“十论现代保险服务业”系列访谈之十王和：科技将颠覆传统保险业
发布时间：2014-07-17 08:40:23 作者：杜亮 见习记者 赵广道 来源：中国保险报·中保网
于华：当年汽车颠覆了马车，电灯颠覆了蜡烛，这些革命性技术直接改变了一个产业。对于保险这么一个古老的服务业，新技术不可能让它作为一个产业消失，对于它的颠覆最终体现在商业模式的变化上。目前在保险业，有哪些商业模式可以称之为颠覆性的？比如抗癌公社是不是一种颠覆模式，或者还有哪些颠覆性的模式？
王和：这两年，我一直在讲一个观点“代际理论”，这里“代”的内涵不是人口学和社会学意义的，而是科学技术的突破性进步，引发社会、商业和生活方式的变革，形成了一种“更新换代”式的变化。代际变化的特点是革命性，甚至是颠覆性的，并引发商业模式，乃至行业的重构。我们一定要认识到：我们正处于一个快速并根本性变化的时代，其最重要特点是时过境迁、今非昔比和物是人非。在这个时代，规模与经验也许不再是优势，大小和新老公司都处于同一起跑线，因此，每一个行业，每一家企业均要把“与时俱进”作为一种思维常态，否则，就可能成为明日黄花。同时，洞察力、结构力和行动力将成为适应快速变化的三大关键能力。
关于您提到的抗癌公社，我认为：它是一个值得高度关注的社会实验样本，是互联网时代社会风险管理模式的有益探索和积极实践。它集中体现了我们谈到的许多话题，如回望根本，回望出发；如互联网和平台化对集合产生的影响；再如“后定价”模式。我们知道，保险的出发是互助，最初的互助是基于单纯人际关系，而后来逐步演化为基于合同关系的互助，就有了保险公司。我有一个预测：“互助”的元素将会回归，而且，它不仅是以一种组织的形式回归，更是以经营理念、模式和技术的形式回归。互助的回归，就像事物发展的规律一样，不是简单意义上的历史重复，将呈现一种螺旋式上升的态势，是基于科技创新，特别是基于互联网和平台化的升华。用互联网的语言，就称为“众保”模式，即一种全新的集合方式。“抗癌公社”现象的出现，对于保险业最大的启示是：效率是推动社会进步的重要力量。保险业要反思并追问自身的效率问题，特别是在科技创新的背景下。这种效率包括两个方面，一是外部集合效率，当以手机为代表的移动终端已经成为“人体器官”时，给了集合的可能与效率以巨大的想象空间，从某种意义上讲可以实现零成本集合。二是内部运营效率，科技时代同样给了我们巨大的想象空间，如人保财险将遥感技术应用在农业保险领域，提出了“按图承保，按图理赔”的模式，实现经营效率的根本性提升。同时，平台化社会也给了消费者参与生产以可能，因此，让投保人参与保险经营，包括产品开发和理赔处理，均是提高效率的重要思路。
于华：抗癌公社的运作是点对点的，不能有资金池。
王和：我们看到抗癌公社做了许多制度安排，也包括了这种“点对点”的安排，就是平台“不过钱”模式。这些制度安排的目的是要解决两个问题，对于内部成员而言，要解决信任问题。记得一开始我就谈到“信用”问题，这是现代社会经济活动，特别是金融活动的命脉。对于外部社会而言，要解决风险问题。这也是监管部门和社会最关注的问题，也是传统金融企业最容易拿来说事的问题。
我先说风险问题。因为，我们经常看到一些传统金融企业的人士在批评互联网金融的时候，总离不开风险的话题。我想就互联网金融风险问题谈几个观点：其一，风险不是互联网的“专利”，传统金融企业同样也有风险，不然就没有金融危机；其二，互联网金融的风险与传统金融的风险是一回事，又不是一回事，不要简单地用传统金融的风险观去看互联网金融的风险；其三，要更多地用互联网的思维和技术去管理互联网金融风险。
再说信用问题，这是一个难题。现实社会的信用问题我们还没有解决好，虚拟社会的信用问题就更难解决。我认为，解决这些问题，我们仍然要回到互联网思维上，信用问题从某种意义上讲是信息不对称问题，而互联网技术给了我们解决信息不对称以各种可能性，比如淘宝店的卖家评价制度，就给了我们很好的启示。
于华：最后，请您对科技时代保险业的未来做一个展望。
王和：谈不上展望，我只是有一点建议：面对未来，我们每一个人都要有很强的敬畏心和好奇心。敬畏心是对经营管理的根本心存敬畏，对创新变革的力量心存敬畏。好奇心是对科技的发展，特别是新技术带来的无限想象力和创造力永远保持一种好奇，并不断学习，与时俱进。
编后语：
从5月26日到今天为止，本报策划组织的“十论现代保险服务业”系列访谈共10篇全部刊发完毕。来自保险公司、高等院校以及政府部门的9位专家学者和官员就现代保险服务业的内涵、保险业在国家治理体系中的合理定位、当前我国保险业面临的主要问题和面向未来的重大挑战、保险业与政府与市场的关系乃至保险监管转型的思路等，从不同角度展开了充分而有建设性的讨论。这些专家的观点和建议对于明晰保险业的定位和发展思路提供了十分有益的参考和启发。本组文章结束之际，国务院第54次常务会议审议通过了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，《意见》明确了保险业服务经济社会全局的历史责任，为保险业提供了难得的战略机遇。这是我国保险业发展历史上的一件大事。《意见》正式发布后，本报将继续组织业内外力量，全方位予以讨论、解读和报道。
“十论现代保险服务业”系列访谈
