记者观察：把握健康保险新语境

假如一个人通过基因检测被确定为亚临床高危人群，他会不会想到去投保重疾险，以解决自己很有可能因疾病而遇到的经济困境呢？

此次关于“基因与保险”的采访中，我听到最多的一个词是“颠覆”。在这样一个新技术层出不穷的时代，“基因”和“保险”两个看似毫无关联的概念，通过对生命不同侧面的注解和阐释紧密联系在一起。

基因技术的发展使得基因测序技术应用到临床中，这项技术能否大规模推广开的关键是成本。有医疗领域专家指出，到2020年，基因检测技术将以普通消费者可以接受的价格被广泛使用。届时，人们将成为自己健康的“守护神”。

据了解，目前的基因检测技术已经可以筛选出亚临床高危人群。这个群体在临床上各项指标均属正常，但在未来的3-5年内成为某一项重大疾病如癌症的临床患者的几率非常高。

有基因界人士举例说，某一重大疾病亚临床高危人群的数量大约是临床患者的10倍，也就是说，如果某种重大疾病的如今的患者是1000万人，其亚临床高危人群的人数可能达到1亿人。

这是一个如此庞大的群体！这是健康保险将要面对的“新语境”——它为带是利好还是利空？恐怕还不能一概而论。

我们可以试想这样一个场景，当一个人通过基因检测发现其在未来3-5年内罹患某种恶性肿瘤的可能性非常高时，他完全可以到保险公司投保高额重疾险。如果保险公司由于某种限制不能掌握基因检测的结果，其被动的赔付风险也会大大增加。

而在传统语境下，即使因为客户投保保额过高，保险公司要求其进行体检，普通体检无法查出其身上已经存在罹患重大疾病的因素。即便条款设定了观察期，也同样起不了应有的作用。我国重疾险的观察期一般为90天或180天，这是基于之前的检测水平所做出的规定，目的就是防止逆选择。然而，随着基因技术的发展，这样的检测水平已经落后，传统重疾险的观察期在基因检测技术面前毫无招架之力。

同样，我们可以设想另外一个场景，当一个人通过基因检测发现其罹患重大疾病的可能性非常低时，他还会去投保重疾险么？

美国有一项调查表明，当人们通过基因测序技术了解了自己的身体情况后，改变长期医疗保险计划的可能性是原来的6倍。这意味着，基因检测技术的普及，将对传统的人身险，特别是健康保险将产生颠覆性的影响。

如果这种情况在不久的将来出现，健康保险业该怎么办？要凭借什么才可以继续行走江湖？

从目前情况看，不是每一位保险企业的领军人物都认识到了这一点，甚至对新技术有一种本能的排斥。一些人习惯地认为，包括基因技术在内的新技术还存在许多问题，普及的那一天还遥遥无期。

由此，我想起鲁迅的一句话，“曾经阔气的要复古，正在阔气的要维持现状，未曾阔气的要革新。”无疑，保险业目前拥有在位优势。然而，一位保险界人士表示，如果行业领导者面对新技术采取鸵鸟政策，在未来的5-8年之内将优势不再。

只有把握根本，才能把握未来。