车险费改最终使消费者受益
——访平安产险总经理助理王国平 发布时间：2015-04-13 08:05:14 作者：康民 来源：中国保险报·中保网
近日，商业车险改革试点启动，中国保监会提出了商业车险改革的时间表和路线图，确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区，从2015年4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司可以根据保监会近日印发的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)要求，申报商业车险条款费率。
围绕此次商业车险市场化改革的意义、对未来我国车险行业的影响以及最新版商业车险改革费率方案解读等话题，本报记者对平安产险总经理助理王国平进行了独家采访。
记者：作为改革的重要组成部分，改革后车险费率方案一直被社会和舆论高度关注。而作为我国第二大产险公司的高管，同时也是车险方面的专家，请为广大汽车消费者解读一下，这次商业车险改革费率方案有哪些值得关注的地方？
王国平：此次商业车险改革费率方案经过严谨的测算和多次论证修改，从方案中可以看出此次改革的诸多亮点：
首先，费率结构更加合理规范，与国际模式接轨。改革后的商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数3个部分计算，消费者可以清晰明了地看到保费的组成部分，计算相对也简单方便。
其次，车险保费挂钩费用率，这会促使公司优化管理水平。改革后的商业车险基本保费将与各财险公司的附加费用率直接挂钩，附加费用率越低，定价的优势越明显，新方案将直接考验公司的管理水平。这有助于通过市场机制推动财险公司自我优化内部流程，改善运营、人力等各项费用成本，促使公司合理投放销售费用，并最终使消费者受益。
第三，新版商业车险费率方案采用车型定价，实现精细化定价。新费率方案将采取国际上通用的车型定价方式，不同风险的车型有不同的基准纯风险保费。这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也将最终使消费者获益。
第四，调整无赔款优待因子，保费更“贴近”风险。在改革后的费率方案下，风险低的客户可以得到更大的优惠，连续3年、连续两年和上年不出险的客户，均有不同程度的降价。不出险客户系数的降低进一步鼓励驾驶人安全驾驶来得到更大的优惠，这对道路行车安全有着重要的社会意义。
第五，引入自主核保系数，还公司自主定价权。自主核保系数的使用是对行业确定的基准保费的有益补充，是财险公司自主定价的重要手段，公司可以根据对风险的判断对保费自行进行调整，有利于提高保险公司承担的风险与保费的匹配性。
记者：您认为车险费率市场化是在什么样的大背景下进行的？对车险发展有什么重大意义？
王国平：此次车险费率改革顺应了我国保险行业大发展的形势。2014年8月国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即“新国十条”），预示着保险行业将迎来巨大的发展机遇。刚刚过去的2014年，我国产险公司原保险保费收入7544.40亿元，同比增长16.41%。而车险更是保持了多年连续增长的良好态势。
在此背景下，此次商业车险改革围绕“向客户提供更多保险权益”和“推动行业市场化进程”两大主题展开，改革的推进过程有利于进一步保护消费者权益，激发行业活力，推动保险业健康发展。参照国外成熟保险市场的改革经验，长期来看，改革后的保险市场普遍呈现了稳定发展的态势，并大幅激发了市场活力，这也让我们可以期待中国保险行业会有更好的发展。
记者：从行业层面上观察，您认为此次《方案》的推出对行业意味着什么？
王国平：中国保监会作为行业监管者，此前已正式发布《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（以下简称《意见》），这次《方案》的推出正是对《意见》的呼应和落实。
《意见》明确了商业车险条款费率管理制度改革的基本原则和主要目标，为推进商业车险条款费率管理制度改革提出了顶层制度设计和方向性指导。《方案》则确定试点地区及改革步骤，明确了相关单位的职责和任务。对于我们财产保险公司来说，负责的就是自主确定商业车险条款，科学厘定商业车险费率，依法报批商业车险条款费率，建立商业车险条款费率监测调整机制，以此扎实推进商业车险条款费率管理制度改革试点工作。
记者：身为行业专业人士，您认为《方案》体现出了此次改革的哪些特点？它会对未来车险行业带来哪些影响？
王国平：此次商业车险改革方案中的费率方案可以说是充分体现了商业车险改革的初衷，可以概括为行业共同制定定价基础、公司根据定价基础合理调整保费、稳步扩大公司定价自主权。可以预期，新费率方案实施后，保险公司间的恶性竞争将逐步减少，竞争的主战场将从价格战转移到精算定价与风险识别能力上，最终形成高度的商业市场化定价机制。
记者：商业车险的改革如火如荼，作为中国第二大财产险公司，平安产险一直走在行业前列。此次在试点启动的改革中公司将有哪些做法？
王国平：平安产险目前正在围绕风险识别、精准定价和产品及服务创新3个方面，在数据、技术和专业人才储备上进行积极的准备，同时，我们也在加紧研究互联网车险，运用科技手段开发移动互联产品，以满足互联网时代客户体验新的需求。平安好车主APP就是平安产险应对商业车险改革所开发出的重要产品。通过这款 APP，消费者在移动端即可完成车险投保续保、违章查询代办、理赔进度信息查询等功能，带来便捷的承保、理赔体验。此次改革为行业大发展带来重要机遇，我们将全力抓住这次机遇，进一步提升公司的品牌价值和为客户提供更全面的服务体验。
