健康保险步入全新发展时代
——专访中国人民健康保险股份有限公司总裁宋福兴 发布时间：2014-11-18 08:02:33 作者：高嵩 来源：中国保险报·中保网
11月17日，《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《若干意见》）正式发布，成为继《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）后，保险业的又一重大政策利好。
“从‘新国十条’到《若干意见》，国家为保险业尤其是商业健康保险作出顶层设计，这是我国保险业发展史上具有里程碑意义的大事。商业健康保险的春天到了，即将步入全新的发展时代。”中国人民健康保险股份有限公司（以下简称“人保健康”）总裁宋福兴在接受《中国保险报》记者采访时表示。
（数据来源：中国保监会网站 王梓/制图）
商业健康保险的发展新定位
引入商业健康保险参与医疗保障体系建设，充分发挥社会医疗保险和商业健康保险的协同效应，实现政府和市场两种资源配置机制的有机结合，提高医疗保障体系的运行效率和服务水平，是各国医疗保障体制改革的发展趋势。
党的十八大以来，国家加快推进政府职能转变，更加重视调动全社会力量，运用市场化的机制优化资源配置。在医疗保障体系建设中，商业健康保险的作用越发被国家所重视。
“国家在推进健康保险的发展上打了一套组合拳。”宋福兴说。去年以来，我国密集出台了《关于加快发展养老服务业的若干意见》《关于促进健康服务业发展的若干意见》《关于加快推进城乡居民大病保险工作的通知》等重要文件，推动我国商业健康保险的发展。8月13日发布的“新国十条”指出发展多样化健康保险服务，此次《若干意见》的出台将商业健康保险的发展推向了一个新高度。
宋福兴表示，“新国十条”和《若干意见》为商业健康保险量身把脉，指明了健康保险的发展方向，描绘了更加广阔的发展蓝图。
一方面，把商业健康保险放在服务国家治理体系和治理能力现代化的大格局中通盘筹划，在促进经济社会发展的大框架下规划和发展商业健康保险，其本质在于用市场化机制促进社会管理的创新与完善。商业健康保险将不仅是保险业的一个分支，而且是将在医疗保障、社会就业、促进经济转型等多个方面发挥作用的重要产业，商业健康保险的地位显著提升。
另一方面，将商业健康保险放在完善医保体系和促进健康服务业发展的大格局中安排布局，在产业链整合的大框架下规划和发展商业健康保险，促进医疗、护理、康复、养老等保险保障与服务的有机结合，商业健康保险的服务领域进一步拓宽，服务内涵进一步丰富。
“可以说，两个文件的接连出台，为商业健康保险的发展提供了前所未有的政策支撑和指引，《若干意见》是国家首次专门为商业健康保险发展作出的顶层设计，提出了更加清晰的思路和更加明确的要求，彰显了健康保险的独特价值，更加体现了国家对发展商业健康保险的高度重视，极大地提振了全行业的发展信心。”宋福兴说。
商业健康保险有望迎来井喷式发展
健康保险在我国发展起步较晚，至今仅有30多年的历史。近几年，商业健康保险发展势头强劲。
数据显示，目前，我国保险行业有近100家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的产品达2200多件。自2012年起，我国商业健康保险成为保险业增速最快的业务板块。2013年，我国商业健康保险保费1123.5亿元，同比增长30.2％；2014年1月-7月，我国商业健康保险保费1005亿元，同比增长51％，均远超同期财产保险、人寿保险、意外伤害保险增速。
尽管如此，健康保险的整体业务规模仍然较小，与人民群众的健康保障需求存在较大差距，专业化经营仍处于探索阶段。我国商业健康保险保费在总保费中的占比不足7%，而成熟市场一般在20%-30%；健康保险支出在医疗卫生费用总支出中占比不足2%，而发达国家一般在10%左右。
“‘新国十条’及《若干意见》的政策利好蕴含巨大商机，商业健康保险有望迎来井喷式发展。”宋福兴说。
