青岛商车改革：实惠的不仅是价格
发布时间：2015-08-06 09:15:42 作者：陈丽 姚慧 来源：中国保险报·中保网
□陈丽 记者 姚慧
“青岛商车改革试点启动以来，我们按照保监会预定的改革路径稳步推进，引导行业树立科学理性的竞争思维，努力实现车险市场平稳有序发展的改革目标”，青岛保监局局长巩庆军日前对《中国保险报》记者说，“商车改革的良好效应不仅体现在消费者购买车险时能享受到更多的实惠，得到更大范围的保障，更重要的是改革产生了‘叠加效应’，众多财产险公司开始为下一步车险细分市场的精耕细作未雨绸缪，而差异经营、专业特色、后市场一体化服务更成了中小公司的追求目标和方向。青岛车险市场通过商车改革迸发出的正能量，符合保监会商车改革的顶层设计预期。”
实惠的不仅是价格
青岛某外贸公司刘女士驾驶的私家车因为投保3年未曾出险，今年6月份她在太平洋产险青岛分公司续保时车损险保费由7折优惠到4.335折，较上年节省1801元。“优惠的可不少，我想用省下来的钱加保三者责任险100万元”，喜出望外的刘女士当即决定。“像刘女士这样的理性消费者不在少数。”青岛保监局产险处负责人介绍，“商车改革启动后，6月份青岛市商业车险承保数量11.70万件，承保保费3.86亿元，各公司承保商业车险的单均保费均有不同程度下降，全行业统计口径单均保费为3297元，比2014年同期下降381元，84%的续保客户保费下降，由此可见改革确实给消费者带来了实惠。同时，当期商业车险投保率达到86.9%，同比上升4.7个百分点，反映出商车改革对消费者的车险需求有正向引导作用，车主在费率优惠的情况下提升了风险保障水平意愿。”
在青岛，车险消费者既可以花点钱加保专项附加险来提升保障水平，比如“将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔”等，也可以随着签订新保单大幅延展保险责任，比如“家庭成员人身伤亡等情形也可以赔偿”“冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格，未上牌照新车，被保险机动车所载货物，车上人员意外撞击所导致的损失等情形也均被纳入了保险保障范围”……在记者走访的人保财险、太平洋产险、平安产险、大地保险、华泰保险和英大财险等驻青保险机构营业大厅和走廊里，到处可见类似告知内容的醒目宣传画、精美宣传册，吸引众多消费者驻足观看。有的公司还在营业厅设专柜或通过微信及APP等新平台，向客户讲解商车改革的意义，回答消费者提出的各种问题。
据太平洋产险青岛分公司对不同群体、不同年龄、不同车型的车主进行的回访统计，受访客户中有95%受益于商车改革带来的价格优惠和保障范围拓宽，受益客户均表示了对商车改革的支持及对分公司车险服务工作的满意，其中续保客户满意度是最高的，90%的续保客户表示价格不是其选择“太平洋产险”的主要原因，大家看准的是公司优质的承保理赔服务、增值服务形成的品牌效应。甚至一部分（占比2.5%左右）因以往年度出险次数两次以上而导致今年保费上浮的客户，也全然没有更换其他公司投保的意思，而是心态平和地接受了工作人员安全行车的提醒服务，续保后表示今后将更加谨慎行车，减少事故发生，争取早日成为优质客户。
总结的不仅是数据
采访中，我们在英大财险青岛分公司碰到一位驾驶“北汽众泰”纯电动轿车的客户来续保，工作人员告诉他今年的车险保费比去年有所提高，“没出事故没报案，同一辆电动车续保咋涨价了呢？”客户有点儿疑惑。工作人员解释：去年他的车投保是按照发票的新车购置价，这个购置价不包含国家对环保轿车的优惠补贴。今年保险行业统一执行的车险产品信息名录里恢复使用该电动车的出厂价，以此为基数计算车险保费自然价格有所提高。客户了解这一情况后表示理解，但也建议：“国家大力提倡新能源汽车，新能源汽车目前在生产和销售环节都有补贴，老百姓购买的积极性很高，希望将来在买车险的环节上也能给些政策优惠。”
客户的建议，引起英大财险青岛分公司的高度重视。“目前，仅青岛公共交通部门就已经购置电动客车千辆以上，投入公交运营的有600多辆。对于新能源客户群体，我们专门做了调研走访，相关建议和方案也已经向总公司做了汇报，希望为商车改革的试点尽我们的微薄之力。”英大财险青岛分公司总经理助理丁松对记者说。
