山东：坚定不移推动商车改革
——专访山东保监局局长孙建宁 发布时间：2015-09-24 09:13:35 作者：姚慧 来源：中国保险报·中保网
山东是中国保监会选定的商业车险费率改革首批6个试点地区之一，也是试点地区中车险规模最大的一个市场。山东试点成功与否，不仅直接关系保险业在齐鲁大地的形象，还会对全国商车改革能否如期全面展开产生影响。面对保监会领导的嘱托和全国保险业的关注，山东保监局在并无现成经验可资借鉴的情形下，精心布局，稳步推进，试点进程中时刻注意把握好改革的力度、节奏和重点，处理好改革、发展和稳定的关系，并不断尝试和探索顺应市场变化的科学监管模式。本报记者为此专访了山东保监局党委书记、局长孙建宁。
《中国保险报》：有数据显示，在商车改革首批试点的6个地区，山东是涉及车险保费和参改车辆最多的地区。目前，这项改革已推进3个多月，山东保监局是如何坚定不移地推进山东商车改革的？
孙建宁：保监会推动此次商车改革，主要围绕“向客户提供更多保险权益”和“推动行业市场化进程”两大主题展开，核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制。山东保监局在试点工作中坚决贯彻落实保监会监管部署及工作要求，在加强形势分析研判的基础上，结合山东市场实际，进一步明确辖区商车改革主要监管思路并跟进监管措施：
一是“放开前端”但不放任。保监局不直接干涉公司的商业车险经营，但通过监管外力督促公司提升改革发展的内生动力，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力，确保改革平稳进行。为此，山东保监局在改革前组织辖区所有财险公司高管人员开展了两期商车改革工作专题培训，为行业强身健骨；结合市场情况及公司特点，对公司采取“走出去、请进来”的形式开展面对面的深度调研摸底，有利于了解掌握公司改革准备情况并对试点后市场竞争形势作出预判，同时督促各公司及时整改不利改革的因素；建立媒体宣传资料库，由保监局、协会、公司、媒体通过多种渠道向公众宣传商车改革有关政策及知识，做好辖区保险消费者宣传教育，为改革试点营造良好舆论氛围。
二是强化“管住后端”的配套措施。山东保监局研究构建山东商业车险市场监管综合体系，建立开展数据分析、集体约谈、监管谈话、书面质询、现场调查等多措并举的监管工作，紧紧盯住市场变化，及时调控。按周监控商业车险市场运行情况，定期通报并开展调研，先后召开8次山东商车改革通报会或座谈会，由4个局领导分别带队对下辖16个地市开展巡查调研工作，宣讲了有关商车改革政策，加强对基层商车改革政策的调研了解；针对商车改革中公司出现的风险问题，先后对15家省级分公司一把手进行了一对一约谈，对13家重点公司下发质询函，对辖区31家财险公司分三批次进行了集体约谈，区分公司商车改革经营状况的不同而采取有针对性的风险提示，切实提升监管针对性与有效性；根据保监会印发的《2015年商业车险改革试点地区现场检查工作方案》，对重点公司开展现场检查。从改革试点近4个月的变化看，山东商车改革试点起步平稳，开局良好，运行有序，亮点有四个：
改革成果惠及消费者。试点改革推行3个多月来，众多低风险车主享受到更低的车险费率，全省约77％的消费者保费同比下降。
保险覆盖面提高。改革后的商业车险示范条款彻底解决“高保低赔”争议，拓展风险保障范围，优化代位求偿机制，保障程度明显提高，商业三者险的保额平均达到40.6万元/辆，同比上升6.7万元，增幅达19.9%。新版商业车险产品更高的“性价比”提升了消费者的满意度，很多消费者在投保交强险同时增加投保商业车险，山东交强险、商业车险同时投保的比例为67.5%，同比提高4.4个百分点，车险承保件数稳步增长，6月、7月合计同比增长17%。
市场主体主动规范的意识增强。市场主体能够主动认识到商业车险市场化改革的终极目标是提高保险公司的自主经营水平、更好地服务于客户，因此更加注重“开源节流”，坚持降低销售费用、增强成本管控意识，确保在改革后能够更好地提高自身能力，不断提升理赔服务水平，保证车险经营健康良性发展。截至8月末，山东车险综合费用率从改革前的40.87%下降至36.56%。
