□记者 李忠献 赵广道
中国保险行业协会发布的数据显示，“十二五”期间，互联网保险増势强劲，助推整个行业发展。2015年互联网保险保费收入2234亿元，比2011年增长近69倍，互联网保费在总保费收入中的占比从2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。其中，财产险公司互联网业务保费收入768.4亿元，比2011年增长34.4倍，占产险公司全部业务的9.1%，上升8.6个百分点；人身险公司互联网业务保费收入1465.6亿元，比2011增长141倍，占人身险公司全部业务的9.2%，上升9.1个百分点。
互联网销售快速发展，但渠道创新已不能满足市场需求，适应互联网场景的产品创新和服务创新正在兴起。泰康在线总裁兼首席执行官王道南表示，我们会聚焦在互联网用户方面，在互联网的场景上，会用创新的产品满足客户的需求。
网银和客户端等电子化渠道贡献大增
作为一项新兴事物，互联网保险在我国发展的历史只有短短十几年时间。但在这十几年间，互联网正深刻影响着保险业的方方面面。根据中保协人身保险专业委员会互联网保险工作部对行业经营数据的统计，截至目前，共有61家公司开展互联网保险业务，全年新增9家。各经营主体在积极拓展互联网渠道的同时，大型保险集团纷纷成立独立的电子商务公司，探索专业化经营之路。
“2015年，银行更多的介入到了互联网保险领域，互联网寿险40%的体量应该是来源于银行的网银和客户端等电子化渠道，体现出来的是带有020性质的增长比纯线上的增长更快一些。”国华人寿保险股份有限公司信息技术与电子商务部总监赵岩在接受《中国保险报》记者采访时表示，从保险公司的角度看，银保渠道不仅可有效降低公司前期销售的成本，在后期，比如满期给付时的成本也会得到明显降低。从银行的角度看，银行业利润增速在下降，通过保险代理可以增加中间业务收入，也可以降低银行网点终端的费用，适应了银行发展的趋势，以银行网银和客户端为代表的寿险互联网销售支撑了2015年互联网寿险的高速增长。
赵岩进一步告诉记者，伴随着整个互联网的发展，线上界面显示的保险产品介绍更完整，优势劣势都更清晰的呈现给了消费者，销售误导明显减少，这也就重塑了消费者对保险业尤其是互联网保险的信任感。此外，保监会出台了相关政策，起到了正本清源的作用，对于互联网保险的发展起到了重要的作用。
第三方平台的保费来源占绝对份额
“2015年互联网保险发展呈现如下特点：互联网保险的留存期在提高，以前网销的高现价产品期限大多在一年以下，2015年，更多的业绩则是来自2年甚至接近3年的产品；件均在下降，表明保障性产品的市场份额在提高；传统险、年金以及期缴产品，价格比例在上升。这说明互联网保险已度过了最初的发展阶段，发展越来越健康了，也是各家保险公司正在追求价值成长的过程。”赵岩对记者说。
从业务结构来看，人寿保险占互联网人身保险保费收入的96.6%，较上半年的比例有1.1个百分点的提升。其中，包括万能险和投连险在内的理财型业务保费占互联网人身保险保费的比例高达83.2%，较上半年提高了7个百分点。在互联网健康保险中，一年期及一年期以内的产品为健康险主力险种，占互联网健康保险保费的比重高达86.4%。互联网意外保险中，一年期以内的意外保险以高达66.1%的保费占比保持互联网意外保险的主力优势地位。
从渠道结构看，2015年全年人身险公司通过官网实现的业务保费规模累计41.7亿元，占累计互联网人身险保费收入的2.8%。第三方平台依托其流量、结算和信用优势，实现业务保费规模累计1423.8亿元，占累计互联网人身险总保费97.2%。以短期险为主的意外险是仅次于寿险的第二大互联网人身险险种，虽然意外险的保费收入仅占互联网人身保险保费收入的2.7%，但从承保件数看意外险产品占人身保险公司互联网保险业务承保件数的比例高达67.6%。意外保险的渠道结构发展较为均衡，各保险期间的产品占互联网意外保险官网保费和第三方平台保费的比例相对稳定。
