巡天遥看海深处
“风力指数”助力大连破解海水养殖保险发展瓶颈 发布时间：2014-08-28 11:13:55 作者：黄继瑞 孙为新 特约记者 李敬伟 来源：中国保险报·中保网
突破传统风险管理模式
上世纪八十年代，中国人民保险公司与农业部合作率先开办水产养殖保险，但推广效果并不理想，一个重要的原因是始终没有逾越该类保险传统的风险管理模式，从1982年到1995年，中国人保水产养殖保险完成保费收入112万美元，同期赔付达到220万美元，赔付率高达197%。上世纪九十年代以来，由于赔付成本过高，保险公司对水产养殖业保险普遍采取了审慎开展的态度，直至在全国范围内逐渐停止了水产养殖业保险业务。
早在2005年，獐子岛集团主动找到人保财险，探讨海水养殖保险事宜。由于当时该公司并无相关成型条款，同时囿于传统承保方式承载的风险过高，这项业务最终搁浅。
2008年6月，中国渔业互保协会与獐子岛渔业集团，选择风险预报与灾害确定比较明确的“台风和风暴潮”作为保险责任，以“海水增养殖产品”作为保险标的，在英国RSA保险集团的再保支持下，签署了“海水增养殖产品互助保险暨再保险协议”。但这一险种只延续了4年，2012年因为保险标的存量确定和出险后的勘验定损工作难度太大，再保人中断了再保支撑，互保协议未能续签。
此后，人保财险大连市分公司邀请再保经纪人对獐子岛集团海珍品增养殖保险项目进行了实地考察，通过对相关信息数据的采集分析，认为目前海水养殖保险的基础数据不完整，采用传统承保方式进行大范围承保的时机还不够成熟，令该项目再度搁置。
各级政府对海水养殖保险的关注，大连市发展海洋渔业和海洋牧场战略的迫切需要，为大连保险业攻坚克难明确了方向，提供了动力。摆脱传统承保方式束缚，破解困扰我国海水养殖业保险发展瓶颈，已经刻不容缓。
獐子岛集团工人在海洋牧场采捕海珍品。
打通掣肘最后关节
大连保监局紧紧围绕都市型农业需求做好“三农”服务，结合大连市委、市政府加快都市型现代农业发展的要求，同时按照“一域一特色”的农业保险发展思路，大力推动农业保险发展。经过多方的不懈努力，长期以来农民有需求、保险公司不敢保的水产品养殖保险终于有了重大突破。2013年，大连保监局联合人保财险、海洋渔业局、金融局、东北财经大学等单位组建了海水养殖保险项目课题组，采用问卷、走访、座谈等方式，探索商业保险公司开展海水养殖保险的可行路径。调研发现，大连市虽拥有可供人工养殖的浅海水面800万亩、滩涂100万亩，实际上却没有一处水域参保。究其原因，是养殖者普遍存在侥幸心理和“靠天吃饭”思想。此外，还受制以下因素：一是承保标的复杂；二是大灾风险高；三是养殖经营者缴费负担重；四是政策支持缺失。
大连保监局指导人保财险等多家单位，在深入调研的基础上，确定了以“简便易行、风险可控、以点及面”为原则，以台风、风暴潮等主要灾害为突破口，采取“三步走”的路径发展海水养殖保险：头一步，局部试点：在对近二十年大连海水养殖风灾数据进行测算的基础上，研发“风力指数型海水养殖保险产品”，将风力等级对投保标的损害程度指数化，以獐子岛集团海珍品增养殖保险为试点，实现水产养殖保险的创新发展；第二步，逐步扩面：在累积一定规模的基础数据，且取得试点经验后，通过主险、附加险叠加的方式，逐步扩大保险责任覆盖面；第三步，普惠发展：通过将一定区域的养殖散户联合成一个风险单元签署“大保单”的方式，解决散户投保难问题。与此同时，为促进可持续发展，将通过共保、再保、计提风险准备金等方式，分散大灾风险。
