向“穷人银行家”尤努斯学习
——专访华安财产保险股份有限公司董事长李光荣 发布时间：2015-02-11 08:53:05 作者：康民 来源：中国保险报·中保网
专访过程中，李光荣告诉《中国保险报》记者，他十分推崇“穷人银行家”尤努斯。尤努斯感动了世界，并因此获得诺贝尔奖，令他名满全球的是其在孟加拉国乡村银行的成功实践。李光荣同样坚信，给予“小微经济”“三农”必要的资金支持，帮助弱势群体发展生产、扩大经营，才能从根本上解决中国的“小微经济”和“三农”问题。
在李光荣看来，金融应该是普惠的，但基于目前中国个体经营、农业发展小而散的格局，虽然有政策鼓励，但金融机构基于风险和成本等因素考虑，对这部分人群的信贷投放并不充分，“小微经济”和“三农”融资难、融资成本高等问题十分普遍。金融业在这一领域大有可为。
《中国保险报》：目前，中国保险业发展正处于怎样的阶段？“新国十条”对未来保险业改革发展具有哪些现实指导意义？
李光荣：进入21世纪以来，中国保险业走过了几个十分有意义的节点。2001年，中国正式加入世贸组织，国家对保险业作出“高水平、宽领域、分阶段开放” 的承诺；2004年，中国保险业结束入世过渡期，呈现出“以我为主、优势互补、合作共赢、和谐发展”的全面开放新局面；2009年，中国保险行业年度保费收入首次突破1万亿元；2013年，《中国保险业发展报告2013》明确了2013年以及今后一段时期，我国保险业仍处于重要的战略机遇期；2014年，国务院发布“新国十条”，要求加快保险业发展。
“新国十条”的发布，可以说给中国保险行业开辟了一条发展的快车道。它把保险业放在中国经济发展全局的角度进行引导、利用、扶持，以顶层设计的形式明确了保险在经济社会中的地位。
《中国保险报》：与2006年“国十条”相比，“新国十条”有哪些新的提法和要求？这反映了国家对保险业的认识和定位发生了怎样的变化？
李光荣：对比2006版和2014版前后两次文件内容，“新国十条”把保险服务保障民生提到突出位置，与政府当前工作重点高度契合，引导保险与百姓民生走得更近。总体看来，时隔8年，国务院再次专文发布针对保险业发展的“新国十条”，从标题中“保险业”到“保险服务业”的称谓转变，到涉及内容的大不同，都能让我们感觉到两个文件前后的传承与演变。这些变化既是基于国内保险市场已经取得的成绩，也基于国家对当前经济形势的判断和对保险金融功能的看重和利用，还传递出政府对这一行业更清晰的功能界定与更殷切的责任赋予。
《中国保险报》：“新国十条”提出要拓展“三农”保险广度和深度，华安保险在农业保险领域的发展是否有新的打算和规划？
李光荣：早在2008年，华安保险响应国家“服务三农”的号召，就推出过“华安小额农贷信用保险”，帮助中小农户解决贷款难问题。在全面推进信用保证保险战略阶段，我们将全面加强对小微企业和个体经济的融资扶持。从华安信用保证保险“聚焦小微 助学助农”的口号中，就表明了我们对农村、农业、农民朋友的关心关注。
我个人很推崇“穷人银行家”尤努斯。尤努斯在孟加拉国乡村银行的实践表明，在农村，如果能够从农业生产、社区组织的特点出发，就完全可以发展出为农户提供金融服务并成功经营的农村小额信贷银行，给农户必要的资金支持，帮助他们发展生产扩大经营。当前的中国需要尤努斯，华安保险愿做中国的尤努斯。
《中国保险报》：就华安保险而言，更加关注“新国十条”中哪一领域的政策？
李光荣：“新国十条”对中国保险服务业的深远意义毋庸置疑，而如何深入认识、借势发展，才是我们保险人应该重点思考的问题。
纵观19年的发展历程，华安保险一直在探寻一条创新差异化发展道路。2013年年初，我们提出“以实现金融保险企业价值为目标，以信用保证保险业务为特色，以资产管理业务为核心竞争力，构建华安可持续发展的差异化经营模式”的企业战略。2014年８月，“新国十条”明确提出保险业应“拓展保险功能，促进经济提质增效升级，以多种保险形式促进小微企业、科技企业及第三产业发展”的要求，并在相续出台的优惠政策中加强了对信用保证保险的扶持。2014年11 月，我在华安保险召开的信用保证保险发展战略落实暨誓师大会上曾说过，这是给华安保险的一个千载难逢的机会。