记者注意到在众多的公司中，泰康人寿的官网销售额却远远高于第三方平台。对此，王道南对记者表示，泰康的销售一直以官网为主，打下了良好的基础。对于在官网上投保，客户比较依赖和认可。第三方平台拥有流量，也是推动互联网保险发展的一个很重要的基础。但是官网上的产品比较全面，而第三方平台也有自己的侧重点。
赵岩表示，2015年官网的流量上升了很多，当前的官网更多承载的是服务的功能，成为了二次开发的主体，第三方平台更多承载了销售的功能，这比较符合寿险的特点。毕竟对于寿险来说，如果流量不大，则会有很大的骗保空间，所以如果在官网上做高保障、高杠杆的产品则会面临很大的赔付风险，而第三方平台流量大，适用大数法则，所以现阶段把官网作为服务平台的思路是正确的，未来随着二次开发的不断进行，官网就可承担起更多保障性产品的销售功能。这是一个必要的阶段。
渠道创新已不能满足市场需求
虽然近年来互联网保险市场规模发展迅速，但在全部保费收入中的比重仍较小，与发达国家相比仍存在一定距离。但随着互联网普及度的提高、互联网金融体系的逐渐成熟与消费者需求的增多，与发达国家的距离将逐渐缩小。据艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿，渗透率将达到2.6%，互联网保险销售正在迎来爆发期。
传统保险定价模式是基于历史数据的静态精算模型，而互联网保险公司会更多基于大数据的动态精算模型，满足客户差异化的需求。传统的精算很难获得，只有通过行为数据，动态的精算，可以最低的价格服务于消费者。传统保险公司在用户行为数据上没有办法像互联网公司那么快掌握。这对整个保险行业来说其实是好事，保险市场空间非常大，有利于促进保险行业的互联网化。
创新助推行业发展。保险业步入“互联网+”时代，互联网、大数据等新技术的广泛应用，跨界融合的有益实践，使互联网销售快速发展，但渠道创新已不能满足市场需求，适应互联网场景的产品创新和服务创新正在兴起。
王道南表示，我们会聚焦在互联网用户方面，在互联网的场景上，会用创新的产品满足客户的需求，另一方面会配合集团大的战略，在健康方面找到结合点，满足大众的健康需求，提供健康服务，与客户互动，使其产生黏性，。
中国保监会副主席黄洪在2015寿险业十月峰会上表示，中国寿险业必须紧紧拥抱“互联网+”时代。现代寿险业必须具有市场化、普惠化、效率化、多元化、定制化等特质。要体现这些特质，传统寿险对此局限明显，而与互联网融合却能有效实现。寿险业拥抱“互联网+”，不是“互联网”加“寿险”的简单物理组合，而是“互联网”和“寿险”在一起的“化学反应”，是合二为一，融为一体，是运用互联网技术革命的丰硕成果对寿险经营模式进行全流程再造，从而解放和发展寿险业生产力，满足消费者不断提升的保险需求。互联网只是一个工具，但互联网保险却是一项创新。寿险业拥抱互联网，其本质就是一种改革和创新。
表一：2015年互联网人身保险累计保费收入排名 （单位：万元）
表二：2015年互联网人身保险官网累计保费收入前十名 （单位：万元）
表三： 2015年互联网人身保险第三方渠道累计保费收入前十名 （单位：万元）
表四：2015年互联网人身保险累计承保件数前十名 （单位：万件）
表五：2015年互联网人身保险官网累计承保件数前十名 （单位：万件）
表六：2015年互联网人身保险第三方渠道累计承保件数前十名 （单位：万件）
数据来源：中国保险行业协会