在平安产险青岛分公司，总经理李培义的一席话也使记者很受感染：“推行商车改革实质是推动行业市场化进程，长远来看，车险费率市场化给了我们更大的自主空间，未来平安产险会采用不同的定价方式，开发出不同的车险创新产品，满足客户的多元化需求。”李培义向记者介绍，本次改革，引入了车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，原来无赔款优待系数的使用级差被进一步扩大，又引入了自主渠道系数与自主核保系数两个定价因子，各保险公司可以根据不同客户的风险水平，在报备范围内使用这两个系数进行定价，这就给了市场主体更多的定价自主权，也为下一步自主引入更多的风险因素参与定价创造了条件。通过新的定价方式，更多的低风险优质客户保费价格出现了下降，占比为77.6%的优质客户因为驾驶习惯良好，多年不出险而享受了价格优惠。定价方式的这一改变，凸显了公平合理的原则。最近，平安产险车险客户的日均报案量有所下降，这个变化与改革后的无赔款优待系数进一步拉大价格级差有密切关系。多年没有出险的客户，车险价格可以低至5折以下，这个政策一方面能使车主主动改善驾驶习惯，降低出险概率；另一方面对保险公司而言，报案量环比有了20%左右的下降幅度，这个变化必将改善公司经营数据，优化车险经营效益。
采访中我们感受到，在青岛保监局的引导下，青岛的财产险公司并不单纯地停留在关注试点后的相关数据变化，更多的是跳出车险看车险，在总结消费者反馈、增强服务能力和不断总结分析数据变化背后的深层原因上下功夫。
关注点还是围绕消费者
“保险公司可以通过保费的浮动告诉客户，选择购买汽车时必须关注整车配件零整比这个指标，因为它与日后的保险费用和维修成本是直接挂钩的！”华泰保险青岛分公司车辆承保部经理贾斐超向记者介绍。
“零整比这个指标与客户利益有很强的关联度，最近我们反复对车辆承保部员工进行培训，为的就是让大家都能吃透这个指标，都能深入浅出地给车险客户解读这个指标。这既是商车改革的一个侧面，也是我们对客户实施一体化服务的重要内容。当然，还应该帮助消费者提高安全驾驶意识，在发达国家，消费者选购汽车前通常先阅读保险公司最新发布的车辆安全报告，车辆安全性能排名靠前以及搭载更多安全防护设施的汽车通常会被优先选择，购买这类汽车的消费者享受20%左右的投保优惠。”“一辆汽车，如果更换所有配件，所花的费用可以买12辆新车，想想看，这辆汽车的车主如果日后出险报修，其维修成本会有多高？对这类汽车的车险保费进行适当调整，涨一点，是本次商车改革的突破点之一。关键是我们要耐心细致地向客户说明情况，做好解释工作”。
贾斐超介绍：“商车改革前，中国保险行业协会、中国汽车维修协会在京联合发布了国内常见车型零整比系数研究成果，首次披露了18种常见车型的整车配件零整比和50项易损配件零整比这两个重要系数。零整比系数中，最高的为1273％，最低的为272％，最高值是最低值的4.7倍。这个发现，是我们按照车型制定保费价格的依据之一，也是我们向潜在汽车消费者传递的重要信息之一。”“我们有责任给客户当好汽车业务方面的顾问，将自己了解的维修价格和保险信息及时如实地告诉消费者，消费者买车时有权知道后面的成本有多高，比如买低端豪华车应该考虑到豪华车带来的高维护成本和高保障费用。如何选择合适排量、合适配置的车型款式是一门很大的学问，我们应该尽可能地帮助消费者解决知识结构和信息不对称的问题。”
“对于部分公司走差异化经营路子，依靠创新服务稳定和拓展车险客户群体的做法，也是我们所鼓励和倡导的。”青岛保监局局长巩庆军对记者说，“商车改革后，大型财产险公司相比中小型财产险公司而言，在品牌、服务、网络等方面占据优势，对中小型财产险公司形成一定的压力，这也是中小型保险公司凭借自身特色加快转型步伐的动力所在。尽管差异化竞争的效果需要一个较长的经营期间才能显现，但只要方向对头，贴近实际，在车险服务领域有独特优势，能有效延伸保险参与社会治理范围和领域的好品种、好模式和管理创新，我们都将给予鼓励，提供支持。”
