“十评加快发展现代保险服务业”之五为“三农”保险打开新空间 开辟新路径
发布时间：2014-09-01 08:44:01 作者：钟保平 来源：中国保险报·中保网
农业、农村和农民事关国计民生。“三农”工作历来受到国家和政府的高度重视。1982年至1986年，中共中央连续5年发布以农业、农村和农民为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展作出具体部署；2004年至2014年又连续11年发布以“三农”为主题的中央一号文件，强调了“三农”问题在国民经济中“重中之重”的地位。今年的中央一号文件确定，坚决破除体制机制弊端，坚持农业基础地位不动摇。很明显，粮食安全问题、“三农”问题对于处在经济社会转型过程中的中国而言，属于战略性问题，具有无可比拟的重要性。
与之相呼应，近日正式对外公布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（业内称为“新国十条”）针对当前经济状况，明确提出“大力发展‘三农’保险，创新支农惠农方式”，为“三农”保险打开了新的发展空间，提供了新的思路和路径。
“新国十条”明确提出了农业保险未来的发展方向，一方面，积极发展农业保险——按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保产量，有条件的保价格、保收入原则，鼓励农民和各类新型农业经营主体自愿参保，扩大农业保险覆盖面，提高农业保险保障程度。另一方面，拓展“三农”保险广度和深度——各地根据自身实际，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。
这些都为农业保险产品和服务的创新指明了方向。目前，虽然“三农”保险正逐渐成为解决“三农”问题的重要组成部分，但由于有关政策实施时间不长，相关险种运行没有前人的经验可供借鉴，因此在实践中存在不少问题。例如，虚假投保，骗取财政补贴资金；虚假理赔，套取农业保险资金；私设“小金库”；以服务政策性农业保险的名义向公司乱收费、乱摊派；投保标的物不明确，保险金额过低；理赔金额较低，投保农户避险性较弱，等等。所以，虽然我国农业保险业务规模已跃居世界第二，农业保险已覆盖全国，但“三农”保险的基础薄弱，农民得到的保障程度远远不够。
根据“新国十条”，新的发展空间将很快打开——例如，一旦开展农产品目标价格保险试点扩面，就意味着，对于农产品的价格波动风险，农民将不用再像以前那样害怕市场变化，这一险种将使他们有效规避价格波动，从而更安心地从事农业生产。同时，探索天气指数保险等新兴产品和服务，也将为农民增添新的风险管理工具，有助于农业经营风险不断降低。
事实上，“三农”保险所涵盖的内容要宽于农业保险。一般来讲，农业保险属于财产保险的范畴；而对于“三农”保险来说，只要和农村、农业、农民有关的保险都可以划入这一范畴。这就意味着，拓展“三农”保险的意义更为重大。在这方面，“新国十条”不仅明确提出了各地要根据自身实际，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品，还提出了积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务，这些为“三农”保险未来发展指明了宏观方向和具体路径。同时，这也为农民购买保险、寻求风险保障提供了更大的选择空间。
从行业内来讲，随着保险市场竞争的进一步加剧，“三农”保险业务将成为各家保险主体争夺的战略制高点。特别是在车险市场相对饱和、城市保险业务发展空间受到限制的情况下，谁赢得农村保险市场，谁就占据了市场竞争的先机；谁赢得了农村保险市场，谁就拥有了优化业务结构、改善盈利状况、引领市场发展的主动权和话语权。“三农”保险大有可为，而在推动“三农”保险发展过程中，值得注意的一点是，一定要加大宣传，使更多农民和保险从业者有所认知，明确责任利益，理解险种条款，使国家对“三农”保险的支持和投保的好处尽人皆知、深入民心，这样才能更有效地推进“三农”保险的进一步发展。
农业、农村和农民事关国计民生。“三农”工作历来受到国家和政府的高度重视。1982年至1986年，中共中央连续5年发布以农业、农村和农民为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展作出具体部署；2004年至2014年又连续11年发布以“三农”为主题的中央一号文件，强调了“三农”问题在国民经济中“重中之重”的地位。今年的中央一号文件确定，坚决破除体制机制弊端，坚持农业基础地位不动摇。很明显，粮食安全问题、“三农”问题对于处在经济社会转型过程中的中国而言，属于战略性问题，具有无可比拟的重要性。
与之相呼应，近日正式对外公布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（业内称为“新国十条”）针对当前经济状况，明确提出“大力发展‘三农’保险，创新支农惠农方式”，为“三农”保险打开了新的发展空间，提供了新的思路和路径。
“新国十条”明确提出了农业保险未来的发展方向，一方面，积极发展农业保险——按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保产量，有条件的保价格、保收入原则，鼓励农民和各类新型农业经营主体自愿参保，扩大农业保险覆盖面，提高农业保险保障程度。另一方面，拓展“三农”保险广度和深度——各地根据自身实际，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。
这些都为农业保险产品和服务的创新指明了方向。目前，虽然“三农”保险正逐渐成为解决“三农”问题的重要组成部分，但由于有关政策实施时间不长，相关险种运行没有前人的经验可供借鉴，因此在实践中存在不少问题。例如，虚假投保，骗取财政补贴资金；虚假理赔，套取农业保险资金；私设“小金库”；以服务政策性农业保险的名义向公司乱收费、乱摊派；投保标的物不明确，保险金额过低；理赔金额较低，投保农户避险性较弱，等等。所以，虽然我国农业保险业务规模已跃居世界第二，农业保险已覆盖全国，但“三农”保险的基础薄弱，农民得到的保障程度远远不够。
根据“新国十条”，新的发展空间将很快打开——例如，一旦开展农产品目标价格保险试点扩面，就意味着，对于农产品的价格波动风险，农民将不用再像以前那样害怕市场变化，这一险种将使他们有效规避价格波动，从而更安心地从事农业生产。同时，探索天气指数保险等新兴产品和服务，也将为农民增添新的风险管理工具，有助于农业经营风险不断降低。
事实上，“三农”保险所涵盖的内容要宽于农业保险。一般来讲，农业保险属于财产保险的范畴；而对于“三农”保险来说，只要和农村、农业、农民有关的保险都可以划入这一范畴。这就意味着，拓展“三农”保险的意义更为重大。在这方面，“新国十条”不仅明确提出了各地要根据自身实际，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品，还提出了积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务，这些为“三农”保险未来发展指明了宏观方向和具体路径。同时，这也为农民购买保险、寻求风险保障提供了更大的选择空间。
从行业内来讲，随着保险市场竞争的进一步加剧，“三农”保险业务将成为各家保险主体争夺的战略制高点。特别是在车险市场相对饱和、城市保险业务发展空间受到限制的情况下，谁赢得农村保险市场，谁就占据了市场竞争的先机；谁赢得了农村保险市场，谁就拥有了优化业务结构、改善盈利状况、引领市场发展的主动权和话语权。“三农”保险大有可为，而在推动“三农”保险发展过程中，值得注意的一点是，一定要加大宣传，使更多农民和保险从业者有所认知，明确责任利益，理解险种条款，使国家对“三农”保险的支持和投保的好处尽人皆知、深入民心，这样才能更有效地推进“三农”保险的进一步发展。