宋福兴从四个角度对2020年商业健康保险发展情况进行了初步测算：一是按商业健康保险保费在保险业中的占比15%-20%测算，2020年商业健康保险保费将达到7500亿元-1万亿元。二是按年均增速30%测算，2020年商业健康保险保费将达到7000亿元左右。三是2013年我国医疗卫生总费用3.17万亿元，按照15%-20%的年均增速测算，2020年将达到约8万亿元-10万亿元。若商业健康保险支出在医疗卫生总费用的占比达到10%，2020年我国商业健康保险保费约为8000亿元-1万亿元。四是国务院去年发布了《关于促进健康服务业发展的若干意见》，提出到2020年健康服务业总规模达到8万亿元以上。如商业健康保险在健康服务业中的占比达到10%左右，2020年保费规模将达到8000亿元。
综合以上四种测算，宋福兴预计，未来一段时期，商业健康保险将继续是行业活力最强、增速最快的板块，逐步缩小与财险、寿险的差距，到2020年我国商业健康保险保费有望达到7000亿元-1万亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。
此外，在规模不断壮大的同时，专业化经营将成为各家保险主体必然的战略选择。
宋福兴认为，目前我国的商业健康保险还不是完全意义上的健康保险，某种程度上依然存在“干粗了、干窄了、干小了”的问题。在寿险公司，健康险通常作为寿险的附加险种，其核保、理赔基本沿用寿险的方法，产品种类单一、保险责任简单；在财险公司，健康险是赔付较高、经营效益不好、管理复杂的业务。专业健康保险公司成立较晚，主要在做“类”寿险业务，还没有形成成熟的发展模式。
健康保险服务链条长，涉及社会保障、医疗卫生、保健养生等多个领域，跨行业特性使风险控制更复杂，经营管理难度大，尤其是随着新医改的加快推进，大病保险全面推开，更加需要较高的专业技术水平和服务能力。从国际经验来看，专业健康保险公司以其独特的专业价值，不仅在一国的医保体系建设中发挥着重要的作用，而且发展迅猛，展现出强大的竞争优势。
宋福兴表示，“新国十条”和《若干意见》充分认可了商业健康保险的专业价值。可以预期，随着各项政策措施的落地，健康保险专业化监管体系将更加完善，专业健康保险公司的市场空间、盈利空间将得到空前释放和拓展，未来将出现一批综合实力突出、盈利能力较强、社会知名度高的专业健康保险机构，成为保险业新的价值增长点。目前，不少保险机构看好健康保险的发展前景，将健康保险作为战略性板块加大投入。面对市场机遇和竞争对手的动向，人保健康将超前谋划，把握发展先机，发挥先发优势，加快在“大健康”领域的布局，全力推动公司加快转型、创新发展，打造领先市场的核心竞争优势。
人保健康构建三大业务板块
政策的利好让专业健康险公司摩拳擦掌。作为国内第一家专业健康保险公司，人保健康更是如此。宋福兴表示，人保健康将开拓市场蓝海，拓宽业务范围领域，在转型创新中构建多元化的业务模式。
“未来，政府委托业务、商业健康保险业务和健康管理业务将成为人保健康着力打造的三大业务板块。”宋福兴说，“其中，政府委托业务将作为大力发展的核心业务板块，商业健康保险业务是着力提升的成长性业务板块，健康管理业务则是作为未来加快培育的最具发展潜力的业务板块。”
同时，人保健康将着力拓宽利润来源，提高盈利能力，在转型创新中构建多元化的盈利模式。
宋福兴介绍，在产品方面，人保健康将在基本医保的基础上，加快推进医疗、疾病、护理、失能、意外五大类险种发展，努力成为个人和家庭商业健康保障计划的主要承担者，满足客户基本医保之外的差异化、高品质健康保障需求。
在健康服务网络方面，人保健康将着力快速搭建全国性的第三方合作服务网络。“人保健康将打造‘人民医院+N个定点医院’为依托的可覆盖全国的医疗服务网络，并逐步探索建立境外优质医疗服务网络。同时，我们加快推进健康管理中心全国布局，在北上广等医疗资源丰富的地区建设6家健康管理中心，面向企业和个人客户提供健康管理服务。”宋福兴说。
据悉，为把握健康服务业发展机遇，人保健康也将积极参与医疗健康产业整合，并已在医疗健康产业投资方面迈出实质性步伐。近期，人保健康斥资10亿元购买了北大医疗产业基金的优先级股权。该基金所投项目均为医疗健康产业，将助力人保健康参与医疗健康产业整合，分享社会医疗健康资源。此外，人保健康即将与北大医疗产业集团签订股权投资合作协议和战略合作协议，进一步扩大医疗健康产业投资平台。
宋福兴说，下一步，人保健康还将加紧市场调研和项目评估，研究设立健康产业投资基金，择机介入养老、护理、体检、健康科技等领域，从产业链中延伸客户服务端，进入拥有较高附加值的上下游产业，转变作为单纯医疗费用报销者的地位，实现单环节价值发掘向纵向一体化转型。
