以基因定保费 四大“门派”全球论战
发布时间：2015-02-04 10:29:46 作者：陈粤凤 来源：中国保险报·中保网
自基因检测问世以来，其是否能作为保险承保的条件这个议题就一直争论不休。因为，在保险承保过程中引入基因检测技术，不仅涉及被保险人的隐私权、平等人权及社会伦理等方面，还涉及保险的公平、诚信原则。另外，还与一些医学上的问题有关，比如有医学界人士表示：即使基因检测揭示一个人具有与某种疾病有关系的基因缺陷，也并不能说明此人一定会患上这种基因疾病，而只是反映了此人对这种基因疾病具有一种先天性的“倾向性”。
基因与疾病的关系绝非病毒和疾病的关系那样确定和明显。迄今为止，只有少数基因疾病被证明是由单独一种基因缺陷直接引起的。在大多数情况下，基因疾病发生的原因是非常复杂的，往往是基因缺陷与环境、饮食和生活习惯等因素相互作用的结果。心血管疾病、糖尿病、哮喘、癫痫、精神分裂症，以及部分关节炎、肺气肿和癌症等常见疾病就是如此。这部分医学界人士认为，由于现代基因科技起步时间并不长，对于大多数基因缺陷，目前甚至无法科学地预测它们转化为实际基因疾病的概率。而临床病例的研究也才刚刚起步，缺乏具有说服力的统计资料来计算这一概率。
因此，在是否将基因检测的信息应用于保险承保这个问题上，在国际上无论市场中人还是专业学者的讨论都非常热烈。据有关研究资料显示，目前争议的焦点主要集中在四个方面：
1.是否允许保险公司使用基因相关信息；
2.如何使用基因的相关信息；
3.如何保护隐私；
4.如何保护个人能够享有保险保障的权利和保护保险经济，防止基因歧视。
基于此，各国对保险领域是否可应用基因信息的政策也各不相同。
一、强烈反对派
持反对意见的主要有美国、澳大利亚和欧洲部分国家，包括比利时、奥地利、爱沙尼亚、卢森堡、挪威等。这些国家明确禁止保险人使用基因检测相关信息作为承保依据，当然具体的政策细节有所不同。
比利时是世界上第一个禁止使用基因测试结果的国家。该国1992年的《保险契约法》就规定，无论被保险人的基因测试结果如何都不必向保险人提，同时也禁止医生将医疗检查中的基因测试用于保险目的。
挪威1994年的《生物技术医学庆用法》中规定，基因检测只能以医学诊疗为目的，禁止第三人获取和使用检测结果，所以保险公司也不能用。
瑞典虽未立法，但瑞典保险联盟与政府签订协议：“不使用基因检测作为承保条件，甚至家族病史也不能使用”。
在美国，2008年11月，总统布什签署了《基因信息不歧视条约》（Genetic Information Nondiscrimination Act）禁止保险公司和雇主因为基因信息而区别对待其顾客和雇员。
值得一提的是，在我国的台湾地区，医疗院、所以及基因检测公司都不能透露受试者资讯给予第三方（除非受试者亲授），否则将面临严重的处罚。
二、支持派
使用支持政策的主要是德国与英国。
德国人秉持其一贯的严谨作风，直接通过法律要求投保人向保险公司披露基因测试信息。
英国政府成立了专门的机构Genetics and Insurance Committee（GAIC），确定基因检测是否可以被用于保险核保中。目前已批准了三项基因检测方法被应用于核保，而基因检测结果的使用范围仅限于某些非常严重的大脑疾病，比如亨廷顿氏病。如果某个投保人有这种病的家族史，保险公司也可以要求他们支付更高的人寿保险费用。英国保险行业协会还成立了专门的小组来研究基因对保险的影响。（见下图）
三、有条件的支持派
丹麦禁止保险人使用基因相关信息，但是临床疾病诊断使用的基因检测除外；新西兰允许保险人使用已有的基因检测结果，但不能要求被保险人进行基因检测；荷兰则规定，保额30万元以下的被保险人的基因信息不能被使用，但此保额以上的则未作规定。
四、观望派
中国属于这一派，选择了“暂时禁用”这一措施。政府方面认为，由于我国保险业起步较晚，同时我国基因研究领域与信息保护领域也处于起步阶段，相关法律法规还很不成熟，基因检测的精算价值和使用用途有限，所以采取了“暂时禁用”的措施。
加拿大政府对保险人使用基因相关信息也没有明确的干预政策。
或许，就目前人们的认知和我国的科技水平而言，我们现在谈“基因检测疾病”或者“通过基因状态确定保费”之类的话题，显得为时尚早。但基因检测信息与其他普通医疗信息的根本区别在于：它反映的不是一个人过去或现在的疾病或身体状况，而是“预示”未来的健康情况。随着大数据时代的来临，那些能够预示客户未来健康情况的信息，对于保险公司的经营将会显得越来越重要。
