车联网保险产品应以客户为中心
发布时间：2014-11-26 10:13:14 作者：本报记者 王薇 来源：中国保险报·中保网
11月21日，中国保险学会2014年学术年会的专题研讨会上，业内专家就“运用现代科技成果，推动保险服务创新”这一主题，探讨了车联网保险在智能交通大背景下的发展之路。
车联网保险产品
提供定价和增值服务
Towers Watson全球车联网保险总裁Geoffrey Werner认为，车联网保险是基于行车记录的新型车险，其最核心的部分是新的产品，能让定价更公正，风险更低，价格更低；其次是服务更多样化，保险公司能提供更多增值的服务；第三，车联网保险技术可以提供更多客户跟保险公司之间的交流机会。
Towers Watson介绍，从全球来说，车联网保险使用最活跃的地方是北美洲，美国和加拿大是做的最成熟的市场，在那里，OBD绝对是主宰的地位，基本所有的公司都是用OBD设备。在欧洲由于OBD插口没有固定的标准，因此基本都是前装的设备，定装的设备，最近几年来在欧洲更广泛，一般采用先试后买的方式，OBD相对来说用得比较少。在亚洲，中国市场相对其他国家来说是比较先进的，探索比较早的。中国市场的优势是可以作为后发者学习更多北美和欧洲市场的经验。而且跟中国车险技术发展有可能会成为未来最活跃的车联网保险市场。其他的南美洲，比如巴西、南非、澳大利亚这些国家和地区都是比较积极探索车联网保险的技术和产品形态的应用。
车联网保险的产品在实际应用中，保险公司可以根据需求设计不同的形态。Towers Watson介绍了两种不同的类型。美国前进保险公司在车联网保险应用上是做得最早的，做了超过15年左右，每年有20亿美元的保费收入。它的主要目的是利用数据定价，给优质的客户优惠，并不提供任何的增值服务。这其中的一个原因是他做得比较早，早期的设备相对也比较简单。该公司去年宣称开始收集更为精细的数据，如每秒GPS的数据，使分析更为精准。另一种类型是Allianz，他们最早是在车上装黑匣子，虽然也提供比较简单的优惠，但更主要的目的是提供增值服务，保障客户的安全。其后的OBD设备Allianz Allie，则是直接面向大众进行销售，提供非保险的服务。但是如果客户需要买保险，通过OBD也可以直接跟保险公司联系得到相应的优惠。
车联网保险产品给保险公司带来很多好处，如一般优质客户更愿意使用这样的产品，车联网保险产品能大大提高精准定价能力，增强保险公司跟客户之间的沟通并帮助客户改善驾驶习惯，降低出险率。
Towers Watson提醒保险公司，收集的数据不要过不了多久就不能用了，另外，一定要根据公司需要和目标客户来来设计产品和服务。
保险与利益相关方的合作模式
安永国际咨询公司高级经理、精算师殷兆男认为，车联网保险只是车联网生态圈中很多服务中的一种，又是非常特别的一种。因为其商业模式非常清晰，某种程度可以说车联网保险也给车联网市场注入一股新鲜的血液。
车联网产业链里有非常多的利益相关方，因此，保险公司选一个好的技术合作伙伴，考虑如何跟其他利益相关方合作非常重要。不同国家市场上有很多种不同的合作模式，有些是保险公司在主导整个车联网保险的产品开发，包括运营，也有些市场是由供应商把服务打包起来，提供给保险公司。国内目前的状况还是保险公司想要主导的趋势，但是也有可能在不久的将来会看到其他的模式出现。
殷兆男介绍了两个案例，一家是Progressive，一家是State Farm，两家公司都是做车联网保险，但战略不太一样，Progressive是为了获取新客户，最快、最高效率获取新客户，而State Farm是想怎样维持原有的客户，怎样把原有客户的风险降低。正因为他们顶层的战略很不一样，所以延伸出来的车联网保险具体的商业模式也有很大的不同。Progressive手段是非常快，设备租给客户6个月，6个月后回收给下一个驾驶员，将硬件的成本降到最低。同时，它所提供的硬件是只收集一些驾驶行为，没有GPS的数据，这种设备是相对比较低端的设备。State Farm则是走完全不一样的服务路线——如何跟已有的客户维持好关系，并帮助高风险客户降低风险。除了保险之外，它还有很多配套的服务，包括行车安全。在国外市场，年轻人刚拿到驾驶执照时，家长对孩子的驾驶行为不放心，State Farm的车联网保险可以提供远程监控的功能。殷兆男指出，很简单的两个例子可以看到，都是做车联网保险，设备都是非常类似的，但是正因为顶层战略的不一样，正因为他们自己公司市场定位的不一样，所以带来他们截然不同的两个商业模式，或者产品的特征。
车联网保险产品
应该靠优质服务吸引客户
阳光财产保险副总裁兼总精算师朱仁栋也认为，Progressive是一家成功应用车联网保险的公司。Progressive是低价吸引优质客户，而State Farm用优质服务留住他们需要的客户。那么，国内的保险公司该怎么办呢？朱仁栋说：“我们用低价吸引客户，还是用优质服务留住客户，这是个很难回答的问题，如果非要现在回答，应该是非常痛苦，但是其实可能回答不了。到今天为止我自己的思考是这样的，我们可能还是要用车联网的手段来丰富完善定价体系。也就是说用有竞争力的价格去吸引客户，是一个比较重要的思路。同时，我们不一定排斥用新的技术去提升客户服务能力，可以在提升定价能力的同时做好客户服务。比如在研究车联网保险技术丰富风险选择能力的同时，我们做客户的增值服务，这样的增值服务可以一点一点来做，在自己的能力范围内，在成本范围内做。我们只要有进步，以客户为中心，相信客户就会欢迎。”