11月17日，《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《若干意见》）正式发布，成为继《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）后，保险业的又一重大政策利好。
“从‘新国十条’到《若干意见》，国家为保险业尤其是商业健康保险作出顶层设计，这是我国保险业发展史上具有里程碑意义的大事。商业健康保险的春天到了，即将步入全新的发展时代。”中国人民健康保险股份有限公司（以下简称“人保健康”）总裁宋福兴在接受《中国保险报》记者采访时表示。
（数据来源：中国保监会网站 王梓/制图）
商业健康保险的发展新定位
引入商业健康保险参与医疗保障体系建设，充分发挥社会医疗保险和商业健康保险的协同效应，实现政府和市场两种资源配置机制的有机结合，提高医疗保障体系的运行效率和服务水平，是各国医疗保障体制改革的发展趋势。
党的十八大以来，国家加快推进政府职能转变，更加重视调动全社会力量，运用市场化的机制优化资源配置。在医疗保障体系建设中，商业健康保险的作用越发被国家所重视。
“国家在推进健康保险的发展上打了一套组合拳。”宋福兴说。去年以来，我国密集出台了《关于加快发展养老服务业的若干意见》《关于促进健康服务业发展的若干意见》《关于加快推进城乡居民大病保险工作的通知》等重要文件，推动我国商业健康保险的发展。8月13日发布的“新国十条”指出发展多样化健康保险服务，此次《若干意见》的出台将商业健康保险的发展推向了一个新高度。
宋福兴表示，“新国十条”和《若干意见》为商业健康保险量身把脉，指明了健康保险的发展方向，描绘了更加广阔的发展蓝图。
一方面，把商业健康保险放在服务国家治理体系和治理能力现代化的大格局中通盘筹划，在促进经济社会发展的大框架下规划和发展商业健康保险，其本质在于用市场化机制促进社会管理的创新与完善。商业健康保险将不仅是保险业的一个分支，而且是将在医疗保障、社会就业、促进经济转型等多个方面发挥作用的重要产业，商业健康保险的地位显著提升。
另一方面，将商业健康保险放在完善医保体系和促进健康服务业发展的大格局中安排布局，在产业链整合的大框架下规划和发展商业健康保险，促进医疗、护理、康复、养老等保险保障与服务的有机结合，商业健康保险的服务领域进一步拓宽，服务内涵进一步丰富。
“可以说，两个文件的接连出台，为商业健康保险的发展提供了前所未有的政策支撑和指引，《若干意见》是国家首次专门为商业健康保险发展作出的顶层设计，提出了更加清晰的思路和更加明确的要求，彰显了健康保险的独特价值，更加体现了国家对发展商业健康保险的高度重视，极大地提振了全行业的发展信心。”宋福兴说。
商业健康保险有望迎来井喷式发展
健康保险在我国发展起步较晚，至今仅有30多年的历史。近几年，商业健康保险发展势头强劲。
数据显示，目前，我国保险行业有近100家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的产品达2200多件。自2012年起，我国商业健康保险成为保险业增速最快的业务板块。2013年，我国商业健康保险保费1123.5亿元，同比增长30.2％；2014年1月-7月，我国商业健康保险保费1005亿元，同比增长51％，均远超同期财产保险、人寿保险、意外伤害保险增速。
尽管如此，健康保险的整体业务规模仍然较小，与人民群众的健康保障需求存在较大差距，专业化经营仍处于探索阶段。我国商业健康保险保费在总保费中的占比不足7%，而成熟市场一般在20%-30%；健康保险支出在医疗卫生费用总支出中占比不足2%，而发达国家一般在10%左右。
“‘新国十条’及《若干意见》的政策利好蕴含巨大商机，商业健康保险有望迎来井喷式发展。”宋福兴说。
