用技术阻断车险欺诈
——访SAS全球高级分析事业部咨询总监Chris McAuley及中国区保险行业总监陈云凯 发布时间：2015-03-11 09:53:42 作者：王薇 来源：中国保险报·中保网
只要抓到一个嫌疑人，我们就可以通过社交网络分析看到他参与过的所有理赔里面所关联的人。
□记者 王薇
据估计，全球约有10%-15%的非寿险索赔都是欺诈索赔。随着我国保险业的发展，保险欺诈案件逐年上升，反欺诈形势日益严峻。在财险方面，车险是保险欺诈的易发领域，仅2013年涉嫌车险欺诈案件就2375起，涉案金额1.37亿元。在英国，因为存在大量有组织的车险诈骗，在过去三年中车险保费上涨了 20%，因此现在车险行业都非常关注，所谓Crash for Cash（制造车祸来骗保）。
那么，如何利用技术手段打击车险诈骗，为此，《中国保险报》记者专访了SAS全球高级分析事业部（AABU）咨询总监Chris McAuley及SAS中国区保险行业总监陈云凯。
《中国保险报》：请您介绍一下车险欺诈的主要类型。
Chris：车险诈骗从大体上讲可以分成个人欺诈和有组织的欺诈两种。
在很多国家我们都看到一方面有很多个人骗保行为，这种行为不是那种组织性很强的复杂的欺诈。它有几个特点，这种案例量很大，但是每次骗保要求支付的理赔金额低。可以举一个很典型的例子，一个人他的车险快要到期了，但是他在保险期间还没有理赔过，此时他提交了一个事故或者车祸的索赔，要求的理赔金额跟保费差不多，这样的案例，骗保的风险就很高，因为他很可能是想把他的保费赚回来。还有一些理赔是夸大理赔金额，造成保险公司的理赔金过高。
另一方面，还有非常严重的有组织的欺诈犯罪。首先他们欺诈手段是比较复杂，他们可能分布在一个或者几个地区，背后有资金支持，一般这样组织欺诈团伙，还会和其他有组织犯罪联系在一起，比如盗窃、抢劫、贩毒、贩卖人口等等。在很多国家，这种有组织的车险欺诈已经到了一个很严重的水平，所以车险这个行业现在要采取一些非常严厉的措施来侦破和阻止并且惩罚这些欺诈分子。
《中国保险报》：如何来甄别出那些高风险的索赔呢？
Chris：在全球我们和很多大型保险公司都有长期合作，使得我们有很多分析的产品可以应用在不同保险公司，有的公司可能只需要一些很简单的基于商业规则的分析，例如这样的规则：理赔是在保险止期30天内提出的，而且理赔金额大概和保费差不多，这样一个案例有可能不是欺诈行为，但是我们会把它提出来，因为它有比较高的风险。这是一个很简单的基于商业规则的例子，同时还有一系列的分析工具，可以基于商业规则之上更精密，再加入预测模型和网络分析，可以对这些理赔的案例，进行更精细的识别。我们想要的理想状态是有一个高质量的预警。
《中国保险报》：目前国内的车险欺诈与反欺诈有什么特点？
陈云凯：众所周知，在中国，车险理赔成本很高，和刚才提到的情况类似。中介成本太高了，这个有点像浪费而不是欺诈。这个是欺诈中的软欺诈，伪造事件骗保是硬欺诈。因为我们讲欺诈都是说比较恶性一点的事件，而这样的事情经常发生，大家都不把它定义为欺诈。
保险行业要降低成本，应优先考虑硬欺诈，即犯罪团伙。因为犯罪团伙做的案子更大，不是赔几千块钱那样简单，可能一个车要赔上几十万，仅仅灯弄坏了可能就要两三万块钱，他们对于保险公司的内部规则也了解，知道如何规避，甚至存在内外配合的可能。对保险公司反欺诈来说，修理厂，4S店，中介渠道都是反欺诈的关注重点。
现在，要通过一些对于反欺诈的教育或者培训，让大家意识到如果我们纵容车险欺诈，大家推高的是整个行业的成本，或者是你自己的保费降不下来的原因。
Chris：确实在很多国家都会组织一系列的活动，一方面通过分析手段解决欺诈问题，另一方面在公共意识方面进行教育，对象主要就是修车厂或者4S店。打击组织欺诈犯罪方面，很多国家都是通过行业协会把大的保险商联合起来，在识别和阻止有组织的保险欺诈犯罪方面做出很大的贡献。
陈云凯：一个犯罪团伙骗不了大型保险公司，他就去骗中小型保险公司，所以导致中小型保险公司会亏损。协会这样的机构有什么可做的呢？他可以把各个不同保险公司的理赔串联起来，互相印证。