自基因检测问世以来，其是否能作为保险承保的条件这个议题就一直争论不休。因为，在保险承保过程中引入基因检测技术，不仅涉及被保险人的隐私权、平等人权及社会伦理等方面，还涉及保险的公平、诚信原则。另外，还与一些医学上的问题有关，比如有医学界人士表示：即使基因检测揭示一个人具有与某种疾病有关系的基因缺陷，也并不能说明此人一定会患上这种基因疾病，而只是反映了此人对这种基因疾病具有一种先天性的“倾向性”。
基因与疾病的关系绝非病毒和疾病的关系那样确定和明显。迄今为止，只有少数基因疾病被证明是由单独一种基因缺陷直接引起的。在大多数情况下，基因疾病发生的原因是非常复杂的，往往是基因缺陷与环境、饮食和生活习惯等因素相互作用的结果。心血管疾病、糖尿病、哮喘、癫痫、精神分裂症，以及部分关节炎、肺气肿和癌症等常见疾病就是如此。这部分医学界人士认为，由于现代基因科技起步时间并不长，对于大多数基因缺陷，目前甚至无法科学地预测它们转化为实际基因疾病的概率。而临床病例的研究也才刚刚起步，缺乏具有说服力的统计资料来计算这一概率。
因此，在是否将基因检测的信息应用于保险承保这个问题上，在国际上无论市场中人还是专业学者的讨论都非常热烈。据有关研究资料显示，目前争议的焦点主要集中在四个方面：
1.是否允许保险公司使用基因相关信息；
2.如何使用基因的相关信息；
3.如何保护隐私；
4.如何保护个人能够享有保险保障的权利和保护保险经济，防止基因歧视。
基于此，各国对保险领域是否可应用基因信息的政策也各不相同。
一、强烈反对派
持反对意见的主要有美国、澳大利亚和欧洲部分国家，包括比利时、奥地利、爱沙尼亚、卢森堡、挪威等。这些国家明确禁止保险人使用基因检测相关信息作为承保依据，当然具体的政策细节有所不同。
比利时是世界上第一个禁止使用基因测试结果的国家。该国1992年的《保险契约法》就规定，无论被保险人的基因测试结果如何都不必向保险人提，同时也禁止医生将医疗检查中的基因测试用于保险目的。
挪威1994年的《生物技术医学庆用法》中规定，基因检测只能以医学诊疗为目的，禁止第三人获取和使用检测结果，所以保险公司也不能用。
瑞典虽未立法，但瑞典保险联盟与政府签订协议：“不使用基因检测作为承保条件，甚至家族病史也不能使用”。
在美国，2008年11月，总统布什签署了《基因信息不歧视条约》（Genetic Information Nondiscrimination Act）禁止保险公司和雇主因为基因信息而区别对待其顾客和雇员。
值得一提的是，在我国的台湾地区，医疗院、所以及基因检测公司都不能透露受试者资讯给予第三方（除非受试者亲授），否则将面临严重的处罚。
二、支持派
使用支持政策的主要是德国与英国。
德国人秉持其一贯的严谨作风，直接通过法律要求投保人向保险公司披露基因测试信息。
英国政府成立了专门的机构Genetics and Insurance Committee（GAIC），确定基因检测是否可以被用于保险核保中。目前已批准了三项基因检测方法被应用于核保，而基因检测结果的使用范围仅限于某些非常严重的大脑疾病，比如亨廷顿氏病。如果某个投保人有这种病的家族史，保险公司也可以要求他们支付更高的人寿保险费用。英国保险行业协会还成立了专门的小组来研究基因对保险的影响。（见下图）
三、有条件的支持派
丹麦禁止保险人使用基因相关信息，但是临床疾病诊断使用的基因检测除外；新西兰允许保险人使用已有的基因检测结果，但不能要求被保险人进行基因检测；荷兰则规定，保额30万元以下的被保险人的基因信息不能被使用，但此保额以上的则未作规定。
四、观望派
中国属于这一派，选择了“暂时禁用”这一措施。政府方面认为，由于我国保险业起步较晚，同时我国基因研究领域与信息保护领域也处于起步阶段，相关法律法规还很不成熟，基因检测的精算价值和使用用途有限，所以采取了“暂时禁用”的措施。
加拿大政府对保险人使用基因相关信息也没有明确的干预政策。
或许，就目前人们的认知和我国的科技水平而言，我们现在谈“基因检测疾病”或者“通过基因状态确定保费”之类的话题，显得为时尚早。但基因检测信息与其他普通医疗信息的根本区别在于：它反映的不是一个人过去或现在的疾病或身体状况，而是“预示”未来的健康情况。随着大数据时代的来临，那些能够预示客户未来健康情况的信息，对于保险公司的经营将会显得越来越重要。