宋福兴从四个角度对2020年商业健康保险发展情况进行了初步测算：一是按商业健康保险保费在保险业中的占比15%-20%测算，2020年商业健康保险保费将达到7500亿元-1万亿元。二是按年均增速30%测算，2020年商业健康保险保费将达到7000亿元左右。三是2013年我国医疗卫生总费用3.17万亿元，按照15%-20%的年均增速测算，2020年将达到约8万亿元-10万亿元。若商业健康保险支出在医疗卫生总费用的占比达到10%，2020年我国商业健康保险保费约为8000亿元-1万亿元。四是国务院去年发布了《关于促进健康服务业发展的若干意见》，提出到2020年健康服务业总规模达到8万亿元以上。如商业健康保险在健康服务业中的占比达到10%左右，2020年保费规模将达到8000亿元。
综合以上四种测算，宋福兴预计，未来一段时期，商业健康保险将继续是行业活力最强、增速最快的板块，逐步缩小与财险、寿险的差距，到2020年我国商业健康保险保费有望达到7000亿元-1万亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。
此外，在规模不断壮大的同时，专业化经营将成为各家保险主体必然的战略选择。
宋福兴认为，目前我国的商业健康保险还不是完全意义上的健康保险，某种程度上依然存在“干粗了、干窄了、干小了”的问题。在寿险公司，健康险通常作为寿险的附加险种，其核保、理赔基本沿用寿险的方法，产品种类单一、保险责任简单；在财险公司，健康险是赔付较高、经营效益不好、管理复杂的业务。专业健康保险公司成立较晚，主要在做“类”寿险业务，还没有形成成熟的发展模式。
健康保险服务链条长，涉及社会保障、医疗卫生、保健养生等多个领域，跨行业特性使风险控制更复杂，经营管理难度大，尤其是随着新医改的加快推进，大病保险全面推开，更加需要较高的专业技术水平和服务能力。从国际经验来看，专业健康保险公司以其独特的专业价值，不仅在一国的医保体系建设中发挥着重要的作用，而且发展迅猛，展现出强大的竞争优势。
宋福兴表示，“新国十条”和《若干意见》充分认可了商业健康保险的专业价值。可以预期，随着各项政策措施的落地，健康保险专业化监管体系将更加完善，专业健康保险公司的市场空间、盈利空间将得到空前释放和拓展，未来将出现一批综合实力突出、盈利能力较强、社会知名度高的专业健康保险机构，成为保险业新的价值增长点。目前，不少保险机构看好健康保险的发展前景，将健康保险作为战略性板块加大投入。面对市场机遇和竞争对手的动向，人保健康将超前谋划，把握发展先机，发挥先发优势，加快在“大健康”领域的布局，全力推动公司加快转型、创新发展，打造领先市场的核心竞争优势。
人保健康构建三大业务板块
政策的利好让专业健康险公司摩拳擦掌。作为国内第一家专业健康保险公司，人保健康更是如此。宋福兴表示，人保健康将开拓市场蓝海，拓宽业务范围领域，在转型创新中构建多元化的业务模式。
“未来，政府委托业务、商业健康保险业务和健康管理业务将成为人保健康着力打造的三大业务板块。”宋福兴说，“其中，政府委托业务将作为大力发展的核心业务板块，商业健康保险业务是着力提升的成长性业务板块，健康管理业务则是作为未来加快培育的最具发展潜力的业务板块。”
同时，人保健康将着力拓宽利润来源，提高盈利能力，在转型创新中构建多元化的盈利模式。
宋福兴介绍，在产品方面，人保健康将在基本医保的基础上，加快推进医疗、疾病、护理、失能、意外五大类险种发展，努力成为个人和家庭商业健康保障计划的主要承担者，满足客户基本医保之外的差异化、高品质健康保障需求。
在健康服务网络方面，人保健康将着力快速搭建全国性的第三方合作服务网络。“人保健康将打造‘人民医院+N个定点医院’为依托的可覆盖全国的医疗服务网络，并逐步探索建立境外优质医疗服务网络。同时，我们加快推进健康管理中心全国布局，在北上广等医疗资源丰富的地区建设6家健康管理中心，面向企业和个人客户提供健康管理服务。”宋福兴说。
据悉，为把握健康服务业发展机遇，人保健康也将积极参与医疗健康产业整合，并已在医疗健康产业投资方面迈出实质性步伐。近期，人保健康斥资10亿元购买了北大医疗产业基金的优先级股权。该基金所投项目均为医疗健康产业，将助力人保健康参与医疗健康产业整合，分享社会医疗健康资源。此外，人保健康即将与北大医疗产业集团签订股权投资合作协议和战略合作协议，进一步扩大医疗健康产业投资平台。
宋福兴说，下一步，人保健康还将加紧市场调研和项目评估，研究设立健康产业投资基金，择机介入养老、护理、体检、健康科技等领域，从产业链中延伸客户服务端，进入拥有较高附加值的上下游产业，转变作为单纯医疗费用报销者的地位，实现单环节价值发掘向纵向一体化转型。