商车改革促行业竞争模式根本转变山东人保：车险从“标配”向“定制”迈进
“省分谈车改”系列报道之一 发布时间：2015-09-08 08:44:27 作者：尚斌 姚慧 来源：中国保险报·中保网
编者按：6月1日起，商业车险改革试点在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个地区全面落地实施。作为改革的具体落实者，保险公司如何作为直接决定改革效果。为此，《中国保险报》推出“省分谈车改”系列报道，从试点地区中选取部分公司作为案例，看其改革进展情况、创新做法、成功经验、未来计划，以供业界和读者借鉴、分享。
□尚斌 记者 姚慧
“现在业内流行一个说法，即商车改革实现了两个目标：一是把车险定价权还给市场主体，二是把购买车险的选择权交给广大客户。这个说法没错。可是，经过这一阶段的改革试点，我们的认识更加深刻了些。”日前，人保财险山东省分公司（以下简称“山东人保财险”）副总经理胡伟对《中国保险报》记者直抒己见：“我认为商车改革有着更深层次的含义，它所推动的不仅仅是车险费率的浮动和让消费者享受到一定的价格优惠。用前瞻的眼光观察，商车改革能够促进车险行业竞争模式的根本转变，充分激活市场主体的创新动能，车险产品必将从过去大一统的标配走向按照消费者需求设计的个性化定制模式。也就是说，在将来的车险市场上，不再是我们卖什么，客户就得买什么，而是基于精算，客户有什么保险需求，我们就应该尽力为客户量身定制，真正体现客户至上。”
在商车改革首批试点地区之一的山东省，人保财险的车险市场份额可谓“三分天下有其一”，承保的车辆数和保费份额分别占到全行业的28%和35%以上。“规模大影响力广，举手投足牵动全局。所以，商车改革启动后，我们坚持稳步开局和渐次推进。”胡伟说。
加强改革宣导
驾驶习惯好、出险次数少的车主可以享受更大幅度的优惠；商车改革促进保障范围更加宽泛、索赔除了快捷还更便捷……这些关键词都是山东人保财险在商车改革中，利用海报、画册、在营业厅设立咨询服务台、在微信平台搞动漫演示等多种形式，反复向社会公众重点宣导的内容之一，带来的是广大消费者对商车改革的支持与理解。费改后，山东人保财险的车险客户享受价格下浮的占比76.6%，其中有25%的客户群体享受价格下浮30%以上；仅有22%的客户车险价格有所上浮，其中13%的客户车险价格上涨幅度在10%以内。大部分客户享受到了价格优惠，少部分客户因为与出险次数等因素挂钩略微增加了保费开支，讲清道理后也都心平气和地理解接受。
打造增值服务链
商车改革趋于平稳后，该公司将重点适时转移到优质服务的“深耕细作”上来，扩大人保之友俱乐部影响，加强人保之友俱乐部建设是其制胜一招。
“小额车损，不索赔也修车”“互碰快赔”这些创新，使山东人保之友俱乐部名声大噪。所谓“不索赔也修车”，即参加了俱乐部的私家车主，在发生了不超千元损失的剐蹭后，即使不报案，俱乐部也会帮助联系紧密型合作的修理厂帮助检修，客户只需缴纳材料费而免收工时费。所谓“互碰快赔”，即如果事故双方都是人保财险的客户，只要不涉及人伤、不更换汽车部件，比如只需要喷个漆简单处理，事主拍一个照片上传人保财险理赔终端，10分钟就能定损完毕，然后事主即可根据理赔终端认定的照片损坏部位各修各车。此外，人保之友俱乐部核心成员还可享受包括代驾、加油、商城购物、餐饮、电影院、旅行社优惠等。“这都是商车改革后推出的便民惠民措施，很受客户欢迎。能够做到这些，靠的是牢固树立客户至上的经营理念，靠的是有互联网技术做终端支撑，有手机自助查勘APP做支持。软硬件环境配套，缺一不可。”胡伟说。
据悉，山东人保之友俱乐部的紧密型合作厂（商）家今年计划由800多家增加到上千家，以方便山东各地人保客户能够就近、便捷地享受增值服务。此外，商车改革后，山东人保财险还将着手组建续保团队，提前两个月联系客户，履行告知义务，及时解答客户有关续保的问题咨询。对一些大型物流货运单位和客运公司，山东人保财险还采用输出“安全行车管理方案”的方式，主动事前介入到客户单位的安全生产全流程，在借用风险定价模型对风险进行有效分析和把控的基础上，赢得了山东省内一批团体客户车险保单。商车改革后，该公司实现了承保车辆数和市场份额不降反升。
因客户需求而变
随着商车改革的渐次深化，山东人保财险成立了专门的研发团队，主要对车险客户的多方位需求进行调研，进而围绕不同车型的主险和附加险进行模拟组合测试。 “终极目标是研发若干个适应不同客户不同需求的车险套餐和组件，供客户自助选择、自主搭配、自主撮合、自行定制。”胡伟表示。
胡伟进一步举例说：“比如一个私家车主，购买了主险+附加险，三者险保额10万元。国庆节要驾车出游，为提高风险保障系数，提出将三者险额度临时提高到 100万元，可不可以？目前还无法满足，下一步应该满足。保险公司真正具有了车险的自主定价权，加上互联网技术的支持，客户在电脑上简单操作，选择喜欢的车险组件进行个性化搭配，几分钟搞定，这才是商车改革应该实现的社会效果。如今，在互联网+的产业政策指导下，制造业走在了产品定制化的前列，服装能自主定制，家电能自主定制，汽车也能自主定制，服务于汽车产业的车险从‘标配’走向‘定制’，也是早一天晚一天的事儿。”
