疾病诊断新技术影响核保理赔
——专访中国保险医学研究会副会长张剑敏 发布时间：2014-11-26 09:58:54 作者：本报记者 宫伟瑶 来源：中国保险报·中保网
“目前，国内外有一些的疾病早期诊断的新技术（以下简称“新技术”）被运用到医疗和体检单位，而这些新技术可能会对保险公司造成非常大的影响，这种影响应对的好，是保险公司的机遇，应对的不好，会影响保险公司的经营，甚至造成极大的冲击”，中国保险医学研究会副会长张剑敏在2014年中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会年会上做如是发言。
健康已成为公众普遍关心的问题，作为最不想客户生病的经营重疾险或寿险的保险公司无疑要对健康问题多做关注和研究。日前，2014年度中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会年会在京召开。
《中国保险报》记者就疾病诊断新技术会对人身险带来哪些影响，如何应对新技术对保险业所带来的挑战，从而化挑战为机遇促进人身险发展等问题，采访了具有医学和保险学双重背景的张剑敏。
不得不关注新技术
为什么现阶段要关注新技术呢？张剑敏告诉记者，随着新技术的快速发展，保险业已经到了不得不关注新技术的地步。因为传统的疾病诊断技术都有各自的弱点。比如有的是价格高，有的是对身体造成伤害，有的则是诊断不确切，用医学术语称作特异性不好，还有的就是通常诊断出来的疾病都是中晚期，而在疾病的早早期没有诊断出来比如恶性肿瘤。众所周知，越晚期，花费越大，这时如果患者为保险公司的客户，保险公司则要赔付越多。然而，张剑敏告诉记者，这种情形对寿险、健康险的冲击并不是最大的。
由于生物芯片、纳米技术、基因检测技术的发展，以及这些技术和计算机的结合，能够使得对疾病的检测做到简单、快速，最重要的是在疾病的早早期做出诊断。既然是早期的疾病诊断技术，医生的经验就不是很多，通常医生确诊时这些疾病已经发生了，但是这种早早期，对医疗方面的预警，尤其对保险公司的人身险中的重疾险和寿险两块产生了非常大的冲击。
被保险人逆向选择发生率提高
张剑敏认为，新技术对人身险所产生的影响主要发生于保险的核保和理赔两个主要阶段。
一方面，对保险公司核保有很大的冲击。因为目前保险公司核保的体检是一些常规的体检，这些常规的体检可能在疾病的早早期是没有办法诊断出来的，而新技术对疾病的检测，既方便，又快速，诊断的特异性，敏感性都达到了一定程度，且对身体又没有损伤。这种新技术一旦推广到市场，被保险人很有可能事先做这样一个检查，再转过来投保，根据它的筛选结果，来选择性的投保，投保重大疾病，投保死亡保险，这种情况下就造成保险公司对被保人的风险评估会偏离精算定价基础。换句话说，投保进来都是一些风险比较高的人，而风险比较低的人，投保意愿低，甚至不投保。如此，保险的发病率，死亡率会都会大大的高于正常的人群，进而造成保险公司严重的经营亏损。对此，张剑敏认为这个问题是很严重的，而目前保险公司可能对这个问题重视不够。
另一方面，新技术运用对保险理赔的标准和定义的冲击。主要在于重疾险方面，从现有实践情况看，重疾险赔付标准已经受到很大的质疑。重疾险都是按传统的诊断依据来定义，比如癌症检验，要有组织学诊断，要从身体切片，但现在有一些新技术很简单，很方便就能对疾病作出快速检测，其实就应该赔付，但保险公司并不认可此检测结果，仍然让被保险人去做常规检测，容易让客户对保险公司产生质疑和误解，认为保险公司落后于技术的发展，从而对保险公司的经营造成影响。
如何应对这些影响
截至目前，已经有一些新技术获得相关监管部门的认证，张剑敏向记者介绍，保险公司必须紧密跟踪疾病出现的早期新型诊断技术，跟踪它的灵敏度和特异性。新技术的发展是在不断提升，比如现在有些新型技术的特异性，敏感性可以同时达到百分之八十以上，这种新技术就意味着运用前景会非常好，且会越来越好。保险公司要跟踪这些技术，了解它在社会上运用的普及性。他认为，一定会有被保险人去运用价格低且方便的新技术检测，检测完以后再来选择性的投保，对此，保险公司一定要引起重视。