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于华：当年汽车颠覆了马车，电灯颠覆了蜡烛，这些革命性技术直接改变了一个产业。对于保险这么一个古老的服务业，新技术不可能让它作为一个产业消失，对于它的颠覆最终体现在商业模式的变化上。目前在保险业，有哪些商业模式可以称之为颠覆性的？比如抗癌公社是不是一种颠覆模式，或者还有哪些颠覆性的模式？
王和：这两年，我一直在讲一个观点“代际理论”，这里“代”的内涵不是人口学和社会学意义的，而是科学技术的突破性进步，引发社会、商业和生活方式的变革，形成了一种“更新换代”式的变化。代际变化的特点是革命性，甚至是颠覆性的，并引发商业模式，乃至行业的重构。我们一定要认识到：我们正处于一个快速并根本性变化的时代，其最重要特点是时过境迁、今非昔比和物是人非。在这个时代，规模与经验也许不再是优势，大小和新老公司都处于同一起跑线，因此，每一个行业，每一家企业均要把“与时俱进”作为一种思维常态，否则，就可能成为明日黄花。同时，洞察力、结构力和行动力将成为适应快速变化的三大关键能力。
关于您提到的抗癌公社，我认为：它是一个值得高度关注的社会实验样本，是互联网时代社会风险管理模式的有益探索和积极实践。它集中体现了我们谈到的许多话题，如回望根本，回望出发；如互联网和平台化对集合产生的影响；再如“后定价”模式。我们知道，保险的出发是互助，最初的互助是基于单纯人际关系，而后来逐步演化为基于合同关系的互助，就有了保险公司。我有一个预测：“互助”的元素将会回归，而且，它不仅是以一种组织的形式回归，更是以经营理念、模式和技术的形式回归。互助的回归，就像事物发展的规律一样，不是简单意义上的历史重复，将呈现一种螺旋式上升的态势，是基于科技创新，特别是基于互联网和平台化的升华。用互联网的语言，就称为“众保”模式，即一种全新的集合方式。“抗癌公社”现象的出现，对于保险业最大的启示是：效率是推动社会进步的重要力量。保险业要反思并追问自身的效率问题，特别是在科技创新的背景下。这种效率包括两个方面，一是外部集合效率，当以手机为代表的移动终端已经成为“人体器官”时，给了集合的可能与效率以巨大的想象空间，从某种意义上讲可以实现零成本集合。二是内部运营效率，科技时代同样给了我们巨大的想象空间，如人保财险将遥感技术应用在农业保险领域，提出了“按图承保，按图理赔”的模式，实现经营效率的根本性提升。同时，平台化社会也给了消费者参与生产以可能，因此，让投保人参与保险经营，包括产品开发和理赔处理，均是提高效率的重要思路。
于华：抗癌公社的运作是点对点的，不能有资金池。
王和：我们看到抗癌公社做了许多制度安排，也包括了这种“点对点”的安排，就是平台“不过钱”模式。这些制度安排的目的是要解决两个问题，对于内部成员而言，要解决信任问题。记得一开始我就谈到“信用”问题，这是现代社会经济活动，特别是金融活动的命脉。对于外部社会而言，要解决风险问题。这也是监管部门和社会最关注的问题，也是传统金融企业最容易拿来说事的问题。
我先说风险问题。因为，我们经常看到一些传统金融企业的人士在批评互联网金融的时候，总离不开风险的话题。我想就互联网金融风险问题谈几个观点：其一，风险不是互联网的“专利”，传统金融企业同样也有风险，不然就没有金融危机；其二，互联网金融的风险与传统金融的风险是一回事，又不是一回事，不要简单地用传统金融的风险观去看互联网金融的风险；其三，要更多地用互联网的思维和技术去管理互联网金融风险。
再说信用问题，这是一个难题。现实社会的信用问题我们还没有解决好，虚拟社会的信用问题就更难解决。我认为，解决这些问题，我们仍然要回到互联网思维上，信用问题从某种意义上讲是信息不对称问题，而互联网技术给了我们解决信息不对称以各种可能性，比如淘宝店的卖家评价制度，就给了我们很好的启示。
于华：最后，请您对科技时代保险业的未来做一个展望。
王和：谈不上展望，我只是有一点建议：面对未来，我们每一个人都要有很强的敬畏心和好奇心。敬畏心是对经营管理的根本心存敬畏，对创新变革的力量心存敬畏。好奇心是对科技的发展，特别是新技术带来的无限想象力和创造力永远保持一种好奇，并不断学习，与时俱进。
编后语：
从5月26日到今天为止，本报策划组织的“十论现代保险服务业”系列访谈共10篇全部刊发完毕。来自保险公司、高等院校以及政府部门的9位专家学者和官员就现代保险服务业的内涵、保险业在国家治理体系中的合理定位、当前我国保险业面临的主要问题和面向未来的重大挑战、保险业与政府与市场的关系乃至保险监管转型的思路等，从不同角度展开了充分而有建设性的讨论。这些专家的观点和建议对于明晰保险业的定位和发展思路提供了十分有益的参考和启发。本组文章结束之际，国务院第54次常务会议审议通过了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，《意见》明确了保险业服务经济社会全局的历史责任，为保险业提供了难得的战略机遇。这是我国保险业发展历史上的一件大事。《意见》正式发布后，本报将继续组织业内外力量，全方位予以讨论、解读和报道。
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