商车改革试点红利逐步释放

由于新产品“性价比”提高，车险保全率明显增长，较2014年年底提高了2.77个百分点。6个试点地区共有36081辆以前从未投保或长期脱保商业车险的机动车投保了新商业车险，占改革后承保机动车的8%。

记者 李画

6月1日黑龙江、山东等6个地区全面启动商业车险改革试点以来，市场运行平稳，绝大多数低风险消费者获得保费优惠。中国保监会6月15日通报的数据显示，截至6月10日，试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中续保机动车312571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比为0.2%。

截至5月27日，保监会完成对41家保险公司新商业车险条款费率的审批。“商业车险改革赋予公司自主定价权，同一车在不同公司投保会产生不同价格。”保监会产险部主任刘峰说，费率调整系数中的自主核保系数、自主渠道系数以及附加费用可由保险公司自主决定，7折限定取消后，3年不出险的车主优惠幅度将可低于5折。车险改革的结果不是简单体现在价格上，理赔、服务以及公司品牌都将影响消费者的选择，消费者不应单纯以价格来衡量车险产品。

对于改革初期可能出现的波动，刘峰称对此早有准备。他预计市场不会出现恶性价格战。“相较于过去，保险公司的经营理念、资本约束机制有了很大提升，车险要盈利已是行业共识。而且恶性竞争将会体现在偿付能力监管约束机制上，保监会将及时监测市场动态，加大现场检查力度，采取监管措施。”刘峰说。

刘峰介绍，商业车险的行业影响和社会效应正在逐步显现。一方面，各保险公司根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率，迈出了公司自主定价、市场化定价的第一步。尤其是部分原来精算基础较为薄弱的中小保险公司，也积极借助中介咨询机构等第三方专业力量，构建适合本公司特点的风险定价模型。

另一方面，新商业车险条款扩大了保险责任，将冰雹、台风等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平。新商业车险条款优化了代位求偿机制，使理赔更为方便快捷。由于新产品“性价比”提高，在投保交强险同时选择商业车险的机动车比率（车险保全率）明显增长，较2014年年底提高了2.77个百分点。6个试点地区共有36081辆以前从未投保或长期脱保商业车险的机动车投保了新商业车险，占改革后承保机动车的8%，说明社会公众对商业车险新产品保障范围和价格水平的认可度在不断上升。

据了解，目前中国保险行业协会已出台了《商业车险创新型评估工作办法（试行）》，将按照规定组织专家进行条款的创新性评估，未来行业将形成以行业示范条款为主、创新型条款为辅的格局。但目前保监会尚未正式收到保险公司的有关申请文件。

对于下一步改革，刘峰说，目前，商业车险改革试点刚刚开始半个月时间，由于试点地区保险从业人员和消费者对新制度、新条款、新费率的适应还有一个过程，车险业务结构和经营数据需要经过一段时间以后才能趋于稳定，车险市场自我调节、自我平衡的机制也需要时间来实现。全面推行需要在试点地区运行总体平稳的基础之上，如果试点效果良好，预计改革明年将在全国范围内推开。