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“省分谈车改”系列报道之十二

天津太平洋产险:商车改革助推经营模式转变

发布时间:2016-06-30 09:10:48    作者:杨宝忠    来源:中国保险报·中保网

2015年12月25日,天津市作为第二批试点地区,全面实施商业车险费率条款改革工作。太平洋产险天津分公司按照监管部门要求认真准备,扎实推进,率先完成了商车改革的各项任务。从商车改革2016年一季度的实践情况来看,新的商业车险条款至少给广大消费者带来5个方面的影响,即:实保实赔——更合理、车型定价——更公道、保障范围扩大——更贴心、出险少价格优——更实惠、索赔多样选择——更方便。客户普遍受益,有75%的续保客户保费下降;商车改革系统运行稳定,舆论认可度较高,客户承保投诉率下降70%以上;商改政策宣导到位,客户接受度强,报案量总体下降20%。

应该说,商车改革使得更多消费者获得了实惠。从保险公司角度来看,商业车险条款费率的市场化提速给整个行业带来深远影响,市场机制倒逼保险公司必须在经营模式上做出调整和改变。

变化之一:

销售向创新多元化转变

保险公司经营模式主要表现在产品设计和销售,而商车改革前的产品同质化和销售方式的单一化,制约了保险行业的发展,也极易形成行业诟病,高保低赔、价格垄断、保障不全等消保矛盾时有发生,电销产品的诞生只是费用优惠的一种手段,并没有真正解决产品自主化和定价市场化问题。

本次商改的核心,除了颁布行业统一条款,更重要的是,允许和鼓励保险公司推出有个性化的产品设计,解放了保险公司的自主定价权,使得保险公司销售产品的方式和手段更加多元化。从改革后的实践看,无论是第一批试点地区还是第二批,电销产品不再有昔日风光,保险公司销售模式正在悄然变化,各家公司产品销售的方式和手段开始重新定位,这大大激发了市场主体提升创新能力。除了车商、直拓、代理这些传统销售渠道外,一些新兴渠道、新兴产品、新兴合作不断涌现。特别是互联网合作模式、APP客户端直销模式、产寿互代模式、个人代理模式等多元化销售模式将给市场带来新的活力。从太平洋产险天津分公司改革后的销售业态看,个人代理、产寿互代等销售模式都呈现成倍增长趋势。

变化之二:

风险选择向外延综合型转变

商车改革对保险公司的风险选择能力是一个较大考验。改革前,各家公司的风险选择因子大多是依据内部已赚保费、预期赔付、出险次数等数据判定是否是优质客户,属于内涵自主型选择。改革后,行业搭建了NCD风险平台、从人违章系数及车型定价模型,在风险选择方面更加开放。但伴随新条款的出台,经营风险进一步加大,新费率模式下不出险的优质客户最低折扣可以下浮到4.3折,法人业务取消了统一7折限制。NCD系数的设定,使车辆使用性质和出险次数的风险选择,对保险公司的自主定价能力提出挑战。

太平洋产险天津分公司数据显示,过去出险两次以上的客户不是优质客户,而改革后2-3次出险的客户可以给公司带来利润。改革的深入、外延大数据的应用,必将有利于保险公司的风险选择能力提升。

变化之三:

成本管控向风险管控转变

商车改革保费充足度下降,费用率上升,这对保险公司成本管控能力提出更高要求。为此,太平洋产险天津分公司深化成本管控战略。一是在成本管理方式上,由过去的财务成本管控变为风险成本管控,按照保单生命周期全程监控,弱化当年财务成本厘算,增设了财务和业务精算分析岗位,强化了业务品质管控。二是在成本管控重点环节方面,严格把控产品定价、费用管控和理赔疏漏,建立新产品自主核保系数动态分析模型,关注业务的结构和盈利结构;建立费赔联动的费用跟单体系,使得业务质量更有预见性;通过理赔流程改造、M6系统升级、提升零配件和工时费定价能力、强化诉讼人伤案件管理以及引入第三方调查等多种手段,严防跑冒滴漏。三是在优化运营成本方面,实施产品差异化的资源匹配政策,加大对前台、中台和后台的费用预算管理,强化对机构、渠道和业务人员的绩效考核,不断完善数据监控机制。

从改革后两个月的数据看,太平洋产险天津分公司业务规模稳步提升,费用水平低于行业3PT,盈利能力进一步提高。

变化之四:

客户管理向综合服务转变

商车改革后,太平洋产险天津分公司更加关注提升客户服务体验,以综合服务能力提升客户黏度。公司依托大数据,对多年来的承保客户通过使用性质、车龄、车价、车主性别、险种组合等10余个维度,绘制了客户脸谱,精准洞察客户特征和需求。在此基础上,实施精准营销,对价格敏感型客户实施精准投放,对服务敏感型的高端客户提供代办验车、代步车、代驾等增值服务。公司为了让客户得到便捷、良好的服务体验,还在改革后陆续推出中国太保服务客户端APP,实现了客户自助一键续保、一键理赔、一键救援等多项服务。

与此同时,太平洋产险天津分公司实现了行业首单电子保单的生成和首单Apple Pay支付服务,理赔微信“交卷”、微信结算让客户体验更加便利、贴心。


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