□记者 姚慧
“谁说‘鸡飞蛋打一场空’？有了蛋鸡系列保险，这句老话不灵了。”5月25日，在山东济南舜耕山庄大会堂，前来参加鸡蛋价格指数保险签单仪式的枣庄养鸡大户张志栋笑呵呵地对《中国保险报》记者说，“蛋鸡系列保险可真不赖，把养鸡业产供销各道环节的‘风险痛点’全覆盖了。养殖场（户）上全了这些‘痛点上的保险’，不用再怕疫情、灾情和蛋贱伤农的市场行情。一旦出了险，保险公司依照合同会给予经济赔偿，养殖场（户）即使遭受重大损失也不至于一夜返贫，还会有起死回生的机会和能力。俺的养鸡场有4万只蛋鸡，回去之后，该买的保险都买上。”
“访贫问苦”创出新产品
张志栋所说的“痛点上的保险”，是太平洋产险山东分公司研发推广的蛋鸡系列保险，即针对“疫情死光光”的蛋鸡安全养殖保险、针对“蛋贱伤农”的鸡蛋价格指数保险、针对“贷款难”的养殖场（户）信用保证保险和为了实现“鸡窝里飞出金凤凰”，下一步准备推出的高品质特色鸡蛋质量保险。
与张志栋同来参会的养殖场（户）共有300多人，他们目前拥有的蛋鸡存栏数约为5000万只，占山东省蛋鸡存栏总量的“半壁江山”。聚首济南，大家为的就是当面合计一下，蛋鸡系列保险到底实用不实用、对蛋鸡养殖业“扶危济困”到底能起啥作用。毕竟，在蛋鸡养殖这一行里，太多人经历过“悲喜两重天”甚至是 “生死劫”，期望得到政府、相关机构的帮助和保险救助。在5月25日举办的鸡蛋价格指数保险签单仪式上，来自枣庄、济宁的7家蛋鸡养殖场（户）带头签下保单，有70多个县（市、区）的100多家养殖场（户）表达了加入蛋鸡系列保险的意愿。
太平洋产险山东分公司的张圣军和褚洪飞是蛋鸡系列保险的调研设计者之一。张圣军告诉记者：“蛋鸡系列保险设计的整体思路，是通过对蛋鸡养殖场（户）‘访贫问苦’后得出的。一些受过挫折和磨难的养殖场（户）说，他们最怕在‘三情一链’上出现闪失，何谓‘三情’？就是可能导致鸡群死光的重大疫情，可能导致鸡舍倒塌、伤害蛋鸡的水火冰雪灾情，不可预见的‘蛋贱伤农’的市场行情；何谓‘一链’？就是时刻处于紧绷状态的资金链。许多踌躇满志的养殖者都是因为抵御不了 ‘三情一链’的致命一击而陷于困局或‘死局’。”
农业主管部门的一项专业调查显示，自2009年以来，国内饲养20万只以上蛋鸡的规模养殖场，算总账几乎没有赚钱的。“咋回事？盈利抵不过各类风险造成的损失。通过多地（次）的‘访贫问苦’，我们找到了蛋鸡系列保险创新研发的切入点：凡是可能造成蛋鸡养殖场（户）返贫致贫的症结所在，都是我们创新保险救助途径的着眼点和落脚点。”褚洪飞说。
帮受灾户迅速恢复元气
山东费县李先生的亲身经历验证了保险人的想法。去年冬天，一场50年不遇的特大风雪袭击费县，李先生饲养着4万只蛋鸡的鸡舍因承受不住积雪重压而部分倒塌。鸡舍倒塌后保温装置损坏，仅有几十天的两万多只雏鸡或被冻死，或被冻伤。太平洋产险查勘人员迅速赶到现场，一边协助李先生施行生产自救，一边清点核实损失，几天内就将170175元赔款打到李先生账户里，使其在灾后迅速复产。
受益于保险的养殖场（户）何止李先生一个。2015年11月4日，济宁市泗水县蛋鸡养殖大户贾先生的鸡群大面积感染新城疫和气囊炎混感；2016年1月，曲阜养殖大户孔先生的鸡群感染新城疫；2016年1月，枣庄养殖大户刘先生的鸡群感染疾病；2016年2月，莱芜市高先生养殖场的鸡群发生疫情……接到报案，太平洋产险山东分公司和山东新四维农业科技有限公司共同指派查勘和技术人员抵达现场，诊断疫情，核实保险责任，先后分别将6840元、5500元、 4110元和4560元赔款及时送交被保险人，弥补了养殖场（户）损失，受到被保险人交口称赞。
“保险确实能帮助受灾、受损养殖场（户）恢复元气。”褚洪飞说，“蛋鸡平均生长周期为500个日龄，一个养殖场若饲养1万只鸡，投入的成本约为100万元。存栏10万只蛋鸡，家底就是1000万元。可是，据我们调查，没有一个养殖场（户）完全靠自有资金来经营，都是向银行贷款或亲戚朋友东借西凑来的钱。借钱做生意最怕什么？风险！许多突发事件酿就的巨大风险，养殖场（户）靠自身能量根本无法抵御。事先若不能有效转移风险，就会被风险吞噬。”
靠大数据和会员制稳步推广
中国有句俗语：“家有万贯，带毛儿的不算。”寥寥数语道出了家禽养殖业的高风险属性。农民养鸡赚钱难，那么，保险公司兴办纯商业性质的蛋鸡系列保险容易吗？
