王和：科技将颠覆传统保险业

于华：刚才您谈到的科技是一个很大的概念。目前大家谈论的颠覆创新更多是聚焦在互联网、物联网上，聚焦其带来的商业模式创新上。

王和：是的，我一直在用“科技”这个概念，而不仅仅是互联网、物联网和大数据这些具象概念。因为，我认为，未来改变社会的力量远不止这些，尤其是对保险业而言，它还包括了我们谈到的基因工程和行为科学，还有纳米技术和量子理论等。在此，我阐述下我一直在讲的一个重要观点：未来属于基于新技术创新应用的商业模式创新。其中有三个“新”，即新技术、创新应用和新商业模式。而其背后的驱动因素有两个：一是洞察需求、服务社会，促进行业发展。二是降低成本、提高效率，提升行业竞争力。不久前，我接受了《中国保险报》的专访，专访的话题是：车联网将引发“车险革命”，目的就是想从车险和车联网的视角，去观察和分析科技将对行业带来的影响。因为，车联网保险这个话题有点“墙内开花墙外香”的味道，行业外对车联网保险的话题讨论的热火朝天，而行业内却是关心重视的不够，我希望通过这种形式，能够引起行业的重视。

于华：能否具体说明一下“新技术”、“创新应用”和“新的商业模式”三者的关系？

王和：就车联网保险而言，车联网本身是个新技术，创新应用就是UBI模式，即基于使用的保险模式，新的商业模式就是“车险2.0时代”。具体讲，传统的保险定价是基于保额和车型的定价，这种定价模式更多采用相对静态的风险因子，如传统的定价因子中，从人的因素更多的是性别、年龄、职业、婚姻状态等，而这些因子与车辆的实际风险，特别是驾驶风险并没有太大的相关性，因为，即使是这些因子均相同的人，其驾驶行为可能存在巨大的差别。过去没有车联网技术，就无法对人的实际驾驶行为习惯进行观察，但在车联网的技术支持下，我们不仅可以动态地观察记录驾驶员的行为，还可以了解车辆的使用状况，包括使用的里程、区域和时间，并将这些因素纳入定价。我说的“车险2.0时代”是更加关注并突出客户体验，其内涵有三：一是科学定价，为客户提供更为合理和廉价的车险产品；二是个性化服务，给客户更好的个体体验；三是发挥正外部性，即对社会管理发挥积极作用，如促进和谐交通和绿色交通，提高人们文明驾驶的意识等。

与车联网保险非常相似的还有一个话题，就是数字人生和数字医疗背景下的健康保险变革问题，当各种穿戴式和植入式的感应系统、物联网和人工智能技术在健康和医疗领域被广泛应用，将彻底改变我们对健康管理和医疗技术的理解，同时，也将彻底改变健康保险，甚至是人寿保险的经营基础，继而催生出全新的商业模式。关于这个话题，我曾经写过一篇文章《物联网时代的健康管理与保险》。

于华：这就是互联网思维和传统思维的区别？

王和：是的。我认为，面向未来，保险业面临的最大挑战是“脱胎换骨”的转变观念。“脱胎换骨”并非易事，因为，它需要我们彻底摒弃传统的思维定式，放下架子，用一种开放、尊重和拥抱的心态去面对新事物，而不是嗤之以鼻和不屑一顾。如果不能实现这种根本性的转变，就可能被时代淘汰。我认为，解决观念问题的关键有三：把握根本；与时俱进；互联网思维，尤其是互联网思维。现在许多人不要说擅长互联网思维，甚至连什么是互联网思维还不太清楚。互联网思维的内涵没有统一的标准，但经济平等和信息民主是基本特质，开放、平等、透明、参与、分享、协作、共生和高效是主要特征。