2014全球灾害风险与巨灾保险发展（六）
发布时间：2015-03-05 09:58:36 作者：刘玮 来源：中国保险报·中保网
美国、英国、法国等欧洲国家都有较发达的洪水保险制度，商业保险作用的发挥较充分，洪水灾害保险计划分担了很大程度的灾害损失。相比之下，印度、巴基斯坦、中国的洪灾保险存在很大缺口。
2014年6月份，在法国，德国，比利时部分地区遭遇强暴风雨导致总计35亿美元的经济损失中，保险则覆盖了其中的25亿美元，保险损失占灾害损失的比例为71%；1月份，在英国遭受的15亿美元大洪水灾害损失中，保险赔付约为11亿美元，保险赔付占遭受损失金额的比率为73%；5月份，在美国中西部等地区遭受强降雨导致的42.5亿美元的洪灾损失中，保险赔付的损失金额为15.5亿美元，保险赔付占遭受损失金额的比率为36.5%。
然而，在印度、巴基斯坦遭遇的洪灾损失中，获得保险补偿的金额仅为6.5亿美元左右，保险赔付的损失金额仅仅占灾害损失金额的3.6%；另外，欧洲巴尔干地区遭受的洪灾，也因为该地区保险的普及率较低，保险赔付有限。
（5）地震灾害
2014年，全球地震灾害发生的频率相对较小，灾害造成的人员伤亡及经济损失规模较小。
相对具有影响的地震是智利地震和中国云南鲁甸和普洱地震；经济损失排在最前列的是云南鲁甸与美国加利福尼亚州遭遇的地震。
▲智利8.2级地震
2014年4月2日到11日，位于19.6oS 到20.3oS的智利北部沿岸近海发生8.2级地震1次，7.8级地震1次，6级地震5次，震中位于智利北部城市伊基克西北方向99公里，距离智利北部海岸83公里。地震引发的第一波海啸抵达智利沿岸后，形成的海浪高达2.11米，造成沿岸建筑大面积毁坏。智利地震特点是震级较大，世界上第一大地震就发生在智利，第二大地震发生日本。因为智利和日本都处在环太平洋地震带上，这是三大地震带中最活跃的地震带。此次的智利地震造成的人员伤亡有限，导致经济损失约1亿美元。
▲云南鲁甸6.5级地震
2014年8月3日16时30分，在云南省昭通市鲁甸县(北纬27.1度，东经103.3度)发生6.5级地震，震源深度12千米，余震1335次。地震共造成617人丧生，3143人受伤，108.84万人受灾，22.97万人紧急转移安置，直接经济损失33亿美元。
▲云南普洱6.6级地震
2014年10月7日21时49分，云南省普洱市景谷傣族彝族自治县（北纬23.4度，东经100.5度）发生6.6级地震，震源深度5千米，震中位于永平镇。昆明主城各区以及楚雄、大理、腾冲、芒市等地震感强烈。此次地震造成1人死亡、324人受伤、6988间房屋倒塌，云南省景谷县、思茅区、镇沅县、临翔区、双江县等5个县（区）12.46万人受灾，导致经济损失超过8亿美元。
▲美国加利福尼亚州6.1级地震
2014年8月24日，美国加利福尼亚州旧金山北部发生了6.1级地震，地震发生在距离
美国著名的葡萄酒之乡纳帕西南部六英里处。此次地震摧毁了大量房屋，造成数十条水管和天然气管道破裂，导致超过120人受伤，造成经济损失达20亿美元以上，是加州湾地区1989年旧金山大地震以来所遇到的最大强度的地震。（见下表）
发达的美国保险业在地震等巨灾保险方面发挥了重要作用。然而，根据美国加利福尼亚（加州）地震局（CEA）方面披露的信息，人口约8万的纳帕，只有5%的屋主购买了地震险。按照美国联邦政府的规定，没有购买地震保险的屋主，可以获得3万美元现金资助，以及24万美元低利率贷款，用于修理或重建家园。地震受损的商户可向联邦政府申请最多200万美元的低利率贷款。
美国加州的地震保险制度是政府主导下的具有公共部门色彩的公司化组织，政府特许经营并参与管理，享受免税地位，同时，在CEA发生支付危机的时候，对其紧急融资予以便利和支持。CEA是通过市场筹资组建，即由保险公司本着自愿的原则，根据其市场份额参股CEA，并承诺在出现极端情况时，按照约定承担一定比例的损失。参股CEA的保险公司可将其承保的地震保险分保给CEA，不参股CEA的保险公司，则需要独立向客户提供地震保险，并承担相应的责任。