此外，张剑敏认为，保险公司还须对一些疾病的早期数据进行收集和研究，特别是被保险人群数据的收集和研究。
在这些研究的基础上，张剑敏认为，最重要的就是要主动应对，而不是被动的应对。一是保险公司在研究和取得确切数据的基础上，在核保的时候鼓励客户做这种新技术体检，只要做了这种检查的，和没有做这种检查的被保人，保险公司对他们同样的产品实行差异化的费率；而且被保险人做了检查的，实际上是检查结果是好的，就可以以更低的价格享受同样的保障；而没有做这种检查，仍然采用正常的价格，而做了新技术检查；如果你的这个状况不好的，就用高于这个价格来投保。这样就会形成保险公司的差异性竞争化优势，同时也让保险的公平性体现得更好。
二是可以考虑VIP的附加价值上创新客户服务。比方说各家保险公司都有对VIP客户提供免费的健康体检，但是绝大部分的健康体检，与其他公司一样保险公司的VIP也享受这种服务，就没有差异了。比如有的保险公司为VIP客户每年提供健康体检，只有20%左右去做，那同样的钱我不做健康体检，而去做这种特异性的筛查体检，可能会对这个客户有很大的吸引力，同时对保险公司也有好处，这是针对VIP客户；而针对已经投保的特定险种的一些客户，比方说死亡险，医疗险客户，也可以为他们提供一些运用新技术的免费体检，在免费体检做完以后，如果有筛查出来肿瘤发生的可能性的话（因为新技术能够进行疾病早早期的检测），保险公司去做长期的跟踪，跟踪后一旦出现治疗的手术指征，这样会造成保险公司最终的医疗赔付的费用下降，因为越早期治疗，治疗费用就越低，越晚期治疗费用越高，同时降低了客户的死亡率，客户死亡率的降低意味着我们寿险的盈利性提高了，特别是死亡险的盈利水平提高了。
三是对疾病的定义的赔付标准在实施时要做一些修改。
四是运用新技术检测患病水平更高，未来可考虑疾病诊断新技术运用于产品开发方面。比如新技术可以检测出早早期的疾病，进而对已经投保的人进行先行赔付，这样能够及时发现，及时治疗，花费也会少，保险公司赔付相应也就减少，也使得自己的产品更具差异性和人性化。
张剑敏表示，希望险企能够真正对新技术引起足够重视。
“目前，国内外有一些的疾病早期诊断的新技术（以下简称“新技术”）被运用到医疗和体检单位，而这些新技术可能会对保险公司造成非常大的影响，这种影响应对的好，是保险公司的机遇，应对的不好，会影响保险公司的经营，甚至造成极大的冲击”，中国保险医学研究会副会长张剑敏在2014年中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会年会上做如是发言。
健康已成为公众普遍关心的问题，作为最不想客户生病的经营重疾险或寿险的保险公司无疑要对健康问题多做关注和研究。日前，2014年度中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会年会在京召开。
《中国保险报》记者就疾病诊断新技术会对人身险带来哪些影响，如何应对新技术对保险业所带来的挑战，从而化挑战为机遇促进人身险发展等问题，采访了具有医学和保险学双重背景的张剑敏。
不得不关注新技术
为什么现阶段要关注新技术呢？张剑敏告诉记者，随着新技术的快速发展，保险业已经到了不得不关注新技术的地步。因为传统的疾病诊断技术都有各自的弱点。比如有的是价格高，有的是对身体造成伤害，有的则是诊断不确切，用医学术语称作特异性不好，还有的就是通常诊断出来的疾病都是中晚期，而在疾病的早早期没有诊断出来比如恶性肿瘤。众所周知，越晚期，花费越大，这时如果患者为保险公司的客户，保险公司则要赔付越多。然而，张剑敏告诉记者，这种情形对寿险、健康险的冲击并不是最大的。
由于生物芯片、纳米技术、基因检测技术的发展，以及这些技术和计算机的结合，能够使得对疾病的检测做到简单、快速，最重要的是在疾病的早早期做出诊断。既然是早期的疾病诊断技术，医生的经验就不是很多，通常医生确诊时这些疾病已经发生了，但是这种早早期，对医疗方面的预警，尤其对保险公司的人身险中的重疾险和寿险两块产生了非常大的冲击。
被保险人逆向选择发生率提高