编者按：6月1日起，商业车险改革试点在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个地区全面落地实施。作为改革的具体落实者，保险公司如何作为直接决定改革效果。为此，《中国保险报》推出“省分谈车改”系列报道，从试点地区中选取部分公司作为案例，看其改革进展情况、创新做法、成功经验、未来计划，以供业界和读者借鉴、分享。
□尚斌 记者 姚慧
“现在业内流行一个说法，即商车改革实现了两个目标：一是把车险定价权还给市场主体，二是把购买车险的选择权交给广大客户。这个说法没错。可是，经过这一阶段的改革试点，我们的认识更加深刻了些。”日前，人保财险山东省分公司（以下简称“山东人保财险”）副总经理胡伟对《中国保险报》记者直抒己见：“我认为商车改革有着更深层次的含义，它所推动的不仅仅是车险费率的浮动和让消费者享受到一定的价格优惠。用前瞻的眼光观察，商车改革能够促进车险行业竞争模式的根本转变，充分激活市场主体的创新动能，车险产品必将从过去大一统的标配走向按照消费者需求设计的个性化定制模式。也就是说，在将来的车险市场上，不再是我们卖什么，客户就得买什么，而是基于精算，客户有什么保险需求，我们就应该尽力为客户量身定制，真正体现客户至上。”
在商车改革首批试点地区之一的山东省，人保财险的车险市场份额可谓“三分天下有其一”，承保的车辆数和保费份额分别占到全行业的28%和35%以上。“规模大影响力广，举手投足牵动全局。所以，商车改革启动后，我们坚持稳步开局和渐次推进。”胡伟说。
加强改革宣导
驾驶习惯好、出险次数少的车主可以享受更大幅度的优惠；商车改革促进保障范围更加宽泛、索赔除了快捷还更便捷……这些关键词都是山东人保财险在商车改革中，利用海报、画册、在营业厅设立咨询服务台、在微信平台搞动漫演示等多种形式，反复向社会公众重点宣导的内容之一，带来的是广大消费者对商车改革的支持与理解。费改后，山东人保财险的车险客户享受价格下浮的占比76.6%，其中有25%的客户群体享受价格下浮30%以上；仅有22%的客户车险价格有所上浮，其中13%的客户车险价格上涨幅度在10%以内。大部分客户享受到了价格优惠，少部分客户因为与出险次数等因素挂钩略微增加了保费开支，讲清道理后也都心平气和地理解接受。
打造增值服务链
商车改革趋于平稳后，该公司将重点适时转移到优质服务的“深耕细作”上来，扩大人保之友俱乐部影响，加强人保之友俱乐部建设是其制胜一招。
“小额车损，不索赔也修车”“互碰快赔”这些创新，使山东人保之友俱乐部名声大噪。所谓“不索赔也修车”，即参加了俱乐部的私家车主，在发生了不超千元损失的剐蹭后，即使不报案，俱乐部也会帮助联系紧密型合作的修理厂帮助检修，客户只需缴纳材料费而免收工时费。所谓“互碰快赔”，即如果事故双方都是人保财险的客户，只要不涉及人伤、不更换汽车部件，比如只需要喷个漆简单处理，事主拍一个照片上传人保财险理赔终端，10分钟就能定损完毕，然后事主即可根据理赔终端认定的照片损坏部位各修各车。此外，人保之友俱乐部核心成员还可享受包括代驾、加油、商城购物、餐饮、电影院、旅行社优惠等。“这都是商车改革后推出的便民惠民措施，很受客户欢迎。能够做到这些，靠的是牢固树立客户至上的经营理念，靠的是有互联网技术做终端支撑，有手机自助查勘APP做支持。软硬件环境配套，缺一不可。”胡伟说。
据悉，山东人保之友俱乐部的紧密型合作厂（商）家今年计划由800多家增加到上千家，以方便山东各地人保客户能够就近、便捷地享受增值服务。此外，商车改革后，山东人保财险还将着手组建续保团队，提前两个月联系客户，履行告知义务，及时解答客户有关续保的问题咨询。对一些大型物流货运单位和客运公司，山东人保财险还采用输出“安全行车管理方案”的方式，主动事前介入到客户单位的安全生产全流程，在借用风险定价模型对风险进行有效分析和把控的基础上，赢得了山东省内一批团体客户车险保单。商车改革后，该公司实现了承保车辆数和市场份额不降反升。
因客户需求而变
随着商车改革的渐次深化，山东人保财险成立了专门的研发团队，主要对车险客户的多方位需求进行调研，进而围绕不同车型的主险和附加险进行模拟组合测试。 “终极目标是研发若干个适应不同客户不同需求的车险套餐和组件，供客户自助选择、自主搭配、自主撮合、自行定制。”胡伟表示。
胡伟进一步举例说：“比如一个私家车主，购买了主险+附加险，三者险保额10万元。国庆节要驾车出游，为提高风险保障系数，提出将三者险额度临时提高到 100万元，可不可以？目前还无法满足，下一步应该满足。保险公司真正具有了车险的自主定价权，加上互联网技术的支持，客户在电脑上简单操作，选择喜欢的车险组件进行个性化搭配，几分钟搞定，这才是商车改革应该实现的社会效果。如今，在互联网+的产业政策指导下，制造业走在了产品定制化的前列，服装能自主定制，家电能自主定制，汽车也能自主定制，服务于汽车产业的车险从‘标配’走向‘定制’，也是早一天晚一天的事儿。”