编者按：浙江省丽水市景宁县是全国唯一的畲族自治县，也是浙江省6个重点欠发达县之一。景宁县十分重视发挥保险的作用，2009年就成为浙江省首个保险服务民生示范区。2011年11月，丽水市政府在景宁召开丽水市保险服务民生示范区建设工作现场会。当时，《中国保险报》特约记者曾赴景宁采访报道。几年时间过去了，景宁保险发展得怎么样了？尤其是浙江保监局大力推动保险业参与精准扶贫工作后，景宁保险服务民生有了哪些新变化？近日，记者再赴景宁一探究竟。
□王蕾芝 特约记者 蒋志军
“近几年来，景宁县委、县政府更加重视发挥保险的作用，一批政保合作项目陆续落地，推动了景宁经济社会发展及民生保障水平的提升。特别是保险扶贫方面比较切合实际，效果越来越明显，使我们畲乡脱贫致富之路越走越宽广。”在浙江省丽水市景宁县政府比较陈旧矮小的办公楼内，县政府办公室副主任兼金融办主任吴毅对《中国保险报》特约记者说。
以低收入农户小额贷款保证保险第一轮（2012-2014年）为例，2011年，景宁22个乡镇人均收入2500元以下的低收入农户6463户18195人，约占全县总户籍人口（17万余人）的10.7%；2014年，景宁人均收入2500元以下的低收入农户基本消除。这一年，景宁的GDP、城镇人均可支配收入、农民人均纯收入分别为41.5亿元、26152元、12432元，分别比2011年增长28.09%、28.73%、67.73%。
小贷险助推脱贫致富
2012年起，景宁开办低收入农户小额贷款保证保险项目，政府财政全额支付保费和贷款利息，扶持发展种养业、农产品加工和营销、来料加工业、农家乐休闲旅游业、电子商务等项目。该保险项目2012-2014年为第一轮，目标是消除人均2500元以下低收入农户，保险费率为贷款额度的2%，每户贷款额度为5万元，每年发放贷款总额3000万元，贷款利率为银行同期基准利率；由景宁人保财险与邮储银行、信用联社共同承办，风险由保险公司和贷款银行按7∶3的比例分担，保险公司赔付封顶在保费收入的两倍以内，超过部分由县财政资金托底。2014-2016年为第二轮，目标是消除人均4600元以下低收入农户，保险费率调整为1.5%，每户贷款额度调整为10万元，每年发放贷款总额调整为1.4亿元，贷款利率为银行同期基准利率上浮20%，承办单位调整为人保财险、太平洋产险、国寿财险分别与邮储银行、村镇银行、信用联社合作分乡镇承办。
“浙江省财政每年给我们县2亿元特扶资金，我们原计划每年安排1300万元特扶资金直接补给低收入农户。考虑到这种救济式扶贫效能有限，我们采取政银保合作的方式扶贫，努力发挥扶贫款四两拨千斤的作用，变救济为输血。”吴毅说，小贷险第一轮2770余户低收入农户得到了扶贫贷款，到今年7月底，共有5900余户低收入农户得到了扶贫贷款，扶贫款效应被放大数十倍，取得了政府得口碑、群众得实惠、金融机构得收益的良好成效，走出了一条金融精准扶贫惠农的“景宁模式”。
2014年5月，浙江省副省长朱从玖在景宁小额贷款保证保险材料上批示：“景宁县的做法拓展了普惠金融的开展方式，对完善扶贫和财政资金使用均有较大积极意义。关键之处在于金融机构的引入，其有偿的模式实现了财政资金的杠杆作用和扶贫的‘造血’功能。”
“按常规，这样的小贷险是赔本的买卖，一般情况下保险公司难以承保。考虑到这是政府主导的扶贫惠农政保合作项目，我们积极争取省分公司、总公司的同意，浙江保监局也在不断推动，后来公司从履行社会责任角度出发独家承保。”人保财险景宁县支公司副经理史玉澄说，为了控制风险，公司在条款设计时还增加了条件，如果一个农户信誉不好，整个村低收入农户都不能再贷款。
史玉澄同记者翻山越岭，来到景宁县郑坑乡山前村的李祥南家。这时已是12时许，正赶上吃午饭，李祥南一定要记者一行品尝该村的黄牛肉。李祥南告诉记者，他家2012年贷款2万元，新买了10余头本地小黄牛，使自家的黄牛饲养量由10余头增加到30余头，养牛年纯收入增加到近5万元。
正边吃边聊时，山前村另一贷款养牛户主前来与李祥南换牛。看到记者疑惑，这位养牛户主说：“李祥南养牛有一套，一看就知道牛有什么不舒服、应该怎么调养。我家花5000元买来的牛养了两三个月，反而变瘦了，换给他养养。我们几家都是这样的，牛养不好，就叫他指点指点，或干脆换给他养，没过多久，就被他养肥了。在他的帮助下，我们几家牛也越养越好。”
