破解长期护理难题急需多方合作

▲老年群体的长期护理存在着社会保障体制覆盖范围不够全面，甚至尚未建立的状况，其目前的融资和服务机制都难以持续

▲居民个人将承担越来越多对老年人的护理责任，但对于长期护理的风险意识和成本概念仍然非常低

▲在包括欧洲、美国和中国在内的大多数国家中，居民一般难以负担养老院的高昂开销。商业保险公司可以根据消费者的需求，为更多家庭提供创新的产品和服务，然而长期护理却是个需要多方合作来应对的严峻挑战

据预测，未来15年内，全球65岁以上的人口将增加约80%，达到近10亿人。如何满足老年群体的护理需求将是社会面临的主要挑战之一。瑞士再保险于10月27日发布最新一期 sigma 研究报告（2014年第5期）《我们将如何提供护理？ 为老龄化社会寻找可持续的长期护理解决方案》阐述了在应对这一挑战时，将如何处理政府预算的紧缩程度、持续变化的人口结构和较为有限的认知水平等问题。

晚年生活是选择在养老院度过，还是选择其他形式的长期护理服务，是每个人或早或晚都要做出的最棘手的决定之一。然而，社会对长期护理的风险意识和成本概念仍处于较低的水平。本期sigma中的数据显示，即使出售了个人住房，在大多数国家中，居民个人财产仍不足以支付其长期在养老院居住的开销。与此类似的是，多数国家的中等收入水平使得退休群体或其子女很难负担相关费用。

但目前，普通社会公众很少能预见到此类资金缺口，且存在着一个普遍的误解，认为政府将会负担相关的资金。瑞士再保险首席经济学家高旷楷博士（Kurt Karl）指出：“问题在于，人们明显低估了长期护理的成本，而同时又高估了政府的作用。”

现行养老机制难以持续

瑞士再保险的研究表明，目前，针对老年群体的长期护理融资和服务体制都难以持续。在很多发达市场，社保补助并不能完全覆盖高昂的护理费用。而对于多数新兴市场国家来说，社会保障体系尚不完善，与此同时，随着年轻群体从农村迁往城市，女性越来越多地参与到劳动力市场等人口结构性变化，传统的家庭护理模式将不再可行。这些社会和人口结构的变化将导致非正式护理人员的短缺。而发达国家和新兴市场共同面临的另一个问题则是，养老院的接纳能力有限，以及缺乏正规护理人员。

目前，大部分的长期护理服务主要是由家庭成员承担，费用也大多是家庭自行支付。报告预计未来几十年，政府在老年护理的公共支出方面将有所增加，但即使如此，由于税收基金有限，而长期护理所需资金规模又很大，本已捉襟见肘的政府预算或将压力倍增。

多方合力应对挑战

目前，理解长期护理概念的一个根本前提是尽可能的居家生活。从帮助刚退休人群维持独立生活的简单健康保健和生活协助，到需要更多护理照顾的健康和身体机能障碍凸显期，直至生命的最后阶段，对护理服务需求逐渐增多。

瑞士再保险最新一期的研究报告指出，包括商业保险在内的多方参与模式需要提供全程的护理服务，但目前供需双方存在的差异性因素妨碍了大型商业保险的发展，保险公司在长期护理的融资方面尚未发挥主要作用。报告认为，将长期护理保险与寿险、退休/养老金和重疾保险产品结合起来的混合型解决方案具有很大的市场发展空间。此外，保险公司还可以开发更契合客户需求的新产品，如给付年金和短期护理产品等。

然而，保险公司并不能孤军奋战。所有相关主体，包括政府、医疗机构、护理服务提供商和消费者，都应为创建具有经济可行、可持续发展的长期护理解决方案做出贡献。报告指出，商业保险公司可以投资于护理基础设施和服务建设，企业则可以帮助提高社会对长期护理的风险意识。此外，不同的护理服务主体之间需要加强协调，并大力推广健康的老龄化生活方式。

报告还提出了多种解决这一困境的方案，比如，鼓励和支持家庭成员提供居家护理、以及鼓励退休群体自愿继续工作或参与社团活动的税收激励政策。此外报告指出，科技创新是另一个重要因素，这将有助于更准确地监测并掌握老年人的健康状况，并提供相应护理服务。报告作者之一Lukas Steinmann指出：“各相关主体及保险机构需要合作，方可创建一个有效且经济可行的长期护理机制，保险业和社会都将从中受益。”