推动道路交通安全水平提升。车险改革的社会管理溢出效应明显，从社会反映看，消费者较认可NCD（无赔款优待）系数调整带来的保费变化，认为改革体现了公平合理原则，让遵纪守章的车主得到了实惠，保费“奖优罚劣”的系数调节机制，有效引导车主养成安全驾驶习惯，降低了出险频率，促进了道路交通安全水平提升。
《中国保险报》：通过3个多月改革试点，“车险让利消费者”成效显著，但是将车险定价权“还权于企业”还有待于推进和完善。您认为如何通过更加科学的监管和更加有效的激励，进一步激活险企改革创新的活力，给消费者提供更多更好的车险产品及服务？
孙建宁：此次商业车险改革方案中的费率方案可以说是充分体现了商业车险改革的初衷，可以概括为行业共同制定定价基础、公司根据定价基础合理调整保费、稳步扩大公司定价自主权。目前来看，仅是迈出了第一步，将车险定价权“还权于企业”的目标在实际中落实得并不是很好。在目前新的商业车险条款费率架构下，虽然拉大了NCD浮动范围并引入了车型系数，但业务风险的差异化还未完全拉开，为业务风险的细分以及精细化定价留下了一定的操作空间。且不少公司在使用“自主渠道系数”和“自主核保系数”时，均以地板价进行竞争，导致公司的定价技术落地方面受到一定限制，定价技术的灵活性没有完全发挥出来。在市场地板价竞争环境下，公司精细化定价受限。
下一步，山东保监局将进一步采取措施，提升行业商业车险运行效率及服务水平，促进保险公司将竞争的主战场从价格战转移到精算定价与风险识别能力上，为后期进一步市场化推进做准备，最终形成高度的商业市场化定价机制。
积极督促公司升级保险服务。当前行业传统定价模式发生改变，新的服务规范和竞争手段尚待形成体系，而随着经济的发展，客户对保险服务的需求度越来越高，因此保监局将积极督促保险公司升级保险服务。近期中国保监会推动的《保险公司服务评价管理办法（试行）》，在倡议各公司提升服务理念，创新服务办法，为行业的价格竞争向服务竞争转型方面提供了重要的指引。山东保监局将不断加强对行业服务提升及服务创新方面的引导，不断提升行业服务能力，提高行业运行效率。如，商业车险改革后，山东小额案件的报案量明显下降，但小额案件报案率的下降也会影响客户对保险的感受甚至影响投保积极性。山东保监局将督促保险公司加强与客户沟通，不断创新服务模式，切实提升保险事前、事中的服务，开展为客户的车辆修理提供引导或咨询帮助等工作，切实提升客户满意度。鼓励保险积极开展“互联网+保险”的服务措施，切实提升行业运行效率等。
鼓励深挖车险市场潜力。山东商业车险改革后，受单均保费下降的影响，改革首月全省商业车险的保费增速明显下降，但后两个月明显回升，很大因素就是因为运行一段时间后，消费者看到了改革带来的利好，车险价格更便宜了，买的人也多了；产品保障范围更广了，消费者买的险种也多了，因此总体保费反而上去了。这说明车险市场还有很大的挖掘空间。下一步，山东保监局将加强对公司差异化战略定位的支持及鼓励，使各主体在对市场细分、风险细分上下功夫，在新兴渠道方面敢创业、创新，为保险市场能逐步形成错位竞争的格局奠定基础。
《中国保险报》：正确的舆论导向是商车改革试点成功的重要保证。请问，在试点工作中，如何争取当地党委、政府及新闻媒体支持，正面引导社会舆情，争取良好舆论环境，确保商车改革平稳过渡的？
孙建宁：为争取地方政府理解支持，山东保监局向省政府报送商业车险改革工作专题报告，说明商业车险改革的工作背景、积极意义及影响，夏耕副省长在报告上作了批示。保监局领导亲自拜访省政府主要领导、副秘书长、金融办主要负责人和省委宣传部副部长，汇报商业车险改革工作进展情况，争取党委、政府相关部门在舆论宣传方面给予支持。山东省委宣传部安排山东保监局召开了商业车险改革新闻通气会，引导新闻媒体加强正面宣传。
同时，山东保监局建立行业宣传工作联系机制，进一步加强商车改革宣传工作。对内部署了消保处、稽查处按周分析报告有关商业车险改革的举报投诉及处理情况。对外建立媒体宣传资料库，由保监局、协会、公司、媒体通过多种渠道向公众宣传商业车险改革有关政策及知识，做好辖区保险消费者宣传教育，为改革试点营造良好舆论氛围。
商业车险改革试点至今，舆论与媒体对山东省改革试点工作反映良好。社会舆情平稳，从各地监测的情况看，山东省各主流媒体均对改革工作进行了客观解读和正面宣导，普遍对改革给予高度评价，充分肯定改革试点效果，为改革顺利推进营造了良好的舆论环境。
