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“商业车险改革系列观察”之三

商车改革社会管理溢出效应凸显

发布时间:2016-07-12 10:00:14    作者:记者 赵广道    来源:中国保险报·中保网

6月20日,南京市友谊河路与石杨路路口,一辆陕西牌照宝马车闯红灯,将一辆马自达轿车撞出10多米远,马自达轿车上的一男一女被撞出车外,两人当场死亡。同时,马自达轿车飞出的零部件,又殃及了正在等红灯的3辆出租车和一辆奔驰轿车。

实际上,自2009年中国一举超越美国成为全球第一大汽车产销国后,国产经济型轿车、进口豪华型轿车以及各色客、货运车辆与众多“路怒族”一起疾驰在中国的大街小巷。日渐强大的购买力、越发拥挤的道路和强势的汽车厂商一起,让中国的汽车消费者以近乎狂热的冲动源源不断地涌进汽车市场,但高昂的维修成本、失控的驾驶习惯等已成为和谐社会中的不和谐之音。

6月1日,商业车险改革试点启动实施。保险业选择最合适的时间点,以灵活透明的保费和对汽车产业的精准把握,让车型定价与车主定价一起开启,引领汽车消费者走向理性消费、安全驾驶的新时代。

作为一大亮点,本次改革通过引入车型定价模式,对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率,对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率,使保费和车型风险更为匹配,以保费价格这一用车过程中最灵敏的触点引导社会公众理性消费。同时,本次改革还对不同风险的车主厘定了不同的费率,不出险或少出险的车主保费有不同程度降低,出险频率高的部分车主保费有所提高,通过保费的“奖优罚劣”,引导车主安全驾驶,降低出险频率。

当然,保险对道路交通安全及汽车产业链条等多方面的社会管理溢出效应不是一蹴而就的。早在2014年4月,中国保险行业协会和中国汽车维修协会首次披露了18种常见车型的“整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”两个系数,至此,某些一向为广大消费者所青睐的汽车品牌900%、1200%的“零整比”得以曝光,消费者看到了汽车维修业暴利的冰山一角以及搭载于正常出行车辆上的“脆弱零配件”。而随着奔驰、奥迪等汽车品牌不断下调零配件价格和不断提升汽车安全性能,也让公众对保险更增添了几分信赖和期许。

从发达国家的情况看,保险业早已成为推动汽车生产厂家不断提高汽车安全性能、降低过高零配件价格、制定合理维修工时费用标准、提高汽车易维修性以及培养消费者良好驾驶习惯、减少人伤的重要手段之一。

在瑞典这个目前世界上交通事故死亡率最低的国家,消费者选购汽车前通常会先阅读FolkSam保险公司最新发布的车辆安全报告,车辆安全性能排名靠前以及搭载更多安全防护设施的汽车通常会被优先选择,消费者也会因购买这类汽车享受20%左右的投保优惠。

“保险公司可以通过保费浮动告诉客户汽车安全和安全驾驶有多重要!这是保险公司的分内之事,当然这都需要时间。” FolkSam首席安全专家Anders Kullgren教授说。

目前,从试点地区反映的情况看,消费者与媒体普遍认为,让安全性能良好且维修成本合理的车辆保费价格得到优惠,让遵纪守章、驾驶行为良好的车主得到实惠,不仅体现了公平合理的原则,还将有利于促使驾驶人更加主动地遵守交通规则,形成良好的驾驶习惯;有利于推动汽车生产厂家更加注重研发新技术,提升汽车的安全性;有利于推动汽车生产厂家降低过高的零配件价格,推动维修行业制定合理的维修工时费用标准,提高汽车的易维修性。

从“零整比”系数到“汽车消费者常用配件负担指数”再到即将推出的“维修工时系数”,从A、B、C三种商业车险条款并存到行业示范条款再到六地区试点自主条款,在保险监管者的不断推动下,保险不再是道路交通安全和汽车产业链条的旁观者,其正以专业的“保险+车辆”技术、灵活的保费定价机制以及庞大精准的数据信息来提升在社会治理体系中的话语权,推动建设更安全、更美好的生活。

 

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