收藏本页 打印 放大 缩小
0

“天使”眷顾“金点子” 从悟空保看互联网保险产品创新

发布时间:2015-12-21 09:00:46    作者:宫伟瑶    来源:中国保险报·中保网

□记者 宫伟瑶

当BAT等互联网公司、国寿和平安等传统保险公司、非保险非互联网机构等各路资本来探路互联网保险公司时,互联网保险生态圈出现了一家专门提供互联网保险产品创新、定制、风控及系统解决方案的创意创业公司——悟空保。

近日,悟空保通过寻找互联网生态痛点,与汪峰创立的FILL耳机、李一男创建的小牛电动、中国人寿财险联合开启互联网保险定制首单——“牛油保”和“悦听保”,以及时解决使用小牛电动车及FILL耳机过程中出现的用户痛点。“牛油保”由驾驶人意外伤害保险、第三者责任保险以及电动车整车盗抢损失保险三款保险产品组成;“悦听保”由延长保修和意外保修组成,分别针对因为质量问题和人为意外导致的产品损坏风险。

目前,悟空保已与20多家互联网公司签署战略合作协议,而本次与小牛电动和FILL耳机的战略合作只是冰山一角。

悟空保创始人陈志华表示,悟空保是一家专注于互联网保险创新的公司,悟空保要做的,就是帮助互联网企业管理这些风险,深度融合其生态,针对痛点定制传统保险公司无法提供的特定险种和服务,帮助互联网公司提升用户体验和黏性。模式上,悟空保以互联网企业为桥梁,通过B2B2C的方式到达终端用户。

对外经贸大学保险学院教授王国军表示,悟空保这类公司创新、创意能力很强,而这正是很多大保险公司所缺乏的,所以双方有合作的基础。这种创意实际上很值钱,就如同原来的“金点子”公司,会吸引保险公司来合作开发创新性的保险产品,在资本市场上还会吸引各种资金来加盟,像天使投资、风险基金参与进来,所以这类公司并不愁生存。但只要是创新,就会面临各种风险,虽然悟空保本身并不能化解这些风险,资源丰富的保险公司可以在很大程度上控制这些风险。悟空保的产品创意一旦被大公司所认可,利用保险公司的资源和技术,风险就可以大幅降低。比如新开发的“牛油宝”为小牛电动车上保险,这其中蕴含的风险是不小的,无论是驾驶人意外伤害,还是第三者责任保险,以及电动车整车盗抢、道德风险和逆向选择控制的难度都远远超过目前的机动车辆保险;而且,当设定的保额不高时,其需求就会受到抑制;但保险金额过高,道德风险和其他风险的控制难度就会增大,化解起来就难。

陈志华认为“定制”是一个很好的切入点,首先其确实解决痛点,提供价值,既避开了传统保险公司的竞争,又可以通过互联网公司迅速累积用户。虽然其创意的不是传统保险产品,但是相比于赏月险、减重险等单纯为了获取用户而设计的险种,一方面,悟空保的模式不烧钱,并可获取客户和数据;另一方面,协助企业和保险公司制定整体风控策略,比如,因为小牛电动提供GPS定位技术,所以在方案中推出盗抢险,为降低逆选择,产品方案中设定免赔额等;此外,它与传统的财险和寿险更接近,未来引导用户购买这些高附加值保险更加容易。

另外,陈志华认为,悟空保未来会选取跟多家保险公司合作,其在产品开发上实力很强,组建了一支由大数据专家和数位北美精算师组成的专业队伍,结合大数据专家擅长处理动态实时数据以及精算师擅长处理静态历史数据的特点,将核心的产品研发、产品定价及产品风控掌握在自己手中。

在风险的考量上,除了考虑保险人的情况外,悟空保也注重互联网本身的场景和数据,例如在电商的退运险上,标准3C产品的退货率很低,而衣服等非标准3C产品退货率相对高,卖家赠送买家的退货率低,而买家主动购买的退货率就高……这些都是悟空保会考虑的风险因素,并在综合考量后给出具体的产品设计、产品价格和风控策略。

陈志华明确表示,其实,未来他想做的是一家大数据公司。通过保险作为载体与用户建立联系,逐步积累用户信息,一方面,这些数据可以服务保险业务,更好地对风险作出研判;另一方面,悟空保可以据此延伸到其他领域的服务。

陈志华说:“未来,悟空保的定制产品也会嵌入到更多互联网行业及生活场景中,全方位协助各平台完善生态升级。”

据了解,悟空保从2015年8月1日成立,目前已经获得来自梅花创投、青山资本、唱吧创始人总额1500万元的天使投资,市场估值过亿元。