广西人保财险：改革试点开局良好

人保财险广西分公司在车改实施以来，转变经营模式，强化综合成本管理，不断提升车险综合定价能力和精细化管理水平。总体看来，目前出单顺畅，消费者受益普遍，舆论认可度较高，市场总体基本稳定，运行有序，改革试点实现良好开局。

车改影响经营模式

商车费改从三个方面对原商车条款和费率模式进行了调整：一是扩大了保障范围，解决了社会广泛关注的无责不赔和高保低赔问题，如被保险人或司机的家人也可以在三者险项下赔付等等；二是加大了随车随人因子对保费的影响，如无赔款优待及上年赔款记录(NCD)系数加大了上下浮动空间，连续3年未出险车辆续保时，NCD系数从过去的0.7%调整到0.6%，上年出险5次以上，NCD系数从改革前上浮130%调整为上浮200%；三是引入保险公司自主调整系数定价规则，自主核保系数和自主渠道系数分别按0.85%-1.15%确定，给予保险公司更大的自主风险识别和选择权；四是保险监管职能重心从监管销售行为转向监管偿付能力（综合成本率），商车费改后，综合成本率、综合费用率保费增速指标异常的，成为重点监管对象，并严查重处。

在这个模式下，保费最大折扣从改革前的7折降到改革后的4.335折，保费充足度大幅度下降，在体现让利市场的同时，要求保险公司在风险选择和定价、成本控制和精细化管理能力上都必须有一个质的飞跃，否则，很快将会出现经营亏损问题。

经营风险发生变化

商车费改后公司经营风险发生新的变化。一是新费率模式下，多年不出险的优质业务，保费最大折扣降到4.335折后，盈利能力与商车费改前相比至少下降27%。二是NCD系数对保费影响巨大，从结果来看，如果仅按出险次数定价，不同使用性质的车辆存在一定的不合理性，出险次数与赔付率的比率存在巨大的差别。如家用车和营业用车相比，案均赔款或者说案均赔付率差别几倍甚至几十倍之多。据人保财险广西分公司今年以来的数据显示，家用车的案均赔款约3600元，而营运车的案均赔款约1.7万元。三是团车业务车改前不使用NCD系数，按车队管理系数打7折，商车费改后，必须逐车据实使用NCD系数，安全管理较好的客车和安全管理较差的货车出险次数和赔付率反差较大。四是自主核保系数和渠道系数的弹性空间很大，如何有针对性使用才能最大限度地发挥调节作用，这对保险公司来说将是一个考验。

因此，在识别风险时，不仅要看出险次数，同时也要参考不同用途车辆的赔付率。并在自主定价体系，以及销售费用配置也应区别对待，对差别巨大的风险进行合理的平滑处理，才能体现驾驭和掌控风险的能力。

提升成本管控能力

车改初期，行业竞争带来很多新的不确定因素。过度竞争造成保费充足性低和销售费用上升，严重挤压整个行业的盈利空间，对保险公司成本管控提出更高要求。人保财险广西分公司深化实施成本领先战略，把“低成本、高效能”作为管理追求的目标，从承保端的业务选择、理赔端的漏损管控、费用的预算管理等多维度实施综合治理，通过提升内部运营效率，强化政策的刚性执行与过程管控，提升各操作环节的价值创造，从而实现质量与成本的最佳配置并提升车险盈利能力。

一要优化风险选择机制。针对车改后对风险定价能力不断提升的要求，强化对承保质量和理赔风险的管控，动态判断业务的质量，既要关注险种结构，更要关注盈利结构，做该做的业务、能做的业务和看得清的业务，强化专业技能培训和岗位绩效考核，提升系统风险识别和控制能力。坚持选择性承保，不断提高承保业务的风险识别能力，切实把好承保风险第一关。强化运用赔付率R，科学划分优劣质业务类别，精准把握发展与效益的平衡点，将更多的资源向优质业务倾斜，细化承保条件和配套政策，切实把优质业务做进来。

二要优化理赔运营机制。根据费改后理赔新要求，加大管控措施前移，持续加强车损案件管控，提升零部件、工时费定价能力，深化落实人伤案件管理模式，优化流程，强化管控，完善代位求偿案件考核，健全理赔稽查工作机制，健全反欺诈工作体系，强化损余物资、追偿案件、理赔第三方采购管理，降低理赔利益漏损。深化理赔与承保互动，推进理赔服务更有利于客户体验、更有利于业务发展、更有利于风险防范。

三要优化成本约束机制。按照产品的渠道属性和技术属性，遵循市场化和盈利性原则，实施产品的差异化配置政策，推进实现费用资源按照客户、渠道、行业、区域和盈利能力进行差异化配置，提高差异化配置能力和配置效率。加大费用预算管理，突出资源配置的差异化和动态调整，有效降低经营成本。

车改后，人保财险广西分公司坚持先算账后经营，根据不同风险程度合理使用两核系数，合理配置费用资源，并不断完善商业车险改革数据监测机制，对经营变化心中有数，在降价惠及消费者的同时也逐步压缩中间费用，确保公司稳健经营。目前，公司车险承保利润占当地行业车险承保总利润的60%以上。

（作者为人保财险广西分公司车险事业部总经理）