近日，商业车险改革试点启动，中国保监会提出了商业车险改革的时间表和路线图，确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区，从2015年4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司可以根据保监会近日印发的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)要求，申报商业车险条款费率。
围绕此次商业车险市场化改革的意义、对未来我国车险行业的影响以及最新版商业车险改革费率方案解读等话题，本报记者对平安产险总经理助理王国平进行了独家采访。
记者：作为改革的重要组成部分，改革后车险费率方案一直被社会和舆论高度关注。而作为我国第二大产险公司的高管，同时也是车险方面的专家，请为广大汽车消费者解读一下，这次商业车险改革费率方案有哪些值得关注的地方？
王国平：此次商业车险改革费率方案经过严谨的测算和多次论证修改，从方案中可以看出此次改革的诸多亮点：
首先，费率结构更加合理规范，与国际模式接轨。改革后的商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数3个部分计算，消费者可以清晰明了地看到保费的组成部分，计算相对也简单方便。
其次，车险保费挂钩费用率，这会促使公司优化管理水平。改革后的商业车险基本保费将与各财险公司的附加费用率直接挂钩，附加费用率越低，定价的优势越明显，新方案将直接考验公司的管理水平。这有助于通过市场机制推动财险公司自我优化内部流程，改善运营、人力等各项费用成本，促使公司合理投放销售费用，并最终使消费者受益。
第三，新版商业车险费率方案采用车型定价，实现精细化定价。新费率方案将采取国际上通用的车型定价方式，不同风险的车型有不同的基准纯风险保费。这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也将最终使消费者获益。
第四，调整无赔款优待因子，保费更“贴近”风险。在改革后的费率方案下，风险低的客户可以得到更大的优惠，连续3年、连续两年和上年不出险的客户，均有不同程度的降价。不出险客户系数的降低进一步鼓励驾驶人安全驾驶来得到更大的优惠，这对道路行车安全有着重要的社会意义。
第五，引入自主核保系数，还公司自主定价权。自主核保系数的使用是对行业确定的基准保费的有益补充，是财险公司自主定价的重要手段，公司可以根据对风险的判断对保费自行进行调整，有利于提高保险公司承担的风险与保费的匹配性。
记者：您认为车险费率市场化是在什么样的大背景下进行的？对车险发展有什么重大意义？
王国平：此次车险费率改革顺应了我国保险行业大发展的形势。2014年8月国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即“新国十条”），预示着保险行业将迎来巨大的发展机遇。刚刚过去的2014年，我国产险公司原保险保费收入7544.40亿元，同比增长16.41%。而车险更是保持了多年连续增长的良好态势。
在此背景下，此次商业车险改革围绕“向客户提供更多保险权益”和“推动行业市场化进程”两大主题展开，改革的推进过程有利于进一步保护消费者权益，激发行业活力，推动保险业健康发展。参照国外成熟保险市场的改革经验，长期来看，改革后的保险市场普遍呈现了稳定发展的态势，并大幅激发了市场活力，这也让我们可以期待中国保险行业会有更好的发展。
记者：从行业层面上观察，您认为此次《方案》的推出对行业意味着什么？
王国平：中国保监会作为行业监管者，此前已正式发布《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（以下简称《意见》），这次《方案》的推出正是对《意见》的呼应和落实。
《意见》明确了商业车险条款费率管理制度改革的基本原则和主要目标，为推进商业车险条款费率管理制度改革提出了顶层制度设计和方向性指导。《方案》则确定试点地区及改革步骤，明确了相关单位的职责和任务。对于我们财产保险公司来说，负责的就是自主确定商业车险条款，科学厘定商业车险费率，依法报批商业车险条款费率，建立商业车险条款费率监测调整机制，以此扎实推进商业车险条款费率管理制度改革试点工作。
记者：身为行业专业人士，您认为《方案》体现出了此次改革的哪些特点？它会对未来车险行业带来哪些影响？
王国平：此次商业车险改革方案中的费率方案可以说是充分体现了商业车险改革的初衷，可以概括为行业共同制定定价基础、公司根据定价基础合理调整保费、稳步扩大公司定价自主权。可以预期，新费率方案实施后，保险公司间的恶性竞争将逐步减少，竞争的主战场将从价格战转移到精算定价与风险识别能力上，最终形成高度的商业市场化定价机制。
记者：商业车险的改革如火如荼，作为中国第二大财产险公司，平安产险一直走在行业前列。此次在试点启动的改革中公司将有哪些做法？
王国平：平安产险目前正在围绕风险识别、精准定价和产品及服务创新3个方面，在数据、技术和专业人才储备上进行积极的准备，同时，我们也在加紧研究互联网车险，运用科技手段开发移动互联产品，以满足互联网时代客户体验新的需求。平安好车主APP就是平安产险应对商业车险改革所开发出的重要产品。通过这款 APP，消费者在移动端即可完成车险投保续保、违章查询代办、理赔进度信息查询等功能，带来便捷的承保、理赔体验。此次改革为行业大发展带来重要机遇，我们将全力抓住这次机遇，进一步提升公司的品牌价值和为客户提供更全面的服务体验。