山东是中国保监会选定的商业车险费率改革首批6个试点地区之一，也是试点地区中车险规模最大的一个市场。山东试点成功与否，不仅直接关系保险业在齐鲁大地的形象，还会对全国商车改革能否如期全面展开产生影响。面对保监会领导的嘱托和全国保险业的关注，山东保监局在并无现成经验可资借鉴的情形下，精心布局，稳步推进，试点进程中时刻注意把握好改革的力度、节奏和重点，处理好改革、发展和稳定的关系，并不断尝试和探索顺应市场变化的科学监管模式。本报记者为此专访了山东保监局党委书记、局长孙建宁。
《中国保险报》：有数据显示，在商车改革首批试点的6个地区，山东是涉及车险保费和参改车辆最多的地区。目前，这项改革已推进3个多月，山东保监局是如何坚定不移地推进山东商车改革的？
孙建宁：保监会推动此次商车改革，主要围绕“向客户提供更多保险权益”和“推动行业市场化进程”两大主题展开，核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制。山东保监局在试点工作中坚决贯彻落实保监会监管部署及工作要求，在加强形势分析研判的基础上，结合山东市场实际，进一步明确辖区商车改革主要监管思路并跟进监管措施：
一是“放开前端”但不放任。保监局不直接干涉公司的商业车险经营，但通过监管外力督促公司提升改革发展的内生动力，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力，确保改革平稳进行。为此，山东保监局在改革前组织辖区所有财险公司高管人员开展了两期商车改革工作专题培训，为行业强身健骨；结合市场情况及公司特点，对公司采取“走出去、请进来”的形式开展面对面的深度调研摸底，有利于了解掌握公司改革准备情况并对试点后市场竞争形势作出预判，同时督促各公司及时整改不利改革的因素；建立媒体宣传资料库，由保监局、协会、公司、媒体通过多种渠道向公众宣传商车改革有关政策及知识，做好辖区保险消费者宣传教育，为改革试点营造良好舆论氛围。
二是强化“管住后端”的配套措施。山东保监局研究构建山东商业车险市场监管综合体系，建立开展数据分析、集体约谈、监管谈话、书面质询、现场调查等多措并举的监管工作，紧紧盯住市场变化，及时调控。按周监控商业车险市场运行情况，定期通报并开展调研，先后召开8次山东商车改革通报会或座谈会，由4个局领导分别带队对下辖16个地市开展巡查调研工作，宣讲了有关商车改革政策，加强对基层商车改革政策的调研了解；针对商车改革中公司出现的风险问题，先后对15家省级分公司一把手进行了一对一约谈，对13家重点公司下发质询函，对辖区31家财险公司分三批次进行了集体约谈，区分公司商车改革经营状况的不同而采取有针对性的风险提示，切实提升监管针对性与有效性；根据保监会印发的《2015年商业车险改革试点地区现场检查工作方案》，对重点公司开展现场检查。从改革试点近4个月的变化看，山东商车改革试点起步平稳，开局良好，运行有序，亮点有四个：
改革成果惠及消费者。试点改革推行3个多月来，众多低风险车主享受到更低的车险费率，全省约77％的消费者保费同比下降。
保险覆盖面提高。改革后的商业车险示范条款彻底解决“高保低赔”争议，拓展风险保障范围，优化代位求偿机制，保障程度明显提高，商业三者险的保额平均达到40.6万元/辆，同比上升6.7万元，增幅达19.9%。新版商业车险产品更高的“性价比”提升了消费者的满意度，很多消费者在投保交强险同时增加投保商业车险，山东交强险、商业车险同时投保的比例为67.5%，同比提高4.4个百分点，车险承保件数稳步增长，6月、7月合计同比增长17%。
市场主体主动规范的意识增强。市场主体能够主动认识到商业车险市场化改革的终极目标是提高保险公司的自主经营水平、更好地服务于客户，因此更加注重“开源节流”，坚持降低销售费用、增强成本管控意识，确保在改革后能够更好地提高自身能力，不断提升理赔服务水平，保证车险经营健康良性发展。截至8月末，山东车险综合费用率从改革前的40.87%下降至36.56%。
