□记者 康民
谁的数据多，谁就有优势
2016年，中国财产险领域最受瞩目的当属商业车险条款费率市场化改革(商车改革)试点全面铺开。商业改革试点始于2015年，最先在黑龙江等6个地区启动，2016年进一步扩展至全国。
从年度数据分析，2015年，商车改革后，消费者车均保费较改革前下降7.7%，保险公司车险综合成本率下降2.7个百分点。从试点地区来看，商车改革已实现车险消费者与保险公司的“双赢”。在首批试点的第一个月，试点地区车均保费同比下降约9%;约77%的投保人续保保费同比下降，约23%的投保人续保保费同比上升;在投保交强险的同时也选择投保商业车险的车主比例为65.4%，同比上升3.6个百分点。
在分子保险实验室创始人刘扬看来，商车改革进一步考验险企的风控能力。刘扬说：“我们一直认为大公司的理赔和风控做得更好，中小公司做得较差，但实际情况恰恰相反，大公司的理赔实际上要比中小公司宽松，整体的风控也没有中小公司那样严格。”因此，保险公司只有具备良好的定价能力、成本控制能力，同时又能改善客户服务体验，才能在未来市场创造更大的价值。
对于如何解决商车改革面临的阶段性问题，业内人士基本认同——尽管目前险企面对商车改革有一定压力，但改革是必须进行的，并且应当进一步深入推进，下一步，还需继续放开折扣系数及险种，险企还有进一步让利空间。
车险无忧董事长兼CEO帅勇认为，商车改革后险企要做出更合适的定价，需要数据支持，定价来自于数据细分风险。目前改革实施时间还不长，险企尚未掌握足够的驾驶数据，也缺乏有效手段连接车主，因此价格也只能一刀切。“未来谁拥有的驾驶数据多，谁就能获得更多定价的优势，制定出更精准的价格。”他表示。
令人期待的是，大数据、云计算将更多地应用到车险的经营管理中，而车联网是汽车、通信、保险行业共同重点关注的新兴技术。可以预见，未来保险行业将越来越多地利用新兴技术，提供给投保人更好、更优质的服务，并可在费率市场化的基础上，开发出定制化产品，如根据里程、驾驶行为定价的车险、基于位置的保险。
更多保护消费者权益
自从保监会正式发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，明确商车改革试点工作的目标、任务、步骤和监管要求后，中保协陆续下发《机动车商业保险承保实务要点(试点地区试行版)》《机动车商业保险理赔实务要点(试点地区试行版)》《关于发布机动车保险投保单和保险单行业示范单证的通知》等一系列文件，试点切换的诸项工作在不断地推进中。在试点地区的一些保险公司，《中国保险报》记者了解到，商车改革系统已基本更换完成，车主续保的保费计算也已开始在新系统下进行。
平安产险总公司车险负责人对记者表示，商车改革使得相关费率计算得到进一步优化，费率高低与风险状况的精确匹配，让众多低风险车主得到更多的费率优惠，高风险客户的保费也会相应上涨。通过发挥费率的杠杆作用，可以激励投保人提高安全驾驶意识，减少交通事故发生。新方案中附加费用率与保险公司的经营挂钩，也可充分调动保险公司主体的能动性，促进精算、核保、核赔等保险核心技术的提升，促进保险公司的风险管理水平进一步提高。
该负责人告诉记者，按照改革后的新示范条款要求，保额的多少将按车辆投保时的实际价值来确定，这样就解决了之前备受争议的“高保低赔”，客户的相关投诉随之减少。尤其值得称道的是，为保护消费者权益、适应社会发展，新示范条款完善了“代位求偿”的一系列约定，使得保险条款更加人性化、更加符合社会公众的需求。
事实上，按照保监会的统一部署，改革初期计划实行示范条款，还会逐步推出创新型条款。从行业示范条款来看，保险责任更加宽泛、条款结构更加简洁，将更好地保护消费者权益。应该说，商车改革对于保险行业的精细化经营能力提出了考验，体现在风险识别与精准定价、产品创新与服务创新。
农险改革发力供给侧创新
2016年中央一号文件中有关农业保险的表述，在延续此前“扩大农业保险覆盖面、增加保险品种、提高风险保障水平”的基础上，增加了更多首次提及的内容，包括探索农业保险保单质押贷款、探索收入保险，稳步扩大“保险+期货”试点，鼓励和支持保险资金开展支农融资业务创新试点、推进病死畜禽无害化处理与养殖业保险联动机制建设等。
华农财产保险股份有限公司副总经理郜延华表示，国家对农业保险供给侧结构性改革提出了更高要求，我国农业保险已经不仅仅是防范自然风险的管理手段，而是更多地融入到现代农业建设各个环节，在农村金融体系建设、农业产业化结构调整和转型升级中发挥更多作用。
2016年，中国农业保险实现跨越式发展，覆盖面显著扩大，专业水平和服务能力不断增强，在国民经济和社会发展全局中的地位、作用日益凸现。中国已成长为亚洲第一、全球第二大的农业保险市场。而近年来，受国际农产品市场影响加深，中国农业产品价格竞争压力加大，目标价格指数保险的探索为解决这一问题提供了路径。郜延华认为，农险改革中目标价格指数保险的探索，逐步从蔬菜、生猪等门类向大宗商品转变，对农产品价格改革发挥了更大作用。此外，加快推进病死畜禽无害化处理与养殖业保险联动机制建设，进一步为农产品质量保证保险的发展创造机遇。农业保险不再是就保险论保险，而是和农业产业链加速融合，如“农险+融资”“农险+农资供应”“农险+销售”“农险+农业科技”等，跨界融合将是未来方向。