人保财险有意在海水养殖保险探索中承担吃螃蟹的角色，獐子岛集团则以现代企业的国际视野，从现代渔业企业战略高度，把完善的保险保障纳入企业的总体发展规划中。而笃守信誉的契约精神和认真探索的科学精神更让两家跨界的企业在困难面前，不回避，不退缩，携手攻关，破解难题。
2013年8月7日，人保财险与大连獐子岛集团正式签署战略合作协议，协议标明：风力指数保险为獐子岛集团在大连长海、山东荣成和山东长岛的海珍品增养殖海域（约2000平方公里）提供4亿元的风险保障，首年签单保费2000万元。
截至2014年8月份，大连獐子岛参保海水养殖场共发生8级以上暴风灾害近20次，已决赔款逾2840余万元。人保财险大连分公司在历经一年多的持续跟踪服务中，坚持服务至上和依法合规的原则，以原始气象数据为基础，结合辅助调查手段，客观、快捷地完成每一次风灾评估评价，按时支付理赔款项，用先进的技术和一丝不苟的服务取得了客户的信赖。
风力指数型海水养殖保险产品兼具“渔业保险”和“指数保险”双重属性，一是保障内容符合实际。对以底播、浮伐形式增养殖的虾夷扇贝、鲍鱼、刺参等海珍品提供风险保障，将8至17级风力对投保标的损害程度指数化，当指数达到一定水平并对投保标的造成影响时，被保险人就可以获得相应标准的赔偿。二是理赔标准清晰易判。产品实现了由传统“普通非典型风险因子——标的损失——保险理赔”向新型“关键典型性风险因子——标的损失——保险理赔”的保险模式转变，以气象部门提供的风力气象数据作为保险理赔的主要依据，较好解决了保额确定难、定损理赔难，减少了理赔纠纷。三是工作效率明显提升。产品核保透明，克服了信息不对称问题，排除了人为因素影响，有利于减少逆选择，防范道德风险。理赔手续简便，容易形成标准化的实务操作规范，能够迅速结案支付赔款。节约费率空间，出险后保险公司无需委托公估机构查勘定损。
至此，我国海水养殖风力指数保险踏上了破冰之旅，大连都市型保险创新由此增添了浓重的一笔。
突破传统风险管理模式
上世纪八十年代，中国人民保险公司与农业部合作率先开办水产养殖保险，但推广效果并不理想，一个重要的原因是始终没有逾越该类保险传统的风险管理模式，从1982年到1995年，中国人保水产养殖保险完成保费收入112万美元，同期赔付达到220万美元，赔付率高达197%。上世纪九十年代以来，由于赔付成本过高，保险公司对水产养殖业保险普遍采取了审慎开展的态度，直至在全国范围内逐渐停止了水产养殖业保险业务。
早在2005年，獐子岛集团主动找到人保财险，探讨海水养殖保险事宜。由于当时该公司并无相关成型条款，同时囿于传统承保方式承载的风险过高，这项业务最终搁浅。
2008年6月，中国渔业互保协会与獐子岛渔业集团，选择风险预报与灾害确定比较明确的“台风和风暴潮”作为保险责任，以“海水增养殖产品”作为保险标的，在英国RSA保险集团的再保支持下，签署了“海水增养殖产品互助保险暨再保险协议”。但这一险种只延续了4年，2012年因为保险标的存量确定和出险后的勘验定损工作难度太大，再保人中断了再保支撑，互保协议未能续签。
此后，人保财险大连市分公司邀请再保经纪人对獐子岛集团海珍品增养殖保险项目进行了实地考察，通过对相关信息数据的采集分析，认为目前海水养殖保险的基础数据不完整，采用传统承保方式进行大范围承保的时机还不够成熟，令该项目再度搁置。
各级政府对海水养殖保险的关注，大连市发展海洋渔业和海洋牧场战略的迫切需要，为大连保险业攻坚克难明确了方向，提供了动力。摆脱传统承保方式束缚，破解困扰我国海水养殖业保险发展瓶颈，已经刻不容缓。
獐子岛集团工人在海洋牧场采捕海珍品。
打通掣肘最后关节
