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保险业迎战费率市场化

《中国保险业风险评估报告2015》发布

发布时间:2015-07-13 10:23:37    作者:李画    来源:中国保险报·中保网

编者按:

在近日举行的保险行业风险评估专家委员会第八次会议暨《中国保险业风险评估报告2015》发布会上,中国保险保障基金有限责任公司作2015年上半年保险行业形势与风险评估,4位专家作专题报告,7位嘉宾进行现场互动。

可以看出,费率市场化给保险业带来了机遇,也产生了巨大挑战,无论是车险改革和人身险费率改革,都倒逼公司降低成本、改进服务。此外,和2014年一样,高现金价值保险产品依然受到高度关注。

从2013年人身险费率改革拉开大幕,到车险费率改革如期试点,保险业大刀阔斧地进行市场化改革。机遇面前,保险公司也面临诸多挑战。

人保财险副总裁谷伟说,商业车险改革对财险公司的风险选择和定价能力(包括承保和理赔的定价)提出了挑战。客户最关心的是保险价格和理赔服务,这次车险改革响应客户诉求、扩大了保险责任,并建立了更加公平的费率机制。改革带来了以下几点启示:一是理赔要专业、垂直,标准化的理赔,能够降低客户交易成本,提升服务效率。二是与汽车产业链(4S店)的关系应当是合作共赢,通过协作和信息共享,为客户提供一站式服务。三是以客户为中心,改变索赔方式。理赔必须找责任方,实际上增加了客户的索赔难度,客户应该在自己的保险公司解决问题。在费改背景下,保险公司必须提高风险控制水平,提高服务水平,产险业将迎来更美好的明天。

紫金财险常务副总裁谢跃认为,从机遇来看,车险费率市场化的确是一件好事,一方面国家鼓励市场化改革,另一方面监管层已经做好了准备。新技术为精准定价提供了帮助。从渠道来看,车险费率改革使得一些数据更加真实了。


2010年以来车险业管费率和手续费率变化情况

保监会财险部精算处处长丁鹏说,本次车险改革对保险公司定价给予了更大的空间,保险公司普遍对优质客户降价,这点客户有所感知。此外,保险责任和索赔方式等方面也都有了很大的改进。2003年保险业曾启动费改,中间停顿了一段时间。2012年重启改革,对车险改革的目标进行了广泛研究,吸取了一些国际上的经验和教训。

保监会人身险部精算处副处长张遥说,2013年8月以来进行了人身险费率市场化改革,效果比较明显,主要体现在以下几个方面:一是激发了市场的活力,整个保费规模有明显提升。在2013年以前,普通型人身保险保费占比不足10%。目前普通型人身保险保费收入占整个人身险保费收入的36%,市场活力有了明显的激发。二是从消费者保护角度来讲,价格下降,保障提高,选择面拓宽。三是落实了企业经营自主权,推动公司经营体制改革加速,转变发展方式。四是守住了行业风险底线,市场运行健康平稳。


人身险退保和满期给付导致经营性现金流出占自留保费的比例

百年人寿副总裁陈新立说,在费率市场化的挑战下,寿险公司将面临盈利能力的挑战、投资收益提升的挑战、产品创新的挑战、服务创新的挑战、“偿二代”下资产负债管理水平和风控能力提升的挑战等,总体而言,费率市场化将促使寿险公司从过去粗放式经营向精细化、专业化、特色化经营方向转变。当然有挑战也有机遇,在上述方面具备竞争优势并走在前面的寿险公司将在市场上脱颖而出。


保险资金运用配置比例季度变化情况

北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说,在费率市场化的条件下,如果赔付率上去了,费用率下不来,就会给公司的综合成本率造成很大压力,自然就会倒逼对投资收益提出更高的要求,这是一条线,这是费率市场化对公司的影响。另外一条线,资金运用领域也在实行市场化改革,从原来比较严格的管控到现在大类比例监管,等于把投资的选择权交给公司,让公司做抉择。如果说赔付率方面的涨跌对公司表现有优劣的影响,那么投资的表现上下波动,对公司的影响更是颠覆性的。从这个角度来说,观察国外一些保险公司的破产案例,其中相当一部分公司破产是与投资失败有关系的。在未来的十到二十年,保险市场上将退出几家保险公司,应该是一个必然的现象。

 

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