□记者 杨林
技术驱动型保险正在产生，比如区块链技术对保险的定价、产品的形态带来变化。泰康在线副总裁兼首席运营官丁峻峰近日在北京作上述表示。
近年来，互联网保险蓬勃发展，2011年—2015年互联网保险5年间增长69倍，远远高于行业整体发展水平，2015年增速更是达到160%。
据丁峻峰介绍，互联网保险的形成经历了三个阶段。
第一，传统保险的互联网化。这是最初级阶段，也是第一个阶段，将传统的保险产品通过互联网这个渠道让销售做得更高效、离客户更近。在这个阶段，更多的是让保险产品的获得更便捷、更实惠，赋予这个行业更多新活力。
第二，和互联网结合的“生态化保险”。比如保险产品更加场景化、碎片化，实现高频互动。现在，在淘宝上的退货运费险和账户安全险都是和生态共生的保险产品。
第三，现在正在发生的是技术驱动型保险。比如区块链对保险的影响，已经让保险行业大面积广泛地受到大数据的影响，还有现在可穿戴式设备等新技术给保险的定价、产品的形态带来的变化。
对于互联网保险的特点，丁峻峰进行了总结。
第一，实现以用户为中心。这是互联网精神的体现，也是所有互联网企业产品能够和传统行业竞争、赢得更多客户的非常重要的一点。由于互联网的介入，让保险产品可以真正地面对终端用户，实现去中介化，满足用户的需求。
第二，数据驱动。比如大数据，互联网实现了更多数据的搜集、分析和实时响应，让保险的定价和服务离客户更近、更加人性化。
第三，互联网和保险实现了很多生态的协同，包括作为一种连接工具，更多地连接了互联网的生态，实现了跨界融合。
基于这三个特点，互联网保险会发生哪些变革？首先，在以客户为中心基础上，实现了对销售的变革。过去，保险的销售通过中介，而现在有了互联网，则可以实现保险公司和产品直接面向客户。这样就实现了销售渠道的变革，并且可根据渠道的不同和客户特点，设计差异化的产品，提升产品上线效率和更新速度。
其次，数据驱动会带来产品变革。由于有了大数据，产品可以实现精准定价、多人多面。
此外，在生态协同上，可以让保险更贴近地服务生态，高效连通大健康生态，实现风险分摊、信用背书，甚至是支付手段的连接等功能。
基于上述变化，丁峻峰表示，互联网保险经营策略也发生了变化，并提出应对策略。
第一，技术引领无论对前台、中台、后台影响都非常大。为此，保险行业对新技术应该高度重视。
第二，要挖掘长尾需求。过去，保险传统的销售链条很长，能满足的都是大众需求、大客户群的需求；由于有了互联网，有了和生态的结合，就可以更高效、更方便地满足一些小众人群和细分人群的需求，这是供给侧改革的方面突破。
第三，切入生态实现跨界，聚焦对保险有需求的。对于在风险分摊、对服务流程方面有保险需求行业，保险可以介入进去，和他们共同进行产品创新。