提前，它从根本上改变了传统的流行病管理基础，势必也会对健康保险的经营产生深远影响。另一个案例是在美国和日本的地震灾害中，人们发现一个“秘密”：电磁波比地震波跑得快。人们开始利用即时通讯技术，向异地的亲人和朋友发布地震消息，结果使另一个城市的人赢得了“黄金十秒”，在地震波到达之前，采取应急措施，快速撤离，大大降低了人身伤亡和财产损失。
其次，我们看“大数”，即集合的可能与效率。保险经营的重要基础是大数法则，而传统的大数集合更多的是通过物理的方式，通过网点、产品和时间这三大要素实现。一是需要投入大量的资金，建设经营网点；二是需要开发保险产品，并以保单方式进行销售，同时，还需要后台运行支持系统；三是需要保险公司的工作人员和客户的时间投入，保险公司往往需要经营相当长的时间，才能够形成一定的业务规模。但在互联网时代，数的集合已经变得轻而易举，人们可以在很短的时间内，几乎是零成本，集合起难以置信的大数。如网络大V们，动辄就可以拥有数以千万计的粉丝，利用“粉丝经济”，他们可以“坐收渔利”。同时，一些门户网站拥有数以亿计的客户，这些客户的“流量”成为他们最大的资本，也是盈利模式的重要基础。互联网带来“大数集合”的可能与效率的变化，无疑将从根本上改变保险业。“余额宝”就是一个经典的案例，而保险行业的典型的案例就是“退货运费险”，按照传统的模式，无论是业务操作，还是成本核算，这种业务均是不可能进行的，但在互联网环境下，集合的可能与效率被彻底改写，于是就打造出了颠覆性的全新模式。
第三，我们看“专业”问题。传统意义上的专业，一是靠信息不对称，二是靠个体智慧。“专业”这两个基础，在互联网时代均面临巨大挑战，尤其是对信息不对称来讲。互联网时代，特别是搜索引擎技术，最大的贡献是信息的平等。无论什么事情，只要上网搜一下，就什么都知道了。此外，以往的“专业”更多是以个体的专家为载体，但在维基技术和互联网社会化的环境下，专业更多的是体现为一种社会互动与共享。从保险专业看，传统的风险管理专业能力也面临来自科技时代的挑战，如我们前面提到的流行病预测问题。
最后，还有一个与预测相关的问题，就是基因工程。随着“人类基因组计划”项目的完成，全基因组测序技术的商业应用已呈现价格直线下降的趋势，并迅速平民化。美国的“23andMe”公司提出“一口唾液+99美元”就能够解读你的前世今生的推广模式，承诺能够为客户提供254种因子的相关信息，从疾病携带状态、药物反应的可能性到祖先起源。保险业面对一个严峻的问题：如果生命和健康是已知的，我们将如何存在？
改变行业的十大科技 数据来源：PICC 制图：王梓