中国的地震灾害保险制度尚处于摸索过程中，保险机制在地震灾害中发挥的作用微弱，保险理赔比例不足3%。新“国十条”提出了“将保险纳入灾害事故防范救助体系，提升企业和居民利用商业保险等市场化手段应对灾害事故风险的意识和水平。”及“以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。”等重要意见。中国保监会批复云南进行地震巨灾保险试点已进入实质探索阶段。
云南的地震保险试点是针对农村居民房屋的地震保险制度建设，首先在楚雄彝族自治州试点，之后推广到云南全省。根据参与云南地震保险试点工作的保险公司披露，云南每年因地震损失38.1亿元。遗憾的是，试点地震保险方案尚未正式推出，因而，此次云南昭通市鲁甸县地震灾害中保险发挥的作用仍然是微乎其微。在地震保险尚未在云南正式落地的情况下，在地震灾区能够发挥损失补偿作用的保险主要是财产险、人身意外险、学生平安险，以及烤烟保险等。由于当地农民的保险意识不强，针对农房的房屋财产保险的投保不多。
墨西哥拥有先进的地震保险机制，墨西哥灾害救助基金（FONDEN）通过指数产品的方式，实现再保险与巨灾债券形式下的地震等自然灾害的风险转移。地震指数保险产品是以地震震级作为触发机制，来决定地震灾害发生后是否进行保险赔付。FONDEN建立于1999年，主要提供灾害应急的救助与救济，旨在通过财政预算建立专项的基金，确保灾害发生后有充足的财政支持来用于低收入人群的紧急援助，其中包括食物、水、避难所、医疗等等的经济援助，该基金由政府内务部、财政部以及成立的FONDEN信托公司管理，基于现有的财政预算，通过再保险和资本市场，基于指数保险产品转移地震等自然灾害风险，确保各种公共基础设施的重建。
智利是地震多发国家，目前全球有记载的超级地震许多都发生在智利。通常，按揭型住宅地产、商业地产和工业地产的业主一般都会向智利当地和全球性商业保险公司投保能够帮助受灾地区的经济迅速复苏的地震保险。尽管智利的建筑防震标准很高，但依然会有建筑物地震中损毁，因此，2014年4月2日的智利地震仍然导致了财产损失和业务中断损失等地震灾害损失索赔。
（待续）
美国、英国、法国等欧洲国家都有较发达的洪水保险制度，商业保险作用的发挥较充分，洪水灾害保险计划分担了很大程度的灾害损失。相比之下，印度、巴基斯坦、中国的洪灾保险存在很大缺口。
2014年6月份，在法国，德国，比利时部分地区遭遇强暴风雨导致总计35亿美元的经济损失中，保险则覆盖了其中的25亿美元，保险损失占灾害损失的比例为71%；1月份，在英国遭受的15亿美元大洪水灾害损失中，保险赔付约为11亿美元，保险赔付占遭受损失金额的比率为73%；5月份，在美国中西部等地区遭受强降雨导致的42.5亿美元的洪灾损失中，保险赔付的损失金额为15.5亿美元，保险赔付占遭受损失金额的比率为36.5%。
然而，在印度、巴基斯坦遭遇的洪灾损失中，获得保险补偿的金额仅为6.5亿美元左右，保险赔付的损失金额仅仅占灾害损失金额的3.6%；另外，欧洲巴尔干地区遭受的洪灾，也因为该地区保险的普及率较低，保险赔付有限。
（5）地震灾害
2014年，全球地震灾害发生的频率相对较小，灾害造成的人员伤亡及经济损失规模较小。
相对具有影响的地震是智利地震和中国云南鲁甸和普洱地震；经济损失排在最前列的是云南鲁甸与美国加利福尼亚州遭遇的地震。
▲智利8.2级地震
2014年4月2日到11日，位于19.6oS 到20.3oS的智利北部沿岸近海发生8.2级地震1次，7.8级地震1次，6级地震5次，震中位于智利北部城市伊基克西北方向99公里，距离智利北部海岸83公里。地震引发的第一波海啸抵达智利沿岸后，形成的海浪高达2.11米，造成沿岸建筑大面积毁坏。智利地震特点是震级较大，世界上第一大地震就发生在智利，第二大地震发生日本。因为智利和日本都处在环太平洋地震带上，这是三大地震带中最活跃的地震带。此次的智利地震造成的人员伤亡有限，导致经济损失约1亿美元。
▲云南鲁甸6.5级地震
