□唐忆南 记者 姚慧
盼保险，一盼就是几十年
每每听说台风来袭，山东省烟台市牟平区扇贝养殖户林先生都会胆战心惊。
林先生在海边养了几百亩扇贝。据他介绍，扇贝养殖靠浮动网笼，就是将木头橛子（木桩）打到海里，通过塑料等材质的浮力球，将连接木头橛子的绳子浮升到海面上，绳子上吊着一个个网笼，扇贝就养殖在网笼的一个个夹层里。台风来袭时，巨大的风浪会使网笼在海水中涌来涌去，一旦有一处木头橛子被风浪打碎，或者连根拔起，这一排网笼就会推到下一排网笼上，第二排网笼就要承受双倍的压力，这样一排排推出去，可能最后全被风浪卷走了。
林先生从记事起，经历多次台风肆虐，见过多次养殖户“血本无归”。因此，他和海边众多养殖户一直等、一直盼，啥时保险能介入到海产品养殖中来？这一等，就是几十年……2015年，他们终于实现了愿望。
2015年上半年，太平财险山东分公司推出扇贝养殖风灾指数保险和海参养殖气温指数保险产品。当年11月6日，在烟台市第一个投保扇贝养殖风灾指数保险的林先生拿到了3.6万元赔款，这是按照保险合同约定，对一次强台风袭击造成他扇贝养殖损失的赔偿。
“台风面前，我们养殖户真是太无助了，只能听天由命。现在，有了扇贝养殖风灾指数保险，台风带来的损失，保险公司会分担一部分，等了几十年，好事终于让太平财险给办成啦！”林先生说。
太平财险山东分公司总经理陈中乾告诉《中国保险报》记者，此次与林先生一起获得赔偿的还有分布在东营、日照、威海、烟台等7个市（县）的33家海参养殖场（户）和8家扇贝养殖场（户），两项保险共计赔付75.8万元。
勇于碰撞“思维定式”
据介绍，太平财险山东分公司在山东沿海地区开办的扇贝养殖风灾指数保险目前已累计承保面积420亩，提供风险保障840万元；海参养殖气温指数保险累计承保面积3738亩，提供风险保障1026万元。“太平财险的风灾指数保险和气温指数保险可以统称为天气指数保险，不同于以往其他的农险产品。”陈中乾介绍，“以扇贝养殖风灾指数保险为例，它是以山东省气象局观测站所测的实际风力为标准，作为赔偿的依据。比如最大风速达到7级或8级及以上，相应给予投保人多少补偿，而不需要动用人力物力，去海上现场查勘扇贝损失的具体情况。”
“出现几十万元、上百万元的损失，不去现场亲自看一看，说赔就赔了？沿用做车险的传统思维定式来考量，这根本行不通。”太平财险山东分公司副总经理张欣岩向记者介绍，“可是，天气指数保险的定损理赔就是这样一种全新模式。因为，养在海湾里的扇贝、海参等，遇到风浪袭击出现多大损失，人力根本无从勘查，国际通行的做法就是不去海上勘验，定损全看天气。保险人和被保险人约定按多大风力或多高气温视为达到赔付触发值，只要有双方认可的第三方权威数据，按保险责任直接赔付就好了。”
说起研发推广天气指数保险为养殖户分忧，张欣岩不无感慨：“这首先是与行业多年形成的传统思维定式相碰撞。”
张欣岩所说的传统思维定式，一是海产品养殖风险因素多，没有政策性补贴“兜底”不想做；二是无法运用现场查勘、定损核损的老套路，害怕违规担责任不敢做；三是海产品养殖、海洋气候等基础数据缺失，保险精算成“短板”似乎没法做……
“好在总公司把山东分公司作为全系统的创新型特色示范区，鼓励我们突破固有思维，借鉴国际成熟经验，主动创新，立足农业保险精准扶贫政策，为山东建设‘海上粮仓’提供有力保险保障，我们由此找到了突破口。”张欣岩说。