“既要对养殖场（户）扶危济困，尽到保险业社会责任，又要有效规避保险业自身风险。如何化解这对矛盾？”听记者提到这个问题，太平洋产险山东分公司农险事业部总经理周彦斌打开了“话匣子”：“从设想开发蛋鸡系列保险，到全省范围内逐步铺开，一年来，我们与山东新四维农业科技有限公司一直并肩前行、战略合作。”
周彦斌介绍，位于临沂市齐鲁E谷电商产业园的“蛋道”大数据管理服务中心，是以服务“三农”为宗旨的高科技企业——山东新四维农业科技有限公司创办的。该中心用了5年时间，海量收集蛋鸡养殖及蛋品销售等相关信息，并运用大数据、云计算技术形成了独具特色的蛋鸡养殖信息监测系统，在国内首家实现了蛋鸡养殖互联网信息的交换和共享。该中心实行会员制管理与服务，会员养鸡所需要的蛋鸡种源、饲料营养、疾病防疫、养殖设备、粪污处理、质量追溯以及特色蛋品渠道营销等，在这里都能“一站式”解决。除了远距离实时互联网动态监测的技术优势，该中心还通过与大专院校合作以及自办商学院，在山东省育成一支百多人素质过硬、技术优良的专业技师队伍，随时可赶赴现场对养殖场（户）提供产业链式服务。通过与国内知名疫苗、兽药企业和营养饲料、饲养设备厂家以及环保单位的广泛合作，该中心还形成了以“蛋道”大数据平台为轴心的商圈优势。会员借助其平台自主网购所需养殖用品和技术后，该平台会即时将其纳入动态监测服务对象并随时提供必要的现场指导。
“我们看中了‘蛋道’大数据平台立体化服务‘三农’的独特优势，这有助于我们管控风险、稳健经营。”周彦斌说，“2015年6月，太平洋产险山东分公司与山东新四维农业科技有限公司签订战略合作协议，借助‘蛋道’大数据平台，我们提高了保险精算的可靠性；我们与‘蛋道’大数据平台同步推行会员制，在会员中宣传推广蛋鸡系列保险，大大降低了客户群体选择的盲目性，初步实现了商业化保险在保本（微利）基础上的推广与经营；借助‘蛋道’大数据平台的APP，我们还实现了会员手机投保、网上交保费等。”
两公司合作至今，山东省已有400多家养殖场（户）成为享受“蛋道”大数据平台管理服务的会员，其中，济宁、临沂、潍坊、莱芜等12个城市的300多家会员先后投保了蛋鸡安全养殖保险，保障金额高达3000多万元，截至目前，已有20家保户累计得到35万元赔付，弥补了养殖场（户）近20万只蛋鸡伤亡的损失。
“保障成活、弥补伤亡是养殖场（户）最关心的，也是我们创新蛋鸡系列保险首先瞄准的环节。”周彦斌说，“我们的蛋鸡安全养殖保险具有门槛低、保障全、收费合理的特点。就门槛而言，保险起赔点为当期蛋鸡存栏数的3%；就保障范围而言，在因疫情发生蛋鸡大面积死亡情形下，保险起赔点以上的损失按100%赔付。”
成功推出蛋鸡安全养殖保险后，太平洋产险山东分公司又着手解决养殖场（户）极为关注的“贷款难”。2016年4月，该公司与中国银行临沂分行联合推出养殖场（户）信用保证保险，凡提出贷款申请的养殖场（户），经由“蛋道”大数据平台管理服务中心给予“会员信用等级评定”，再出具太平洋产险山东分公司的保单，即可获得中国银行临沂分行相应额度的贷款授信，目前已有17家会员通过审核，获得了中国银行560万元贷款。
与此同时，为缓解“蛋贱伤农”难题，量身定制鸡蛋价格指数保险的工作也在紧锣密鼓地进行中。“该项保险是蛋鸡系列保险中最难掌控的一个产品。”褚洪飞介绍，全国的蛋鸡存栏总量约14亿只，每年的鸡蛋供应总量超过几十亿公斤，受供求关系、地域宽广等诸多因素影响，鸡蛋价格的跌宕起伏在国内时有发生，非一个地区、一项政策所能掌控。“但是，作为保险人，对‘蛋贱伤农’的问题不能视而不见。在山东省物价局的支持下，我们借助‘蛋道’大数据平台的技术支撑，义无反顾地启动了鸡蛋价格指数保险的研发。”
该项保险设计的思路是：按照一年内4个不同时段的鸡蛋销售平均价格，厘定保险的赔付点，即以省物价局公布的鸡蛋每斤平均销售价格为目标价格，3-5月低于 3.8元、6-8月低于4元、9-11月低于4.2元、12-2月低于4.4元，差额部分由保险公司给予赔偿；费率为投保周期的目标价格×投保鸡蛋重量 ×3%，通俗地讲，就是一斤鸡蛋保费1角钱，在市场低迷行情发生后，对投保的养殖场（户）起到“收益不低于目标价格”的保障作用。
褚洪飞表示，从5月25日鸡蛋价格指数保险签单仪式的现场反响来看，养鸡场（户）对该项保险的费率和赔付标准基本是满意的。但是，在力争将鸡蛋价格指数保险做大做强的同时，太平洋产险山东分公司也高度重视防范系统性风险，正在研究运用再保险手段和期货套期保值来转移风险。下一步，凭借“蛋道”大数据平台的蛋鸡质量可追溯功能，公司已着手研发“高品质特色鸡蛋质量保险”，以期实现蛋鸡保险从养殖大棚到市民餐桌的全程参与。