□陈丽 记者 姚慧
“青岛商车改革试点启动以来，我们按照保监会预定的改革路径稳步推进，引导行业树立科学理性的竞争思维，努力实现车险市场平稳有序发展的改革目标”，青岛保监局局长巩庆军日前对《中国保险报》记者说，“商车改革的良好效应不仅体现在消费者购买车险时能享受到更多的实惠，得到更大范围的保障，更重要的是改革产生了‘叠加效应’，众多财产险公司开始为下一步车险细分市场的精耕细作未雨绸缪，而差异经营、专业特色、后市场一体化服务更成了中小公司的追求目标和方向。青岛车险市场通过商车改革迸发出的正能量，符合保监会商车改革的顶层设计预期。”
实惠的不仅是价格
青岛某外贸公司刘女士驾驶的私家车因为投保3年未曾出险，今年6月份她在太平洋产险青岛分公司续保时车损险保费由7折优惠到4.335折，较上年节省1801元。“优惠的可不少，我想用省下来的钱加保三者责任险100万元”，喜出望外的刘女士当即决定。“像刘女士这样的理性消费者不在少数。”青岛保监局产险处负责人介绍，“商车改革启动后，6月份青岛市商业车险承保数量11.70万件，承保保费3.86亿元，各公司承保商业车险的单均保费均有不同程度下降，全行业统计口径单均保费为3297元，比2014年同期下降381元，84%的续保客户保费下降，由此可见改革确实给消费者带来了实惠。同时，当期商业车险投保率达到86.9%，同比上升4.7个百分点，反映出商车改革对消费者的车险需求有正向引导作用，车主在费率优惠的情况下提升了风险保障水平意愿。”
在青岛，车险消费者既可以花点钱加保专项附加险来提升保障水平，比如“将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔”等，也可以随着签订新保单大幅延展保险责任，比如“家庭成员人身伤亡等情形也可以赔偿”“冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格，未上牌照新车，被保险机动车所载货物，车上人员意外撞击所导致的损失等情形也均被纳入了保险保障范围”……在记者走访的人保财险、太平洋产险、平安产险、大地保险、华泰保险和英大财险等驻青保险机构营业大厅和走廊里，到处可见类似告知内容的醒目宣传画、精美宣传册，吸引众多消费者驻足观看。有的公司还在营业厅设专柜或通过微信及APP等新平台，向客户讲解商车改革的意义，回答消费者提出的各种问题。
据太平洋产险青岛分公司对不同群体、不同年龄、不同车型的车主进行的回访统计，受访客户中有95%受益于商车改革带来的价格优惠和保障范围拓宽，受益客户均表示了对商车改革的支持及对分公司车险服务工作的满意，其中续保客户满意度是最高的，90%的续保客户表示价格不是其选择“太平洋产险”的主要原因，大家看准的是公司优质的承保理赔服务、增值服务形成的品牌效应。甚至一部分（占比2.5%左右）因以往年度出险次数两次以上而导致今年保费上浮的客户，也全然没有更换其他公司投保的意思，而是心态平和地接受了工作人员安全行车的提醒服务，续保后表示今后将更加谨慎行车，减少事故发生，争取早日成为优质客户。
总结的不仅是数据
采访中，我们在英大财险青岛分公司碰到一位驾驶“北汽众泰”纯电动轿车的客户来续保，工作人员告诉他今年的车险保费比去年有所提高，“没出事故没报案，同一辆电动车续保咋涨价了呢？”客户有点儿疑惑。工作人员解释：去年他的车投保是按照发票的新车购置价，这个购置价不包含国家对环保轿车的优惠补贴。今年保险行业统一执行的车险产品信息名录里恢复使用该电动车的出厂价，以此为基数计算车险保费自然价格有所提高。客户了解这一情况后表示理解，但也建议：“国家大力提倡新能源汽车，新能源汽车目前在生产和销售环节都有补贴，老百姓购买的积极性很高，希望将来在买车险的环节上也能给些政策优惠。”
客户的建议，引起英大财险青岛分公司的高度重视。“目前，仅青岛公共交通部门就已经购置电动客车千辆以上，投入公交运营的有600多辆。对于新能源客户群体，我们专门做了调研走访，相关建议和方案也已经向总公司做了汇报，希望为商车改革的试点尽我们的微薄之力。”英大财险青岛分公司总经理助理丁松对记者说。