大连保监局紧紧围绕都市型农业需求做好“三农”服务，结合大连市委、市政府加快都市型现代农业发展的要求，同时按照“一域一特色”的农业保险发展思路，大力推动农业保险发展。经过多方的不懈努力，长期以来农民有需求、保险公司不敢保的水产品养殖保险终于有了重大突破。2013年，大连保监局联合人保财险、海洋渔业局、金融局、东北财经大学等单位组建了海水养殖保险项目课题组，采用问卷、走访、座谈等方式，探索商业保险公司开展海水养殖保险的可行路径。调研发现，大连市虽拥有可供人工养殖的浅海水面800万亩、滩涂100万亩，实际上却没有一处水域参保。究其原因，是养殖者普遍存在侥幸心理和“靠天吃饭”思想。此外，还受制以下因素：一是承保标的复杂；二是大灾风险高；三是养殖经营者缴费负担重；四是政策支持缺失。
大连保监局指导人保财险等多家单位，在深入调研的基础上，确定了以“简便易行、风险可控、以点及面”为原则，以台风、风暴潮等主要灾害为突破口，采取“三步走”的路径发展海水养殖保险：头一步，局部试点：在对近二十年大连海水养殖风灾数据进行测算的基础上，研发“风力指数型海水养殖保险产品”，将风力等级对投保标的损害程度指数化，以獐子岛集团海珍品增养殖保险为试点，实现水产养殖保险的创新发展；第二步，逐步扩面：在累积一定规模的基础数据，且取得试点经验后，通过主险、附加险叠加的方式，逐步扩大保险责任覆盖面；第三步，普惠发展：通过将一定区域的养殖散户联合成一个风险单元签署“大保单”的方式，解决散户投保难问题。与此同时，为促进可持续发展，将通过共保、再保、计提风险准备金等方式，分散大灾风险。
人保财险有意在海水养殖保险探索中承担吃螃蟹的角色，獐子岛集团则以现代企业的国际视野，从现代渔业企业战略高度，把完善的保险保障纳入企业的总体发展规划中。而笃守信誉的契约精神和认真探索的科学精神更让两家跨界的企业在困难面前，不回避，不退缩，携手攻关，破解难题。
2013年8月7日，人保财险与大连獐子岛集团正式签署战略合作协议，协议标明：风力指数保险为獐子岛集团在大连长海、山东荣成和山东长岛的海珍品增养殖海域（约2000平方公里）提供4亿元的风险保障，首年签单保费2000万元。
截至2014年8月份，大连獐子岛参保海水养殖场共发生8级以上暴风灾害近20次，已决赔款逾2840余万元。人保财险大连分公司在历经一年多的持续跟踪服务中，坚持服务至上和依法合规的原则，以原始气象数据为基础，结合辅助调查手段，客观、快捷地完成每一次风灾评估评价，按时支付理赔款项，用先进的技术和一丝不苟的服务取得了客户的信赖。
风力指数型海水养殖保险产品兼具“渔业保险”和“指数保险”双重属性，一是保障内容符合实际。对以底播、浮伐形式增养殖的虾夷扇贝、鲍鱼、刺参等海珍品提供风险保障，将8至17级风力对投保标的损害程度指数化，当指数达到一定水平并对投保标的造成影响时，被保险人就可以获得相应标准的赔偿。二是理赔标准清晰易判。产品实现了由传统“普通非典型风险因子——标的损失——保险理赔”向新型“关键典型性风险因子——标的损失——保险理赔”的保险模式转变，以气象部门提供的风力气象数据作为保险理赔的主要依据，较好解决了保额确定难、定损理赔难，减少了理赔纠纷。三是工作效率明显提升。产品核保透明，克服了信息不对称问题，排除了人为因素影响，有利于减少逆选择，防范道德风险。理赔手续简便，容易形成标准化的实务操作规范，能够迅速结案支付赔款。节约费率空间，出险后保险公司无需委托公估机构查勘定损。
至此，我国海水养殖风力指数保险踏上了破冰之旅，大连都市型保险创新由此增添了浓重的一笔。