现在有一个技术叫社交网络分析（Social Network Analysis），只要抓到一个嫌疑人，我们就会看到他参与过的所有理赔里面所关联的人，他碰撞的对方或者受害者是谁，去了哪个医院，这些都有可能是重要的调查对象。通常没有一个人会单独做一件欺诈。如果虚构一个案件，医院帮忙开受伤证明，车里面的乘客也可能是团伙中的一人。案件中出现的相关人员，例如乘客、证人、医院、修理厂的员工，到保险公司的受理人员，都可能有潜在的关联。
一旦发现一个要去找这个链接关系的分析网络，所有与这个网络关联的其他理赔事件都可能成为一个怀疑对象。因此单个保险公司可应用本网络技术，但多个保险公司的联合或者行业机构，可以把这个技术应用得更好。
《中国保险报》：用技术手段侦测保险欺诈，是不是需要根据不同国家的欺诈行为特点进行调整？
Chris：是的，因为任何一家保险公司都有它不同的数据环境，其他公司用的数据系统用的电脑系统，或者他收到第三方的数据，它的形式都是略有不同的。例如，在我们系统之中我们要对我们算法进行校准和调整，让它能够匹配客户现有的数据环境数据状况。甚至我们给甲公司安装的系统也可能跟乙公司略有不同，我们最终要确保分析系统给客户带来的解决方案是为他量身体定制的，是能够适应其数据环境，能够在他现有数据上进行分析的。
《中国保险报》：能不能举一个例子？
Chris：我们这个系统在很多国家都有部署，欧洲、美国、加拿大、拉丁美洲一些国家，非洲国家、中东国家还有亚太地区的一些国家，总的来说在国际上我们这个软件体系一样的，但是根据不同客户数据环境，根据他不同要求我们会对算法有一点校准和调整。这个软件的用法对于每个国家和公司来说有点不一样。举一个直观的例子，咱们手机上用的都是最新的苹果IOS8系统，可能我们上面安装的应用是不一样的，所以说我的这个手机是英国用户手机，是英文的，你的手机可能是中国用户手机是中文的，设置不同应用不同。
《中国保险报》：根据公司自己需要安装自己需要的应用？
陈云凯：SAS的软件是一种经验积累。但是它做的模型不一样。同样是车险，欧洲跟中国，运营模式不一样，数据就会不一样，构建的模型也是不同的。但是，用来构建和分析模型的软件是一样的，数据不一样，模型、规则、社交网络分析都可以是不一样的。这是先进的大数据技术与本地经验的结合。
只要抓到一个嫌疑人，我们就可以通过社交网络分析看到他参与过的所有理赔里面所关联的人。
□记者 王薇
据估计，全球约有10%-15%的非寿险索赔都是欺诈索赔。随着我国保险业的发展，保险欺诈案件逐年上升，反欺诈形势日益严峻。在财险方面，车险是保险欺诈的易发领域，仅2013年涉嫌车险欺诈案件就2375起，涉案金额1.37亿元。在英国，因为存在大量有组织的车险诈骗，在过去三年中车险保费上涨了 20%，因此现在车险行业都非常关注，所谓Crash for Cash（制造车祸来骗保）。
那么，如何利用技术手段打击车险诈骗，为此，《中国保险报》记者专访了SAS全球高级分析事业部（AABU）咨询总监Chris McAuley及SAS中国区保险行业总监陈云凯。
《中国保险报》：请您介绍一下车险欺诈的主要类型。
Chris：车险诈骗从大体上讲可以分成个人欺诈和有组织的欺诈两种。
在很多国家我们都看到一方面有很多个人骗保行为，这种行为不是那种组织性很强的复杂的欺诈。它有几个特点，这种案例量很大，但是每次骗保要求支付的理赔金额低。可以举一个很典型的例子，一个人他的车险快要到期了，但是他在保险期间还没有理赔过，此时他提交了一个事故或者车祸的索赔，要求的理赔金额跟保费差不多，这样的案例，骗保的风险就很高，因为他很可能是想把他的保费赚回来。还有一些理赔是夸大理赔金额，造成保险公司的理赔金过高。
另一方面，还有非常严重的有组织的欺诈犯罪。首先他们欺诈手段是比较复杂，他们可能分布在一个或者几个地区，背后有资金支持，一般这样组织欺诈团伙，还会和其他有组织犯罪联系在一起，比如盗窃、抢劫、贩毒、贩卖人口等等。在很多国家，这种有组织的车险欺诈已经到了一个很严重的水平，所以车险这个行业现在要采取一些非常严厉的措施来侦破和阻止并且惩罚这些欺诈分子。
《中国保险报》：如何来甄别出那些高风险的索赔呢？
