□刘银刚 记者 赵修彬
4月的黑龙江乍暖还寒，刚从嫩江县城里购完化肥的于先生向《中国保险报》记者介绍说，2015年投保大豆、玉米各3000亩，保了“大豆价格保险”，保费花7万多元，在去年市场价格低的情况下，得到保险公司赔偿金额19万余元。
他说：“种植大豆成本本身就高，价格也不稳定。参加保险后，市场价格再不稳定，我心里也有底，因为有保险公司为我保本。就拿今年来说，若是没这保险，我连买化肥的钱都没有。今年还要扩大大豆种植面积1000-2000亩，全部都保价格保险。”
地方政府青睐保险机制
保险机制已经成为政府推进农业适度规模化与产业化的政策工具。比如，2014年黑龙江省政府出台《关于促进农业保险发展的若干意见》，对农业保险工作进行了专项部署。哈尔滨呼兰区专门设立了风险补偿基金，大力支持涉农贷款保证保险业务。
去年黑龙江省政策性种植业保险承保面积近亿亩，同比增长6.29%，全省政策性种植业保险提供风险保障326.96亿元，同比增长12.19%。
防灾减灾方面，保险企业利用传统优势，组织垦区内实施增雨防雹作业763次，防控面积在4000万亩，投入资金约2000万元，减损增效4亿元。
另据了解，黑龙江保险业深入贯彻落实《国务院办公厅关于建立病死畜禽无害化处理机制的意见》，保监局与畜牧、财政等部门联合印发了《黑龙江省养殖业保险工作实施意见》，制定了统一制式的无害化处理证明，明确保险经办机构将病死畜禽无害化处理作为保险理赔的前提条件，对于有效防止病死畜禽流入市场，保障畜产品质量安全、公共卫生安全和生态环境安全起到了积极作用。
黑龙江保监局在今年工作中将继续改革创新，着力把农业保险做大做强做优。一是把发展农业保险作为保险扶贫的主攻方向，优化保费补贴政策和费率调整机制，落实减免产粮大县县级补贴政策，争取对贫困人口耕地保险全覆盖。二是推进农业保险产品创新，促进农业结构调整升级。深入推进农作物价格保险试点。支持黑龙江 “两牛一猪和家禽”发展规划，大力发展畜牧业保险。因地制宜开展优质高效农产品保险试点。三是推进“政银保”合作，鼓励发展“新型农业经营主体保险”，为农业全产业链提供风险保障。四是继续保持监管高压态势，强化制度约束和查处效能，从严惩治农业保险违法违规行为。
创新农业保险产品
保险创新是近年来黑龙江省保险业工作的重中之重，相继开展了大豆价格保险试点、水稻价格保险试点、玉米价格保险以及涉农贷款保证保险、农村借款人意外伤害保险等。
黑龙江保监局还从落实“两大平原”改革试验关于“构建新型农业保险体系”的工作部署入手，配合黑龙江省相关部门在五常、肇东探索“投保入股”试点，研究建立与农民利益密切挂钩的保险新机制；在克山、富锦探索农业保险互助合作社试点，研究农业保险新型运行模式。
黑龙江省是我国大豆主产区。近几年，受国际市场影响，大豆价格偏低，大豆种植收益减少，直接影响农户大豆种植积极性，致使黑龙江省大豆种植面积逐年萎缩。在此背景下，保监局积极引导各经办公司，探索通过价格保险稳定大豆市场价格、调动农户大豆种植积极性、促进黑龙江省大豆生产发展的可行性，探索试点开发了大豆价格保险。
孙吴县的王先生说：“我投保大豆价格保险754亩，今年的大豆价格比市场上的低，我保费花了9882.52元，得到赔付金额26488.02元，收完粮人保财险就及时支付了。我觉得这险种挺好，我们在种地投入前就可以算知收入，规避了风险。”
据悉，大豆价格保险是农业保险由传统自然风险向市场风险转变的大胆尝试。通过价格保险的运用，维护了大豆种植农户的生产利益，调动大豆种植农户生产积极性，稳定黑龙江省大豆种植面积，同时满足现代农业风险保障需求。
相关人员介绍，“2015年，人保财险试点签单承保1万余亩，为黑龙江省内1个合作社和两个种植大户提供474万元风险保障。支付赔款34万余元，每公斤赔付0.31元。”
创新涉农保险服务
黑龙江保监局指导保险公司修订农业保险产品，积极解决保障程度“不解渴”的问题。改革后的产品扩大了责任范围，采取了“负面清单”的形式，产品约定除人为故意、行政司法行为导致的损失外，只要农作物受损，保险均负责赔偿。为适应不同农户需求，设定了不同的保险金额档次，其中最高档达到了农作物直接物化成本。此外，还鼓励保险公司开发了补充型商业条款，最高保障可达到农作物的总生产成本。新产品还全面降低了保险费率，四大粮食作物的平均费率下降了17%- 30%。
近几年来，黑龙江保险业在农险方面还注重技术创新，新技术应用效果显著。阳光农业相互保险公司运用的3S技术，在农业保险承保、理赔中发挥了重要作用。具体来讲，农业保险在承保时存在难以精确确定承保地面积和位置、道德风险不好管控等问题。特别是发生大灾后，又存在查勘环境恶劣、工作量大、农业技术支撑不够，以及随之而来的查勘成本高、效率低等。这些问题一直困扰着农业保险经办公司，也在一定程度上影响了农业保险的发展。3S技术在农业保险中的应用，可以集数据采集、灾情监测、分析、预警、决策以及指挥调度为一体，彻底转变了传统的工作理念与作业方式，从根本上解决了保险标的不清、理赔面积不准、受灾程度不明等问题。
平安产险黑龙江分公司则将无人机应用在农业保险查勘定损理赔中。以玉米种植为例，黑龙江省是玉米主产区，而玉米植株较高，受灾之后在地头很难看清里面的情况，需要投入大量人力物力进行定损，结果却让农民无法信服。通过无人机航拍，可以以更直观的视觉看清具体情况，准确进行受灾面积估算，避免争议发生，有利于提升农户对定损结果的认可度。
2015年，黑龙江农业保险承保粮食作物受灾面积1600万亩，向50万户农户支付赔款16.15亿元，户均赔款3200元，相当于2015年黑龙江农村居民人均可支配收入的29%。其中，向1302家新型农业经营主体支付赔款1亿多元，户均赔款8万元，单户赔款最高为165万元，获得10万元以上赔款 1260户、50万元以上赔款43户、100万元以上赔款7户。