2016双11在即，这个持续了8年的“购物狂欢节”正在悄然发生变化，买买买不再是唯一主题，商家折扣、优惠券和红包不再是唯一兴奋剂。以消费信贷、理财和保险为代表的新金融，正在以比“不止是5折”更大的吸引力，激发中国数以千亿计，尚未释放的消费力。
90后成“花呗党”主力军
傅瑜自称是个理性的购物狂。这位月入八千的23岁女生有自己独立的消费观：钱越来越不值钱，借到即赚到，败家即持家。
双1 1临近，傅瑜的目标是买两部iPhone7，一部给自己，一部送妈妈。为此，她提高了花呗额度，并打算在双11当天用花呗分期付款来拿下这相当于自己两个月工资的手机。
傅瑜是新新人类“花呗党”的缩影。公开数据显示，中国90后每4个就有1个开通了花呗，90后占花呗用户总量的47.5%。
显然，消费信贷已成为深受年轻人欢迎的金融产品，分期付款买买买，正在成为年轻人日常生活消费的主流方式。
对于这个眼下收入有限，但未来潜力无限的群体而言，只要动动手指，就能在手机上开通消费信贷，凭信用额度买买买，免息期长达41天，这是一个无法抗拒的吸引力。
据蚂蚁金服提供的双11消费数据显示，2015年1月至2016年9月，花呗用户数扩张了22.5倍，月均消费1000元以下的人群，月度消费金额提升了50%，直接刺激了网消指数的拉升。
数据还显示，花呗主要用于支持大额耐用消费品的分期支付，从而促进了消费升级。比如，在天猫的整个珠宝类产品销售中，近3成交易是通过花呗分期完成的。
据中国人民银行统计，2013年中国个人消费贷款额为142万亿元，2014年达171万亿元，2015年直逼300万亿元，中国个人信贷类消费金融市场进入爆发期。
小时候，傅瑜就听说了美国老太太和中国老太太的故事：前者在临终前终于还清了房贷，后者在临终前终于攒够钱买了套房子。“这个老梗该更新了，”傅瑜笑说，“我们这代人，老了估计都还在轮椅上分期买假牙。”
理财达人的“魔鬼经济学”：败家也是一种理财
在王嫣的双11血拼清单里，有80后妈妈的必备：奶粉、尿不湿、小棉袄、冬鞋、可吞咽牙膏……在清单最后，王嫣计算出预计购物总额是一万块，以及一句总结：再买一万块乐买宝，最高能赚750块收益。
王嫣是个理财达人，在她看来，财商高不高，直接决定一个人下半生过得好不好。即便是在买买买这件事情上，她也敏锐发现了花钱和赚钱，也是可以兼顾的。
今年双11，蚂蚁聚宝、聚划算与中信集团联合推出一款名为“乐买宝”的消费理财产品。用户除了获得3 .7%的基础理财收益之外，在聚划算平台购买带有“乐买宝”标识的商品时，还会获得额外收益。买的越多，赚的越多，最高可以获得15%的收益。
“这是把消费、理财与粉丝经济结合到一起的新玩法。”蚂蚁金服财富事业群总裁黄浩表示，乐买宝本质上是一种消费权益，基于消费信托，与聚划算平台的商家合作，给消费者更多好处。“就像一个加油器，消费者自己的消费给自己的理财加油，二者融合在一起，相互促进。”
当买买买也能赚钱，消费与理财形成良性循环，将激发出巨大的潜在购买力。据蚂蚁金服商业研究院的估算，随着新的理念被更多人接受，消费理财打破传统的电子商务与互联网理财的割裂状态，未来将激发千亿级的购买力。目前，中国网购市场的年交易额约4万亿元。
据了解，乐买宝在上线试运行期间，购买用户很快超过了20万。
卖家热衷给“亲”买保险，你好我也好
一次偶然的意外，让家装卖家“环球卫浴商城”总监夏维君发现了保险的“神奇”：一位湖北的用户买了一个价值3699元的马桶，签收后才发现有破损，提交了退货退款申请;物流也声称不是自己的责任。
好在夏维君想起自己给马桶投了极保障的保险，联系保险公司后，没想对方很快就赔了钱。“我以前对保险印象不好，这是第一次觉得原来这么有用。”他说，“要知道，一半以上难处理的纠纷，都出在买家签收后才发现破损的问题上。”
极保障只是互联网消费保险之一。据了解，今年包括中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋保险、泰康保险等9家保险公司联合蚂蚁金服保险平台，推出5大类超过30种消费保险服务。衣服褪色了，买的螃蟹死了，尿不湿让宝宝红屁屁了、化妆品用后皮肤过敏了，鞋子穿了以后脱胶了……保险公司都管赔。
无所不包的消费保险，受益的是整个网消生态。蚂蚁金服提供的数据显示，在蚂蚁金服的保险平台上，消费保险保民已经超过3亿，绝大多数是由商家投保，赠送给消费者。自2016年3月开始为消费者投保消费保险的商家，服务成本平均降低了20%，消费者购买转化率提升了18%，平台维权介入率降低了21%。
业内人士分析，消费保险为中国带来了上亿保险用户。有报告显示国内已开展互联网保险业务的保险公司达96家，超过65%的传统保险公司已经“触网”。
如今，那位湖北的买家成了“环球卫浴商城”的老顾客，新顾客更是在源源不断的增加。夏维君说，之前有很多消费者因为大件、陶瓷商品的特殊性不敢下单，有了极保障，解决了大家来买的后顾之忧，自然订单也就多起来。同时，客户的投诉率降低，相应的评价也会变好，整个店铺的评分都会提升，这就产生了正向循环。
夏维君还给笔者看了一组数据：加入极保障前，“环球卫浴商城”每月平均只有约200万的销售额，加入后，月平均销售额增长140%，达到月均480万元，买家投诉率和纠纷退款率也大大降低，近30天数据为零。
如何从容优雅欢度双11指南
根据惯例，双11零点后的前10分钟是支付高峰，那场面相当于几千万人同时涌向收银台……
笔者研究后发现，想在第一时间快而优雅的付款成功，最好的工具是用蚂蚁花呗和余额宝。去年双11，花呗的支付成功率就高达99.99%，平均每笔支付用时仅0.035秒。余额宝的支付成功率也在99.9%以上。
提前将钱转入余额宝是最实用的技巧。余额宝官方公布的规则显示，用户在11月10日18点前转入，还有机会抢余额宝红包。
上周，花呗也投入170亿为用户临时提高了额度。据悉，在这轮提额中，花呗用户最高可提升5.5万元额度，女生还可额外再获得1.8万终生额度。目前，已经有1000万人领取了临时额度。打开【支付宝-我的-蚂蚁花呗】，用户就能够一键领取。准备购买高价商品的网友，还可以选择花呗分期付款减轻还款压力。
用户只要在【支付宝-我的-设置-支付设置】中设置好优先付款方式，就可以默认用花呗和余额宝付款。值得一提的是，用余额宝和花呗付款都不会占用支付宝余额支付每年20万的额度。
最后，今年，大部分天猫卖家都会给买家免费送保险，运费险、货物破损险、食品保质险、衣服褪色险……全都有。有了这些保险，买家们不用担心买到假货，也不用担心宝贝在运输过程中破损了。