中国保险报/中保网讯【记者 秦嘉敏】
4月26日，人保财险执行董事、副总裁王和在“车联网大数据保险应用国际研讨会”上分享了他的观点。王和认为，车联网保险的本质是汽车运动的“三维计算”，即包括了汽车、环境和人的实时和动态数据的叠加计算。未来的车联网保险应当构建基于“三维”思维的技术架构，关注三维数据的获取、计算和技术架构。
王和表示，中国的车联网保险起步较早，从发展的总体情况看，虽取得了一定的成绩，但与预期相比，仍存在较大差距，关键是没有形成相对成熟的商业模式。面对新时期，夯实基础是关键。车联网保险应用的本质是计算，不妨通过对赛车游戏的观察，重新并全面地思考车联网保险的计算架构问题。
赛车游戏的基本框架是建立在汽车运动的“三维计算”基础上，即包括了汽车、环境和人，基于这三维的实时和动态数据的叠加计算。车联网保险的本质也是这三维的计算，而起初的车联网保险更多的是关注基于定位的动态计算，继而判断驾驶行为。但在汽车运动过程中，“三维”是相互影响和作用的，即“车在境中，人在车上”。
未来的车联网保险应当构建基于“三维”思维的技术架构，关注三维数据的获取、计算和合成，这方面虚拟技术，如VR、AR和MR将带来启发。除上述三个维度的计算外，从汽车使用的实际需求看，连接计算也是需要关注的重点领域，特别是停车和加油，包括了寻找、推荐和预约。
中国车联网保险的发展过程中，重点围绕破解技术选型、建模技术和商业模式三大难题展开，技术选型的关键是解决“刚性绑定”问题，建模技术的关键是解决验证问题，商业模式的难点是隐私保护问题，特别是个人业务领域，而这个问题的解决又依赖于技术和建模的配合，需要综合解决。商业模式的另一个难点是与现有的定价体系之间的矛盾问题，相对而言，车队业务更容易达成共识。
在车联网保险的应用过程中，面临的第一个问题就是回答和选择“前装”，还是“后装”问题。从发展的大趋势看，“前装”是必然，是大势所趋。但就未来相当长的一个时期看，“后装”是必要，特别是二手车将成为未来汽车消费的主流。无论是“前装”，还是“后装”，平台标准问题，需要顶层设计解决。
车联网保险面临的最现实的挑战是：如何存在，即刚性绑定难题。从市场实践看，有三种模式，并各有千秋。独立存在模式，面临的最大挑战是要“破线”，不仅可能影响整车的安全和质量，同时，还面临客户接受度问题。OBD存在是最成熟的模式，也是目前市场最常见的模式。APP存在面临的最大挑战是刚性绑定，即道德风险。同时，还面临数据有限的问题。
车联网保险的关键是通讯解决方案。这种解决不仅有可能和成本，还有包括速度、精度和效率等。从未来的通讯技术发展的趋势看，从形式上，将出现不同对象之间的互联互通，如V2V、V2O、V2H、V2P等，核心是类似BT的“接力模式”，实现就近和高效的“点对点”；从技术上，即将应用的5G技术和全球免费WIFI等，将推动通讯的低成本，甚至是免费，给车联网保险的发展以无限的想象空间。
在车联网保险，特别是在个人业务发展过程中，面临的最大挑战是隐私保护问题。这个问题如果不能很好地解决，一切均无从谈起。解决隐私保护问题，制度解决固然重要，但更彻底的是技术解决。需要换一个思路重新考虑“算什么”和“算与不算”等问题，也许不那么“精”的模糊计算是一条出路。此外，区块链技术也给解决隐私问题以全新的思路和路径。
王和认为，车联网和大数据为汽车保险的科学和精细化经营提供了全新的可能，并可能引发“车险革命”。这种“革命”不仅针对传统的经营模式，更重要的是能改善驾驶行为，促进绿色出行，为社会创造福祉。