我经营、研究企业这么多年发现，有责任感的企业，用情、尽责、感恩的企业都是可持续的，寿命更长久。华安保险这些年虽然历经风雨，但始终能获得生存发展的机遇，也源于我们一直勇于承担社会责任。
当然，利润是企业发展的生命线，也是持续承担社会责任的力量供给。信用保证保险的规模虽然不如寿险和财产险，但它是一个跨界产品，在网络时代能带来很高的增值效益。找准方法，这一险种就能为华安保险创造可持续发展的道路。
《中国保险报》：“新国十条”鼓励保险资金投向重大基础设施、棚户区改造，以及城镇化建设等民生工程和国家重大工程。您认为“新国十条”对保险资金运用有哪些利好？不知华安保险在筹建资产管理公司等方面是否有计划和打算？
李光荣：“新国十条”拓展了保险资金可运作的领域，丰富了参与形式，为险企的资本经营提供了更多机会和思路。
华安保险的资产管理团队一直以来都为公司的发展提供了强有力的保障与支持，其投资收益水平在保险资管领域名列前茅。2013年9月，华安财保资产管理公司已经正式挂牌成立，正以更专业、专注的企业运作模式进行资金运作。华安保险不管是和其他金融及跨行业机构的合作，抑或自身的投资管理，目的都是为了把更多更好的产品提供给客户，提升服务的价值。
《中国保险报》：“新国十条”提出“推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平”，您认为在国家以开放促改革发展的大背景下，保险业应该如何提升自身发展水平？
李光荣：我最近经常提到的一个观点，就是“金融要回归本源”。
金融回归本源，就是要以利国利民的价值观为指导，服务社会、助推经济，为百姓、客户谋利益，为社会进步贡献力量。具体到方法论层面，我个人提倡市场活动应该讲求“三理”，即理念、理论和理性。一是要坚持正确的理念，金融必须服务社会、助推经济，为百姓、为客户谋利益。二是把握客观的理论，金融资本的发展应遵循“三个三”的理论。首先是金融企业的“三个属性”：企业属性，必须盈利；金融属性，必须融通资金；社会属性，必须承担应有的社会责任。其次是金融企业 “价值三要素”理论：客户资源、营销网络、产品和服务。“三个能力”即资本能力、规模能力、风险控制能力。三是要在正确理念和客观理论的基础上，规规矩矩、心存敬畏，保持操作的理性。
作为金融保险从业者，我们必须增强自身的使命感和责任感，学习运用互联网、物联网、大数据和云计算等新兴技术，力争在第四次金融大爆炸中顺势而为、有所作为。
《中国保险报》：“新国十条”也专门提到了“完善现代保险服务业发展的支持政策”，您认为，我国保险业及华安保险的发展亟须哪些宏观政策或行业政策的支持？
李光荣：“新国十条”已经给了中国保险业新的社会定位和功能赋予，并且大体绘制了2020年的规模目标。这让国内保险企业欢欣鼓舞。在各险企响应国家政策东风，积极作为的同时，我认为国家应尽快出台符合市场规律和中国国情的费率市场化机制和标准指引，积极引导价格竞争之上的服务竞争，这样，才能让更多有思想、有能力、有担当的险企脱离恶性竞争的挤压，发挥自身价值。
此外，在符合相关政策和规定的范围内，国家可以进一步优化具体扶持政策和方式方法。如目前的国家助学贷款优惠政策，虽然意义重大，但在部分地方执行层面，存在与金融保险行业相关市场化运作对接不顺畅的问题，造成双方合作意愿强烈，但执行起来却手续繁琐，甚至要经历各种“特殊情况说明”。建议从政策制定到政策实施各阶段，更加畅通保险等行业的建议建言参与通道，搭建行业和业务对接部门、机关的合作平台。
相较国外成熟的保险市场运作，我国政府参与的风险补偿机制覆盖领域相对有限，政策性社会保险和商业类保险的界限分明，缺少相互渗透合作。建议相关监管部门适时引导疏通，以实现更加有市场活力和效率的保险体系构建。