在平安产险青岛分公司，总经理李培义的一席话也使记者很受感染：“推行商车改革实质是推动行业市场化进程，长远来看，车险费率市场化给了我们更大的自主空间，未来平安产险会采用不同的定价方式，开发出不同的车险创新产品，满足客户的多元化需求。”李培义向记者介绍，本次改革，引入了车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，原来无赔款优待系数的使用级差被进一步扩大，又引入了自主渠道系数与自主核保系数两个定价因子，各保险公司可以根据不同客户的风险水平，在报备范围内使用这两个系数进行定价，这就给了市场主体更多的定价自主权，也为下一步自主引入更多的风险因素参与定价创造了条件。通过新的定价方式，更多的低风险优质客户保费价格出现了下降，占比为77.6%的优质客户因为驾驶习惯良好，多年不出险而享受了价格优惠。定价方式的这一改变，凸显了公平合理的原则。最近，平安产险车险客户的日均报案量有所下降，这个变化与改革后的无赔款优待系数进一步拉大价格级差有密切关系。多年没有出险的客户，车险价格可以低至5折以下，这个政策一方面能使车主主动改善驾驶习惯，降低出险概率；另一方面对保险公司而言，报案量环比有了20%左右的下降幅度，这个变化必将改善公司经营数据，优化车险经营效益。
采访中我们感受到，在青岛保监局的引导下，青岛的财产险公司并不单纯地停留在关注试点后的相关数据变化，更多的是跳出车险看车险，在总结消费者反馈、增强服务能力和不断总结分析数据变化背后的深层原因上下功夫。
关注点还是围绕消费者
“保险公司可以通过保费的浮动告诉客户，选择购买汽车时必须关注整车配件零整比这个指标，因为它与日后的保险费用和维修成本是直接挂钩的！”华泰保险青岛分公司车辆承保部经理贾斐超向记者介绍。
“零整比这个指标与客户利益有很强的关联度，最近我们反复对车辆承保部员工进行培训，为的就是让大家都能吃透这个指标，都能深入浅出地给车险客户解读这个指标。这既是商车改革的一个侧面，也是我们对客户实施一体化服务的重要内容。当然，还应该帮助消费者提高安全驾驶意识，在发达国家，消费者选购汽车前通常先阅读保险公司最新发布的车辆安全报告，车辆安全性能排名靠前以及搭载更多安全防护设施的汽车通常会被优先选择，购买这类汽车的消费者享受20%左右的投保优惠。”“一辆汽车，如果更换所有配件，所花的费用可以买12辆新车，想想看，这辆汽车的车主如果日后出险报修，其维修成本会有多高？对这类汽车的车险保费进行适当调整，涨一点，是本次商车改革的突破点之一。关键是我们要耐心细致地向客户说明情况，做好解释工作”。
贾斐超介绍：“商车改革前，中国保险行业协会、中国汽车维修协会在京联合发布了国内常见车型零整比系数研究成果，首次披露了18种常见车型的整车配件零整比和50项易损配件零整比这两个重要系数。零整比系数中，最高的为1273％，最低的为272％，最高值是最低值的4.7倍。这个发现，是我们按照车型制定保费价格的依据之一，也是我们向潜在汽车消费者传递的重要信息之一。”“我们有责任给客户当好汽车业务方面的顾问，将自己了解的维修价格和保险信息及时如实地告诉消费者，消费者买车时有权知道后面的成本有多高，比如买低端豪华车应该考虑到豪华车带来的高维护成本和高保障费用。如何选择合适排量、合适配置的车型款式是一门很大的学问，我们应该尽可能地帮助消费者解决知识结构和信息不对称的问题。”
“对于部分公司走差异化经营路子，依靠创新服务稳定和拓展车险客户群体的做法，也是我们所鼓励和倡导的。”青岛保监局局长巩庆军对记者说，“商车改革后，大型财产险公司相比中小型财产险公司而言，在品牌、服务、网络等方面占据优势，对中小型财产险公司形成一定的压力，这也是中小型保险公司凭借自身特色加快转型步伐的动力所在。尽管差异化竞争的效果需要一个较长的经营期间才能显现，但只要方向对头，贴近实际，在车险服务领域有独特优势，能有效延伸保险参与社会治理范围和领域的好品种、好模式和管理创新，我们都将给予鼓励，提供支持。”