2014年，太平财险山东分公司推出海带养殖风灾指数保险产品；2015年上半年，又率先在业内推出扇贝养殖风灾指数保险和海参养殖气温指数保险产品，在天气指数保险创新领域实现一次重大突破。虽然暂时没有财政补贴，保险精算可资运用的数据有限，但是养殖户转移风险的刚性需求还是使得这一创新型指数保险找到了“知音”和“销路”。
张欣岩介绍，天气指数保险是用一个或几个气候条件如气温、降水、风速等，衡量对保险标的损害程度，依据不同指数等级对灾害损失进行相应赔付。但是，由于地理方位等因素不尽相同，一定恶劣气候条件下造成的标的损害会有区别；由于气象观测站布点不够，实际监测记录的天气状况与个人现场的实际感受会有一定差别，这就有可能产生赔付争议。如何规避这一“基差风险”？
“我们的做法是‘网开一面，精准定标’。”张欣岩说，所谓“网开一面，精准定标”，即下大气力充分调研，利用多个途径、多个侧面、多年份了解天气事件曾对该地区扇贝、海参养殖带来过哪些意想不到的损失，从而摸清各个区域因天气变化产生的“风险概率和系数”。在此基础上，推出整体思路一致赔偿标准和保险责任略显不同的个性化保险方案，供养殖户选择。由于工作细致，宣导进家，养殖户充分了解太平财险的设计意图，对“基差风险”有一定的心理准备，保险合同期内没有发生过任何赔付争议。
天气指数保险呼唤“联动”
“通过两年来在山东半岛地区的实际运营，天气指数保险的诸多优势日益显现，不再像传统财产保险产品那样，一个条款保全国、保全省，天气指数保险产品是根据保障品种风险特点不同、保障需求不同、地区间自然风险环境不同等，在不同地区设计不同方案的产品，同一城市的不同县（区）也会有不尽相同的方案。但是，随着其快速发展，瓶颈问题也日益突出，需要各个方面联动加以解决和完善，亟待解决的联动有两项。”陈中乾说。
一是与政府的补贴政策联动。目前，山东省海带养殖面积约21万亩，所需风险保障额度约15亿元以上；海参养殖面积约110万亩，所需风险保障额度约22亿元以上；扇贝养殖面积约150万亩，所需风险保障额度约300亿元以上；龙须菜养殖面积约5万亩，所需风险保障额度约5亿元以上。如此规模庞大的海产品养殖业风险保障需要举全行业之力才能办成。结合太平财险山东分公司前期摸索的经验，陈中乾建议，海（水）产养殖天气指数保险适时纳入省级政策性保险范畴，给予一定的财政补贴和政策支持，如对经营的保险主体在税收政策方面给予一定优惠。同时，建议山东省建立巨灾风险基金及相关巨灾风险保障制度，以保障此类创新农业保险的健康持续发展。
二是与气象观测大数据联动。陈中乾说，目前，我国保险业已开发了几十款气象指数保险产品，太平财险山东分公司的海产品养殖天气指数保险是起步较早的产品之一。更好地评估气象条件、灾害强度与农业经济损失之间的相关关系，更直观地将这种相关性体现在易于理解掌握的天气指数中，天气指数保险的保障才更具针对性、准确性。而要实现这一目标，起码需要建立省级气象数据分享合作机制。“设计和销售天气指数保险这类产品，对天气观测大数据的要求比较严格，如果缺少足够的、准确的气象数据支撑，指数和当地实际损失的相关关系计算得不太准确，大范围、大面积推广时就可能形成较大偏误，使天气指数保险失信于民。因此，保险业按照消费者需求对产品的不断调整和优化，离不开气象大数据支持。”陈中乾建议，气象部门可以天气指数保险的推广为突破口，与保险行业摸索建立气象指数体系，最终对气候管理和防灾减灾共同起到推动作用。