专访过程中，李光荣告诉《中国保险报》记者，他十分推崇“穷人银行家”尤努斯。尤努斯感动了世界，并因此获得诺贝尔奖，令他名满全球的是其在孟加拉国乡村银行的成功实践。李光荣同样坚信，给予“小微经济”“三农”必要的资金支持，帮助弱势群体发展生产、扩大经营，才能从根本上解决中国的“小微经济”和“三农”问题。
在李光荣看来，金融应该是普惠的，但基于目前中国个体经营、农业发展小而散的格局，虽然有政策鼓励，但金融机构基于风险和成本等因素考虑，对这部分人群的信贷投放并不充分，“小微经济”和“三农”融资难、融资成本高等问题十分普遍。金融业在这一领域大有可为。
《中国保险报》：目前，中国保险业发展正处于怎样的阶段？“新国十条”对未来保险业改革发展具有哪些现实指导意义？
李光荣：进入21世纪以来，中国保险业走过了几个十分有意义的节点。2001年，中国正式加入世贸组织，国家对保险业作出“高水平、宽领域、分阶段开放” 的承诺；2004年，中国保险业结束入世过渡期，呈现出“以我为主、优势互补、合作共赢、和谐发展”的全面开放新局面；2009年，中国保险行业年度保费收入首次突破1万亿元；2013年，《中国保险业发展报告2013》明确了2013年以及今后一段时期，我国保险业仍处于重要的战略机遇期；2014年，国务院发布“新国十条”，要求加快保险业发展。
“新国十条”的发布，可以说给中国保险行业开辟了一条发展的快车道。它把保险业放在中国经济发展全局的角度进行引导、利用、扶持，以顶层设计的形式明确了保险在经济社会中的地位。
《中国保险报》：与2006年“国十条”相比，“新国十条”有哪些新的提法和要求？这反映了国家对保险业的认识和定位发生了怎样的变化？
李光荣：对比2006版和2014版前后两次文件内容，“新国十条”把保险服务保障民生提到突出位置，与政府当前工作重点高度契合，引导保险与百姓民生走得更近。总体看来，时隔8年，国务院再次专文发布针对保险业发展的“新国十条”，从标题中“保险业”到“保险服务业”的称谓转变，到涉及内容的大不同，都能让我们感觉到两个文件前后的传承与演变。这些变化既是基于国内保险市场已经取得的成绩，也基于国家对当前经济形势的判断和对保险金融功能的看重和利用，还传递出政府对这一行业更清晰的功能界定与更殷切的责任赋予。
《中国保险报》：“新国十条”提出要拓展“三农”保险广度和深度，华安保险在农业保险领域的发展是否有新的打算和规划？
李光荣：早在2008年，华安保险响应国家“服务三农”的号召，就推出过“华安小额农贷信用保险”，帮助中小农户解决贷款难问题。在全面推进信用保证保险战略阶段，我们将全面加强对小微企业和个体经济的融资扶持。从华安信用保证保险“聚焦小微 助学助农”的口号中，就表明了我们对农村、农业、农民朋友的关心关注。
我个人很推崇“穷人银行家”尤努斯。尤努斯在孟加拉国乡村银行的实践表明，在农村，如果能够从农业生产、社区组织的特点出发，就完全可以发展出为农户提供金融服务并成功经营的农村小额信贷银行，给农户必要的资金支持，帮助他们发展生产扩大经营。当前的中国需要尤努斯，华安保险愿做中国的尤努斯。
《中国保险报》：就华安保险而言，更加关注“新国十条”中哪一领域的政策？
李光荣：“新国十条”对中国保险服务业的深远意义毋庸置疑，而如何深入认识、借势发展，才是我们保险人应该重点思考的问题。
纵观19年的发展历程，华安保险一直在探寻一条创新差异化发展道路。2013年年初，我们提出“以实现金融保险企业价值为目标，以信用保证保险业务为特色，以资产管理业务为核心竞争力，构建华安可持续发展的差异化经营模式”的企业战略。2014年８月，“新国十条”明确提出保险业应“拓展保险功能，促进经济提质增效升级，以多种保险形式促进小微企业、科技企业及第三产业发展”的要求，并在相续出台的优惠政策中加强了对信用保证保险的扶持。2014年11 月，我在华安保险召开的信用保证保险发展战略落实暨誓师大会上曾说过，这是给华安保险的一个千载难逢的机会。