2014年8月3日16时30分，在云南省昭通市鲁甸县(北纬27.1度，东经103.3度)发生6.5级地震，震源深度12千米，余震1335次。地震共造成617人丧生，3143人受伤，108.84万人受灾，22.97万人紧急转移安置，直接经济损失33亿美元。
▲云南普洱6.6级地震
2014年10月7日21时49分，云南省普洱市景谷傣族彝族自治县（北纬23.4度，东经100.5度）发生6.6级地震，震源深度5千米，震中位于永平镇。昆明主城各区以及楚雄、大理、腾冲、芒市等地震感强烈。此次地震造成1人死亡、324人受伤、6988间房屋倒塌，云南省景谷县、思茅区、镇沅县、临翔区、双江县等5个县（区）12.46万人受灾，导致经济损失超过8亿美元。
▲美国加利福尼亚州6.1级地震
2014年8月24日，美国加利福尼亚州旧金山北部发生了6.1级地震，地震发生在距离
美国著名的葡萄酒之乡纳帕西南部六英里处。此次地震摧毁了大量房屋，造成数十条水管和天然气管道破裂，导致超过120人受伤，造成经济损失达20亿美元以上，是加州湾地区1989年旧金山大地震以来所遇到的最大强度的地震。（见下表）
发达的美国保险业在地震等巨灾保险方面发挥了重要作用。然而，根据美国加利福尼亚（加州）地震局（CEA）方面披露的信息，人口约8万的纳帕，只有5%的屋主购买了地震险。按照美国联邦政府的规定，没有购买地震保险的屋主，可以获得3万美元现金资助，以及24万美元低利率贷款，用于修理或重建家园。地震受损的商户可向联邦政府申请最多200万美元的低利率贷款。
美国加州的地震保险制度是政府主导下的具有公共部门色彩的公司化组织，政府特许经营并参与管理，享受免税地位，同时，在CEA发生支付危机的时候，对其紧急融资予以便利和支持。CEA是通过市场筹资组建，即由保险公司本着自愿的原则，根据其市场份额参股CEA，并承诺在出现极端情况时，按照约定承担一定比例的损失。参股CEA的保险公司可将其承保的地震保险分保给CEA，不参股CEA的保险公司，则需要独立向客户提供地震保险，并承担相应的责任。
中国的地震灾害保险制度尚处于摸索过程中，保险机制在地震灾害中发挥的作用微弱，保险理赔比例不足3%。新“国十条”提出了“将保险纳入灾害事故防范救助体系，提升企业和居民利用商业保险等市场化手段应对灾害事故风险的意识和水平。”及“以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。”等重要意见。中国保监会批复云南进行地震巨灾保险试点已进入实质探索阶段。
云南的地震保险试点是针对农村居民房屋的地震保险制度建设，首先在楚雄彝族自治州试点，之后推广到云南全省。根据参与云南地震保险试点工作的保险公司披露，云南每年因地震损失38.1亿元。遗憾的是，试点地震保险方案尚未正式推出，因而，此次云南昭通市鲁甸县地震灾害中保险发挥的作用仍然是微乎其微。在地震保险尚未在云南正式落地的情况下，在地震灾区能够发挥损失补偿作用的保险主要是财产险、人身意外险、学生平安险，以及烤烟保险等。由于当地农民的保险意识不强，针对农房的房屋财产保险的投保不多。
墨西哥拥有先进的地震保险机制，墨西哥灾害救助基金（FONDEN）通过指数产品的方式，实现再保险与巨灾债券形式下的地震等自然灾害的风险转移。地震指数保险产品是以地震震级作为触发机制，来决定地震灾害发生后是否进行保险赔付。FONDEN建立于1999年，主要提供灾害应急的救助与救济，旨在通过财政预算建立专项的基金，确保灾害发生后有充足的财政支持来用于低收入人群的紧急援助，其中包括食物、水、避难所、医疗等等的经济援助，该基金由政府内务部、财政部以及成立的FONDEN信托公司管理，基于现有的财政预算，通过再保险和资本市场，基于指数保险产品转移地震等自然灾害风险，确保各种公共基础设施的重建。
智利是地震多发国家，目前全球有记载的超级地震许多都发生在智利。通常，按揭型住宅地产、商业地产和工业地产的业主一般都会向智利当地和全球性商业保险公司投保能够帮助受灾地区的经济迅速复苏的地震保险。尽管智利的建筑防震标准很高，但依然会有建筑物地震中损毁，因此，2014年4月2日的智利地震仍然导致了财产损失和业务中断损失等地震灾害损失索赔。
（待续）