□记者 冯娜娜
我国经济发展进入新常态，金融脱媒和竞争加剧对银行传统盈利模式造成冲击，银行的不良贷款呈加速暴露的趋势，资产质量持续承压，风险防控成为了银行的重要命题。
日前中国银行国际金融研究所发布的《2016年经济金融展望报告》指出，2016年，中国银行业经营压力加大，根据中国银行国际金融研究所对16家上市银行近几年的面板数据进行的测算，不良贷款率与经济增速存在稳定的相关关系，且可能存在明显的加速特征，即当经济增速持续下降时，信用风险的释放速度将有所加大，估计2016年上市银行的不良贷款率将达到2.0%左右的水平,拨备覆盖率逼近监管红线；另一方面，经济增长是影响银行盈利能力的最重要因素，GDP每下降1个百分点，净利润增速将下降9个百分点左右。目前中国经济正处于新旧动能转换阶段，努力实现制造业从粗放增长到集约增长的升级，并探索从过度依赖投资拉动转换到由消费和投资协调拉动。2016年正是转型的关键时期，经济仍面临一定的下行压力，预计GDP增长在6.8%左右，上市银行整体净利润增速将出现“零增长”。
净利增速放缓
银行业告别了以往的高速增长期。近日，银行陆续发布了2015年年报，五大行中，工行、建行、农行、中行2015年分别实现净利润为2777.20亿元、2288.86 亿元、1807.74亿元、1794.17亿元，分别比上年增长0.5%、0.28%、0.7%、1.25%。交通银行归属于母公司股东的净利润为 665.28亿元，比上年同期增长1.03%。
股份行中，光大银行、浦发银行、中信银行、民生银行、招商银行实现归属于母公司股东的净利润分别为295.28亿元、506.04亿元、411.58亿元、461.11亿元、576.96亿元，分别同比增2.23%、7.61%、1.15%、3.51%、3.19%；平安银行净利润218.65亿元，同比增长10.42%。
“尽管静态看增速放缓，但从经济金融发展新常态这个大逻辑下，动态和辩证地看待本行的经营业绩，不仅符合预期，而且来之不易。”工行行长易会满谈及银行业绩时表示，这一经营业绩是在增长难度加大的高基数上取得的。利润总量越大，增长难度也随之增加。现在该行净利润每增长1个百分点，相当5年前的1.7个百分点、10年前的7.3个百分点。2015年的净利润超过了2000年之后8年的利润总和。
不良上升 银行拓宽处置方式
作为观察银行资产质量的重要指标，不良贷款余额、不良贷款率的“双升”也成为银行现在的常态。
银行发布的年报显示，制造业和批发零售业仍是不良贷款分布行业的重灾区，建行指出，2015年制造业和批发零售业不良贷款增加较多；截至2015年12 月末，农行不良贷款余额上升较多的两个行业为批发和零售业、制造业，分别增加306.12亿元和231.62亿元。
不良贷款的分布地区方面，截至2015年12月31日，农行西部地区、长江三角洲地区不良贷款额较上年末增加较多，分别增加335.89亿元和154.42亿元；光大银行长江三角洲、西部地区、珠江三角洲的不良贷款余额占比分别为24.51%、20.16%和17.87%。
中信银行指出，截至2015年末，该行不良贷款持续上升的原因主要是受经济大环境的影响，亲周期性的行业、企业经营状况恶化，互保联保圈风险加剧扩散等，导致违约概率加大，信用风险加剧，形成较多不良贷款。
不良贷款承压，各行都在思考如何稳定资产质量、拓宽处置方式、加大不良贷款的处置力度。
工商银行组建了专业化的不良资产处置团队，统筹运用多种手段加快处置进度。针对资产管理、代理投资等各类新型金融风险，工商银行进一步完善了全市场、全产品、全口径的投融资风险管理机制，注重加强底层资产穿透管理，实施压力测试的常态化，避免风险的交互传染。
建行方面，注重提高回收盘活的处置占比，充分发挥批量转让规模效应，有效运用核销手段，提升不良资产处置效率。主动创新处置手段，推进不良资产批量转让模式创新，积极探索不良资产证券化，优化个人类不良贷款重组政策。
农行方面，深入推进担保圈、隐性集团客户、理财“飞单”等重点领域专项治理，强化“两高一剩”名单制管理和行业限额管理，运用贷款重组、再融资等措施，化解潜在风险。创新处置手段，综合运用清收、核销、市场化转让等方式，扩大清收处置成效。
中行方面，严格业务准入、审批、贷后管理各个环节，加强风险监测和预警，主动清退不符合宏观调控方向的行业和客户。建立重点地区重点督导机制，综合采用现金清收、重组、批量处置、核销等多种措施，创新清收模式。
数据显示，2015年，中国银行全年共化解不良资产1044亿元，实现若干重大项目的重组盘活；光大银行于2015年共清收现金46.59亿元，核销呆账55.79亿元，债权转让51.47亿元；中信银行通过实施“授信后全面管理体系建设”项目，落实风险管理体制改革方案要求和三道防线职责，通过清收和核销等手段，消化不良贷款本金454.85亿元。