张剑敏认为，新技术对人身险所产生的影响主要发生于保险的核保和理赔两个主要阶段。
一方面，对保险公司核保有很大的冲击。因为目前保险公司核保的体检是一些常规的体检，这些常规的体检可能在疾病的早早期是没有办法诊断出来的，而新技术对疾病的检测，既方便，又快速，诊断的特异性，敏感性都达到了一定程度，且对身体又没有损伤。这种新技术一旦推广到市场，被保险人很有可能事先做这样一个检查，再转过来投保，根据它的筛选结果，来选择性的投保，投保重大疾病，投保死亡保险，这种情况下就造成保险公司对被保人的风险评估会偏离精算定价基础。换句话说，投保进来都是一些风险比较高的人，而风险比较低的人，投保意愿低，甚至不投保。如此，保险的发病率，死亡率会都会大大的高于正常的人群，进而造成保险公司严重的经营亏损。对此，张剑敏认为这个问题是很严重的，而目前保险公司可能对这个问题重视不够。
另一方面，新技术运用对保险理赔的标准和定义的冲击。主要在于重疾险方面，从现有实践情况看，重疾险赔付标准已经受到很大的质疑。重疾险都是按传统的诊断依据来定义，比如癌症检验，要有组织学诊断，要从身体切片，但现在有一些新技术很简单，很方便就能对疾病作出快速检测，其实就应该赔付，但保险公司并不认可此检测结果，仍然让被保险人去做常规检测，容易让客户对保险公司产生质疑和误解，认为保险公司落后于技术的发展，从而对保险公司的经营造成影响。
如何应对这些影响
截至目前，已经有一些新技术获得相关监管部门的认证，张剑敏向记者介绍，保险公司必须紧密跟踪疾病出现的早期新型诊断技术，跟踪它的灵敏度和特异性。新技术的发展是在不断提升，比如现在有些新型技术的特异性，敏感性可以同时达到百分之八十以上，这种新技术就意味着运用前景会非常好，且会越来越好。保险公司要跟踪这些技术，了解它在社会上运用的普及性。他认为，一定会有被保险人去运用价格低且方便的新技术检测，检测完以后再来选择性的投保，对此，保险公司一定要引起重视。
此外，张剑敏认为，保险公司还须对一些疾病的早期数据进行收集和研究，特别是被保险人群数据的收集和研究。
在这些研究的基础上，张剑敏认为，最重要的就是要主动应对，而不是被动的应对。一是保险公司在研究和取得确切数据的基础上，在核保的时候鼓励客户做这种新技术体检，只要做了这种检查的，和没有做这种检查的被保人，保险公司对他们同样的产品实行差异化的费率；而且被保险人做了检查的，实际上是检查结果是好的，就可以以更低的价格享受同样的保障；而没有做这种检查，仍然采用正常的价格，而做了新技术检查；如果你的这个状况不好的，就用高于这个价格来投保。这样就会形成保险公司的差异性竞争化优势，同时也让保险的公平性体现得更好。
二是可以考虑VIP的附加价值上创新客户服务。比方说各家保险公司都有对VIP客户提供免费的健康体检，但是绝大部分的健康体检，与其他公司一样保险公司的VIP也享受这种服务，就没有差异了。比如有的保险公司为VIP客户每年提供健康体检，只有20%左右去做，那同样的钱我不做健康体检，而去做这种特异性的筛查体检，可能会对这个客户有很大的吸引力，同时对保险公司也有好处，这是针对VIP客户；而针对已经投保的特定险种的一些客户，比方说死亡险，医疗险客户，也可以为他们提供一些运用新技术的免费体检，在免费体检做完以后，如果有筛查出来肿瘤发生的可能性的话（因为新技术能够进行疾病早早期的检测），保险公司去做长期的跟踪，跟踪后一旦出现治疗的手术指征，这样会造成保险公司最终的医疗赔付的费用下降，因为越早期治疗，治疗费用就越低，越晚期治疗费用越高，同时降低了客户的死亡率，客户死亡率的降低意味着我们寿险的盈利性提高了，特别是死亡险的盈利水平提高了。
三是对疾病的定义的赔付标准在实施时要做一些修改。
四是运用新技术检测患病水平更高，未来可考虑疾病诊断新技术运用于产品开发方面。比如新技术可以检测出早早期的疾病，进而对已经投保的人进行先行赔付，这样能够及时发现，及时治疗，花费也会少，保险公司赔付相应也就减少，也使得自己的产品更具差异性和人性化。
张剑敏表示，希望险企能够真正对新技术引起足够重视。