我经营、研究企业这么多年发现，有责任感的企业，用情、尽责、感恩的企业都是可持续的，寿命更长久。华安保险这些年虽然历经风雨，但始终能获得生存发展的机遇，也源于我们一直勇于承担社会责任。
当然，利润是企业发展的生命线，也是持续承担社会责任的力量供给。信用保证保险的规模虽然不如寿险和财产险，但它是一个跨界产品，在网络时代能带来很高的增值效益。找准方法，这一险种就能为华安保险创造可持续发展的道路。
《中国保险报》：“新国十条”鼓励保险资金投向重大基础设施、棚户区改造，以及城镇化建设等民生工程和国家重大工程。您认为“新国十条”对保险资金运用有哪些利好？不知华安保险在筹建资产管理公司等方面是否有计划和打算？
李光荣：“新国十条”拓展了保险资金可运作的领域，丰富了参与形式，为险企的资本经营提供了更多机会和思路。
华安保险的资产管理团队一直以来都为公司的发展提供了强有力的保障与支持，其投资收益水平在保险资管领域名列前茅。2013年9月，华安财保资产管理公司已经正式挂牌成立，正以更专业、专注的企业运作模式进行资金运作。华安保险不管是和其他金融及跨行业机构的合作，抑或自身的投资管理，目的都是为了把更多更好的产品提供给客户，提升服务的价值。
《中国保险报》：“新国十条”提出“推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平”，您认为在国家以开放促改革发展的大背景下，保险业应该如何提升自身发展水平？
李光荣：我最近经常提到的一个观点，就是“金融要回归本源”。
金融回归本源，就是要以利国利民的价值观为指导，服务社会、助推经济，为百姓、客户谋利益，为社会进步贡献力量。具体到方法论层面，我个人提倡市场活动应该讲求“三理”，即理念、理论和理性。一是要坚持正确的理念，金融必须服务社会、助推经济，为百姓、为客户谋利益。二是把握客观的理论，金融资本的发展应遵循“三个三”的理论。首先是金融企业的“三个属性”：企业属性，必须盈利；金融属性，必须融通资金；社会属性，必须承担应有的社会责任。其次是金融企业 “价值三要素”理论：客户资源、营销网络、产品和服务。“三个能力”即资本能力、规模能力、风险控制能力。三是要在正确理念和客观理论的基础上，规规矩矩、心存敬畏，保持操作的理性。
作为金融保险从业者，我们必须增强自身的使命感和责任感，学习运用互联网、物联网、大数据和云计算等新兴技术，力争在第四次金融大爆炸中顺势而为、有所作为。
《中国保险报》：“新国十条”也专门提到了“完善现代保险服务业发展的支持政策”，您认为，我国保险业及华安保险的发展亟须哪些宏观政策或行业政策的支持？
李光荣：“新国十条”已经给了中国保险业新的社会定位和功能赋予，并且大体绘制了2020年的规模目标。这让国内保险企业欢欣鼓舞。在各险企响应国家政策东风，积极作为的同时，我认为国家应尽快出台符合市场规律和中国国情的费率市场化机制和标准指引，积极引导价格竞争之上的服务竞争，这样，才能让更多有思想、有能力、有担当的险企脱离恶性竞争的挤压，发挥自身价值。
此外，在符合相关政策和规定的范围内，国家可以进一步优化具体扶持政策和方式方法。如目前的国家助学贷款优惠政策，虽然意义重大，但在部分地方执行层面，存在与金融保险行业相关市场化运作对接不顺畅的问题，造成双方合作意愿强烈，但执行起来却手续繁琐，甚至要经历各种“特殊情况说明”。建议从政策制定到政策实施各阶段，更加畅通保险等行业的建议建言参与通道，搭建行业和业务对接部门、机关的合作平台。
相较国外成熟的保险市场运作，我国政府参与的风险补偿机制覆盖领域相对有限，政策性社会保险和商业类保险的界限分明，缺少相互渗透合作。建议相关监管部门适时引导疏通，以实现更加有市场活力和效率的保险体系构建。