说到保险，很容易让人理解到各类“死缠烂打”的推销人员和大同小异的保险产品。而这种“以人为本”的行业现状或将首先从车险领域发生改变。
6月将尽，包括北京、上海在内的多地作为第三批改革地区，先后发布了商业车险费率市场化改革(以下简称商业车险改革)落地的消息。至此从去年6 月至今，已有36个省市进行商业车险改革。改革后，保费的确定更加强调与车主驾驶习惯相关的风险，以及与车辆零整比相关的费率。而风险和费率的确定，则将基于各类大数据系统，这些数据将不仅帮助保险公司精准定价，同时也将成为改变汽车后市场模式的推动力量。
用数据定保费
大数据可以让车险从“一类一价”迈向“一人一车一价”。一位保险公司从业人员表示。
按照改革后的商业车险改革方案，保费价格=【基准纯风险保费(1-附加费用率)】费率调整系数。其基准纯风险保费与附加费用率都是采用历史数据部分平移，而费率调整系数则与风险和费率密切相关。风险是和交通违章记录挂钩，车辆违章多，出险次数多，次年保费则会上调。费率则与车辆的零整比是正相关，修车零件工时贵，保险也会相应较高。
目前，“一人一价”已开始逐渐落地。几大保险公司已与交管局与中保信平台进行对接，当驾驶员出现闯红灯、超速等违法行为后，保险公司核算保费时，可以在中信保平台通过汽车牌照、车主身份证等信息进行查证。“我估计现在(车险)首先会和驾驶行为挂钩，和维修成本挂钩的速度还没有那么快。”正时汽车董事长徐锦泉向中商汽车表示。
此次商业车险改革，将零整比划入了系数范围。而要能够做到精准定价，清晰的售后零配件价格及工时工费价格便非常重要。但目前这些工作还在进行阶段中。
目前，中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会已联合发布了74款车型的零整比和500款常用配件负担指数，为各公司的自主定价提供参考。
今年2月，正时汽车业发布了自己的SuperEPC全车型全配件综合查询系统，可为中国汽车后市场各类厂商提供全车型全配件的查询支持，包括：车辆定型定款查询、配件适配通配查询、保养规则查询。二代数据库将实现汽车包括了97个整车厂商、137个厂牌、1000余车系、15000种款型的 5000余万个原厂配件及品牌配件数据的“一型一码一件”。
徐锦泉告诉中商汽车，数据库中也有落实到款型的工时工费数据，目前正在进行与多家保险公司的系统对接工作，“保险公司还需要对数据测算方法进行考虑和测试。”
用系统定核损
随着商业车险改革落地，直接的效果是推高了保险公司给渠道的中介费。
据媒体报道，商业车险改革之后，中介费从过去的平均20%攀升至45%左右。徐锦泉认为，造成目前保险公司在车险方面的高营销成本的根本在于产品同质化严重，要夺取市场份额，只能依靠渠道佣金来解决。“但现在消费者也开始越来越关注成本概念，如果付出高的保费，但服务没差别，消费者也会用脚投票。”
而更加细致的保费定价模式，或将推动保险公司与售后服务企业提升自身的产品及服务品质。
目前，美国保险公司的基于大数据的定核损系统不仅用于公司内部，而且给到了修理单位，定核损工作从原来的理赔员交给了系统进行控制，由保险公司的KPI来观察其准确性，包括赔付的恰当，以及配件使用的准确性。
此次商业车险改革的一个亮点便在于新增折旧后的车辆价格，新车与旧车的保费价格便有了差距。与之相应的，在美国不同的车辆适配不同的配件，不仅要安全准确，而且配件质量和整个车子的使用年限有关联度，由此将影响保费价格。
由此，美国保险公司通过定核损系统直接进入了整个后市场的事故车维修，来管控整个事故车维修和服务质量。与此同时，定核损系统也帮助保险公司对业务进行分类，将不同类型的事故车辆推向不同能力的修理单位。
徐锦泉表示，正时汽车是美国最大的汽车保险系统中心——CCCIS在中国唯一的数据合作伙伴。而因为CCCIS的关系，正时汽车也正在与中国保险公司合作，进入其定核损系统。