推动道路交通安全水平提升。车险改革的社会管理溢出效应明显，从社会反映看，消费者较认可NCD（无赔款优待）系数调整带来的保费变化，认为改革体现了公平合理原则，让遵纪守章的车主得到了实惠，保费“奖优罚劣”的系数调节机制，有效引导车主养成安全驾驶习惯，降低了出险频率，促进了道路交通安全水平提升。
《中国保险报》：通过3个多月改革试点，“车险让利消费者”成效显著，但是将车险定价权“还权于企业”还有待于推进和完善。您认为如何通过更加科学的监管和更加有效的激励，进一步激活险企改革创新的活力，给消费者提供更多更好的车险产品及服务？
孙建宁：此次商业车险改革方案中的费率方案可以说是充分体现了商业车险改革的初衷，可以概括为行业共同制定定价基础、公司根据定价基础合理调整保费、稳步扩大公司定价自主权。目前来看，仅是迈出了第一步，将车险定价权“还权于企业”的目标在实际中落实得并不是很好。在目前新的商业车险条款费率架构下，虽然拉大了NCD浮动范围并引入了车型系数，但业务风险的差异化还未完全拉开，为业务风险的细分以及精细化定价留下了一定的操作空间。且不少公司在使用“自主渠道系数”和“自主核保系数”时，均以地板价进行竞争，导致公司的定价技术落地方面受到一定限制，定价技术的灵活性没有完全发挥出来。在市场地板价竞争环境下，公司精细化定价受限。
下一步，山东保监局将进一步采取措施，提升行业商业车险运行效率及服务水平，促进保险公司将竞争的主战场从价格战转移到精算定价与风险识别能力上，为后期进一步市场化推进做准备，最终形成高度的商业市场化定价机制。
积极督促公司升级保险服务。当前行业传统定价模式发生改变，新的服务规范和竞争手段尚待形成体系，而随着经济的发展，客户对保险服务的需求度越来越高，因此保监局将积极督促保险公司升级保险服务。近期中国保监会推动的《保险公司服务评价管理办法（试行）》，在倡议各公司提升服务理念，创新服务办法，为行业的价格竞争向服务竞争转型方面提供了重要的指引。山东保监局将不断加强对行业服务提升及服务创新方面的引导，不断提升行业服务能力，提高行业运行效率。如，商业车险改革后，山东小额案件的报案量明显下降，但小额案件报案率的下降也会影响客户对保险的感受甚至影响投保积极性。山东保监局将督促保险公司加强与客户沟通，不断创新服务模式，切实提升保险事前、事中的服务，开展为客户的车辆修理提供引导或咨询帮助等工作，切实提升客户满意度。鼓励保险积极开展“互联网+保险”的服务措施，切实提升行业运行效率等。
鼓励深挖车险市场潜力。山东商业车险改革后，受单均保费下降的影响，改革首月全省商业车险的保费增速明显下降，但后两个月明显回升，很大因素就是因为运行一段时间后，消费者看到了改革带来的利好，车险价格更便宜了，买的人也多了；产品保障范围更广了，消费者买的险种也多了，因此总体保费反而上去了。这说明车险市场还有很大的挖掘空间。下一步，山东保监局将加强对公司差异化战略定位的支持及鼓励，使各主体在对市场细分、风险细分上下功夫，在新兴渠道方面敢创业、创新，为保险市场能逐步形成错位竞争的格局奠定基础。
《中国保险报》：正确的舆论导向是商车改革试点成功的重要保证。请问，在试点工作中，如何争取当地党委、政府及新闻媒体支持，正面引导社会舆情，争取良好舆论环境，确保商车改革平稳过渡的？
孙建宁：为争取地方政府理解支持，山东保监局向省政府报送商业车险改革工作专题报告，说明商业车险改革的工作背景、积极意义及影响，夏耕副省长在报告上作了批示。保监局领导亲自拜访省政府主要领导、副秘书长、金融办主要负责人和省委宣传部副部长，汇报商业车险改革工作进展情况，争取党委、政府相关部门在舆论宣传方面给予支持。山东省委宣传部安排山东保监局召开了商业车险改革新闻通气会，引导新闻媒体加强正面宣传。
同时，山东保监局建立行业宣传工作联系机制，进一步加强商车改革宣传工作。对内部署了消保处、稽查处按周分析报告有关商业车险改革的举报投诉及处理情况。对外建立媒体宣传资料库，由保监局、协会、公司、媒体通过多种渠道向公众宣传商业车险改革有关政策及知识，做好辖区保险消费者宣传教育，为改革试点营造良好舆论氛围。
商业车险改革试点至今，舆论与媒体对山东省改革试点工作反映良好。社会舆情平稳，从各地监测的情况看，山东省各主流媒体均对改革工作进行了客观解读和正面宣导，普遍对改革给予高度评价，充分肯定改革试点效果，为改革顺利推进营造了良好的舆论环境。