临别时，史玉澄一定要给饭钱，李祥南怎么也不肯收：“你们帮我们养牛户贷款脱贫致富，又专程来看我们，这实在是我们难得的表示心意的机会。”
大病保险及时报销
“一旦患大病，少则要花十几万元，多则要花几十万元，一般老百姓是难以承受的，弄不好就要致贫返贫。为努力阻止大病患者致贫返贫，中国人寿分别于2013年、2014年承办高额补充医疗保险、大病保险，保险费由医保基金支付。”中国人寿景宁县支公司负责人吴小英告诉记者，高额补充医疗保险的保险责任是，在医疗年度内，被保险人累计发生超基本医疗保险最高支付限额10万元以上的医疗费用，对符合基本医疗管理办法的医疗费用，由保险公司按70%支付，年度最高支付限额为5万元。每年承保13万余人，3年来，共理赔60余人115万余元。
大病保险的保险责任为，在医疗年度内，参保人员住院和特殊病种门诊发生的符合医疗保险政策规定的医疗费用，由基本医疗保险、高额补充医疗保险报销后，其个人负担累计超过2万元的部分，由大病保险医疗基金按50%的比例（2016年为55%）予以支付，年度最高支付限额为10万元（2016年为20万元）。每年承保14万余人，两年来，共理赔188万元。
景宁县汤某，家中靠父母打工维持。2015年正月初七，汤某从三楼摔下，治疗4个月产生的医疗费对于这样的家庭无疑是一个天文数字。在报销基本医疗保险金后，汤某又得到高额补充医疗保险赔款5万元和大病保险赔款6万元，这对于本就欠下一大堆债的家庭而言，无异于雪中送炭。巧的是，这笔赔款在修复头颅出院的时候刚刚用上，汤某的母亲说：“国家政策真是好，如果没有这笔赔款，儿子正常出院都难。”
农房险防止倾家荡产
“我们县是山区县，农房大多是土木结构，且山区水源少又远，一旦发生火灾，难以及时扑灭，往往一烧就是几户、十几户甚至几十户。另外，山区经常发生泥石流等灾害，遇到火灾和泥石流，农户往往倾家荡产。我们公司自2007年起，率全国之先推动政府开办政策性农房保险。尽管赔付率一直很高，但为防止农民因火灾和泥石流而倾家荡产，我们一直坚持承保。”史玉澄说，2012年-2015年，该公司年平均承保3.65万户，收取保费307万元，共赔付806户770余万元。
2013年4月，景宁鹤溪街道大众街发生火灾，19户木质结构房屋被毁，景宁人保财险按保险合同迅速给付每户赔款2.25万元。
2014年8月，景宁英川镇谢圩村遭遇百年一遇的暴雨衍生泥石流灾害，13户农房被毁，景宁人保财险按保险合同迅速赔付每户2.25万元。
意外险预防意外返贫
为防止群众因意外伤害致贫返贫，从2009年底开始，景宁县基本医保基金、县财政先后出资，为各类低收入、高风险人群投保一系列意外保险。
2009年底，县基本医保基金出资为12万农村医保群体投保人保财险的小额意外险，7年来，累积保费500余万元，赔付支出200余万元。2012年，县卫生计生局为万余户计生家庭投保中国人寿涵盖独生子女家庭意外险、双女户家庭意外险、失独家庭意外疾病保险等项目的计生系列保险，到目前已赔款200余万元。2013年，县专项资金补贴保费每人12.5%，再加上个人或村集体出资，由中国人寿开办农村小额保险，3年累计收取保费85万元，赔款108万元。2014年起，县民政局统一为万余名低保（五保）户投保人保财险意外险，每年赔款6万元左右。2015年8月，县残联统一为4725名69岁以下的残疾人投保中国人寿意外保险和定期寿险。2016年，县民宗局统一为1.34万名农村少数民族同胞投保中国人寿绿洲团体意外保险和意外费用补偿团体医疗保险。
“我们计划，从下一年度起，将70岁以上残疾人（扩大到近7000人）列入保障范围，尽管目前这部分人有社保部门提供的保额为1万元的意外保险，但不够，这部分人发生意外的可能性更大。”景宁县残联副理事长周利民表示。
“景宁是浙江保险扶贫工作的一个缩影。今年，我们成立了保险扶贫工作领导小组，协同相关职能部门，以政保合作为抓手，聚焦精准，注重长效，积极搭建浙江特色保险扶贫工作大平台。相信不久的将来，扶贫保险能让浙江的贫困群众拥有更多的幸福感和获得感。”浙江保监局局长邹飞表示。