Chris：在全球我们和很多大型保险公司都有长期合作，使得我们有很多分析的产品可以应用在不同保险公司，有的公司可能只需要一些很简单的基于商业规则的分析，例如这样的规则：理赔是在保险止期30天内提出的，而且理赔金额大概和保费差不多，这样一个案例有可能不是欺诈行为，但是我们会把它提出来，因为它有比较高的风险。这是一个很简单的基于商业规则的例子，同时还有一系列的分析工具，可以基于商业规则之上更精密，再加入预测模型和网络分析，可以对这些理赔的案例，进行更精细的识别。我们想要的理想状态是有一个高质量的预警。
《中国保险报》：目前国内的车险欺诈与反欺诈有什么特点？
陈云凯：众所周知，在中国，车险理赔成本很高，和刚才提到的情况类似。中介成本太高了，这个有点像浪费而不是欺诈。这个是欺诈中的软欺诈，伪造事件骗保是硬欺诈。因为我们讲欺诈都是说比较恶性一点的事件，而这样的事情经常发生，大家都不把它定义为欺诈。
保险行业要降低成本，应优先考虑硬欺诈，即犯罪团伙。因为犯罪团伙做的案子更大，不是赔几千块钱那样简单，可能一个车要赔上几十万，仅仅灯弄坏了可能就要两三万块钱，他们对于保险公司的内部规则也了解，知道如何规避，甚至存在内外配合的可能。对保险公司反欺诈来说，修理厂，4S店，中介渠道都是反欺诈的关注重点。
现在，要通过一些对于反欺诈的教育或者培训，让大家意识到如果我们纵容车险欺诈，大家推高的是整个行业的成本，或者是你自己的保费降不下来的原因。
Chris：确实在很多国家都会组织一系列的活动，一方面通过分析手段解决欺诈问题，另一方面在公共意识方面进行教育，对象主要就是修车厂或者4S店。打击组织欺诈犯罪方面，很多国家都是通过行业协会把大的保险商联合起来，在识别和阻止有组织的保险欺诈犯罪方面做出很大的贡献。
陈云凯：一个犯罪团伙骗不了大型保险公司，他就去骗中小型保险公司，所以导致中小型保险公司会亏损。协会这样的机构有什么可做的呢？他可以把各个不同保险公司的理赔串联起来，互相印证。
现在有一个技术叫社交网络分析（Social Network Analysis），只要抓到一个嫌疑人，我们就会看到他参与过的所有理赔里面所关联的人，他碰撞的对方或者受害者是谁，去了哪个医院，这些都有可能是重要的调查对象。通常没有一个人会单独做一件欺诈。如果虚构一个案件，医院帮忙开受伤证明，车里面的乘客也可能是团伙中的一人。案件中出现的相关人员，例如乘客、证人、医院、修理厂的员工，到保险公司的受理人员，都可能有潜在的关联。
一旦发现一个要去找这个链接关系的分析网络，所有与这个网络关联的其他理赔事件都可能成为一个怀疑对象。因此单个保险公司可应用本网络技术，但多个保险公司的联合或者行业机构，可以把这个技术应用得更好。
《中国保险报》：用技术手段侦测保险欺诈，是不是需要根据不同国家的欺诈行为特点进行调整？
Chris：是的，因为任何一家保险公司都有它不同的数据环境，其他公司用的数据系统用的电脑系统，或者他收到第三方的数据，它的形式都是略有不同的。例如，在我们系统之中我们要对我们算法进行校准和调整，让它能够匹配客户现有的数据环境数据状况。甚至我们给甲公司安装的系统也可能跟乙公司略有不同，我们最终要确保分析系统给客户带来的解决方案是为他量身体定制的，是能够适应其数据环境，能够在他现有数据上进行分析的。
《中国保险报》：能不能举一个例子？
Chris：我们这个系统在很多国家都有部署，欧洲、美国、加拿大、拉丁美洲一些国家，非洲国家、中东国家还有亚太地区的一些国家，总的来说在国际上我们这个软件体系一样的，但是根据不同客户数据环境，根据他不同要求我们会对算法有一点校准和调整。这个软件的用法对于每个国家和公司来说有点不一样。举一个直观的例子，咱们手机上用的都是最新的苹果IOS8系统，可能我们上面安装的应用是不一样的，所以说我的这个手机是英国用户手机，是英文的，你的手机可能是中国用户手机是中文的，设置不同应用不同。
《中国保险报》：根据公司自己需要安装自己需要的应用？
陈云凯：SAS的软件是一种经验积累。但是它做的模型不一样。同样是车险，欧洲跟中国，运营模式不一样，数据就会不一样，构建的模型也是不同的。但是，用来构建和分析模型的软件是一样的，数据不一样，模型、规则、社交网络分析都可以是不一样的。这是先进的大数据技术与本地经验的结合。