11月21日，中国保险学会2014年学术年会的专题研讨会上，业内专家就“运用现代科技成果，推动保险服务创新”这一主题，探讨了车联网保险在智能交通大背景下的发展之路。
车联网保险产品
提供定价和增值服务
Towers Watson全球车联网保险总裁Geoffrey Werner认为，车联网保险是基于行车记录的新型车险，其最核心的部分是新的产品，能让定价更公正，风险更低，价格更低；其次是服务更多样化，保险公司能提供更多增值的服务；第三，车联网保险技术可以提供更多客户跟保险公司之间的交流机会。
Towers Watson介绍，从全球来说，车联网保险使用最活跃的地方是北美洲，美国和加拿大是做的最成熟的市场，在那里，OBD绝对是主宰的地位，基本所有的公司都是用OBD设备。在欧洲由于OBD插口没有固定的标准，因此基本都是前装的设备，定装的设备，最近几年来在欧洲更广泛，一般采用先试后买的方式，OBD相对来说用得比较少。在亚洲，中国市场相对其他国家来说是比较先进的，探索比较早的。中国市场的优势是可以作为后发者学习更多北美和欧洲市场的经验。而且跟中国车险技术发展有可能会成为未来最活跃的车联网保险市场。其他的南美洲，比如巴西、南非、澳大利亚这些国家和地区都是比较积极探索车联网保险的技术和产品形态的应用。
车联网保险的产品在实际应用中，保险公司可以根据需求设计不同的形态。Towers Watson介绍了两种不同的类型。美国前进保险公司在车联网保险应用上是做得最早的，做了超过15年左右，每年有20亿美元的保费收入。它的主要目的是利用数据定价，给优质的客户优惠，并不提供任何的增值服务。这其中的一个原因是他做得比较早，早期的设备相对也比较简单。该公司去年宣称开始收集更为精细的数据，如每秒GPS的数据，使分析更为精准。另一种类型是Allianz，他们最早是在车上装黑匣子，虽然也提供比较简单的优惠，但更主要的目的是提供增值服务，保障客户的安全。其后的OBD设备Allianz Allie，则是直接面向大众进行销售，提供非保险的服务。但是如果客户需要买保险，通过OBD也可以直接跟保险公司联系得到相应的优惠。
车联网保险产品给保险公司带来很多好处，如一般优质客户更愿意使用这样的产品，车联网保险产品能大大提高精准定价能力，增强保险公司跟客户之间的沟通并帮助客户改善驾驶习惯，降低出险率。
Towers Watson提醒保险公司，收集的数据不要过不了多久就不能用了，另外，一定要根据公司需要和目标客户来来设计产品和服务。
保险与利益相关方的合作模式
安永国际咨询公司高级经理、精算师殷兆男认为，车联网保险只是车联网生态圈中很多服务中的一种，又是非常特别的一种。因为其商业模式非常清晰，某种程度可以说车联网保险也给车联网市场注入一股新鲜的血液。
车联网产业链里有非常多的利益相关方，因此，保险公司选一个好的技术合作伙伴，考虑如何跟其他利益相关方合作非常重要。不同国家市场上有很多种不同的合作模式，有些是保险公司在主导整个车联网保险的产品开发，包括运营，也有些市场是由供应商把服务打包起来，提供给保险公司。国内目前的状况还是保险公司想要主导的趋势，但是也有可能在不久的将来会看到其他的模式出现。
殷兆男介绍了两个案例，一家是Progressive，一家是State Farm，两家公司都是做车联网保险，但战略不太一样，Progressive是为了获取新客户，最快、最高效率获取新客户，而State Farm是想怎样维持原有的客户，怎样把原有客户的风险降低。正因为他们顶层的战略很不一样，所以延伸出来的车联网保险具体的商业模式也有很大的不同。Progressive手段是非常快，设备租给客户6个月，6个月后回收给下一个驾驶员，将硬件的成本降到最低。同时，它所提供的硬件是只收集一些驾驶行为，没有GPS的数据，这种设备是相对比较低端的设备。State Farm则是走完全不一样的服务路线——如何跟已有的客户维持好关系，并帮助高风险客户降低风险。除了保险之外，它还有很多配套的服务，包括行车安全。在国外市场，年轻人刚拿到驾驶执照时，家长对孩子的驾驶行为不放心，State Farm的车联网保险可以提供远程监控的功能。殷兆男指出，很简单的两个例子可以看到，都是做车联网保险，设备都是非常类似的，但是正因为顶层战略的不一样，正因为他们自己公司市场定位的不一样，所以带来他们截然不同的两个商业模式，或者产品的特征。
车联网保险产品
应该靠优质服务吸引客户
阳光财产保险副总裁兼总精算师朱仁栋也认为，Progressive是一家成功应用车联网保险的公司。Progressive是低价吸引优质客户，而State Farm用优质服务留住他们需要的客户。那么，国内的保险公司该怎么办呢？朱仁栋说：“我们用低价吸引客户，还是用优质服务留住客户，这是个很难回答的问题，如果非要现在回答，应该是非常痛苦，但是其实可能回答不了。到今天为止我自己的思考是这样的，我们可能还是要用车联网的手段来丰富完善定价体系。也就是说用有竞争力的价格去吸引客户，是一个比较重要的思路。同时，我们不一定排斥用新的技术去提升客户服务能力，可以在提升定价能力的同时做好客户服务。比如在研究车联网保险技术丰富风险选择能力的同时，我们做客户的增值服务，这样的增值服务可以一点一点来做，在自己的能力范围内，在成本范围内做。我们只要有进步，以客户为中心，相信客户就会欢迎。”