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细节看保险:治未病

发布时间:2017-03-21 09:45:33    作者:黄明明    来源:中国保险报·中保网

□黄明明

中国古代有一则关于行医的小故事,千百年来予人启发无数。

根据典记,魏文王曾求教于名医扁鹊:“你们家兄弟三人,都精于医术,谁是医术最好的呢?”扁鹊:“大哥最好,二哥差些,我是三人中最差的一个。”是时,扁鹊名动天下,扁鹊的大哥和二哥却名不见经传,是以魏王不解。

扁鹊道出了一番千古名言:“长兄于病视神,未有形而除之,故名不出于家。中兄治病,其在毫毛,故名不出于闾。若扁鹊者,镵血脉,投毒药,副肌肤,闲而名出闻于诸侯。”

显而易见,扁鹊三兄弟中,其长兄的医术最为高明。治未病,也成为医术最高境界的象征。所谓治未病,就是指在还未发病之前就采取防御措施。中医防治体系中“治未病”也见于《黄帝内经》,“是故圣人不治已病治未病,不治已乱治未乱。”

可以说,治未病的思想发自中医,但是在治理国家、商业活动、文化教育中,都得到了极大的发挥。这种思想又与未雨绸缪、防患未然等古老哲学智慧同理。

近年来,中国重大疾病多发,不仅影响着人们健康幸福生活,也会导致因病返贫、因病致贫等现象。根据国务院扶贫办建档立卡数据,2015年底,全国建档立卡贫困户中,因病致贫的占到44.1%,患大病重病的240万人,患长期慢性病的960万人。因病致贫、因病返贫仍是造成贫困的重要因素。

为了防范大病对人们生活带来的毁灭性效应,政府运用各种机制来解决大病的治疗和费用,例如大病保险、扶贫救助、大病补充医疗保险等等。其中,大病保险目前已经成为覆盖面非常广的一种保障机制。中国国家卫生和计划生育委员会主任李斌近日表示,去年中国大病保险已覆盖超过10亿城乡居民,当年累计赔付资金超300亿元人民币,“可以说是应保尽保”。

为贫困人口增加保险保障,让他们得了大病敢于治疗,有钱治病,心里有了希望,家庭财物有了托底,体现出了保险的保障作用。这其中,保险作为一项机制,其更多的作用还有待挖掘。

保险赔付是一种结果。相信很多购买保险的人,特别是购买人身保险的人,虽然体现了风险意识,但都不希望得到这种赔付。自己掏钱购买保险的人如此,政府统一出资购买保险的受益人群同样如此。有钱人如此,贫困人口亦如是。没有任何赔付比健康更为更要。人同此心,心同此理。

这就需要运用保险机制,将风险防范关口前移。通过保险,让投保人充分认识到生命、健康等方面的风险,从而在工作、生活、旅行等行为中,在内心深处认识到健康的可贵,从而规避一些不良的习惯、致病的因素,把自己的健康守护好。这就需要保险人在承保、理赔两端之外,做更多的工作。

目前来看,这种理念已经成为若干保险企业的共识,更有保险企业将之深入实践,取得成效。

以本报近日刊登的一篇报道为例,河北太平洋寿险目前有1600万客户,大部分分布在农村,这些客户造成贫困的主要原因之一也是因病致贫、因病返贫。而寿险产品是一种典型的服务产品,寿险经营也要遵循服务行业特有的经营规律,服务竞争是未来竞争的焦点。

报道中提到河北太平洋寿险的服务理念:服务竞争,除了做好风险发生后的及时理赔、做好就医服务之外,平时宣传健康理念,开展健康体检,实际上等于将风险管理关口前移,这不仅能够降低赔付率,提高经营效益,也能从根本上解决因病致贫。“做政府主导、社会需要、百姓欢迎的事儿!不断深入精准销售、精细服务,通过‘治未病’,由被动扶贫转向主动扶贫!”

大病保险和相关的大病保障机制,是非常有必要的,全面覆盖、提高保障程度,关系到现阶段人们的生活稳定性。在此基础上,还应该发力推动服务的升级,将关口前移,慢慢将治有病,转变为治未病,方为上策。

不唯人身险领域,在财产险领域,也是同理。在国外,有少数优秀的保险公司,如美国FMGlobal,在开展业务的同时,更加专注于为客户制定火灾风险的解决方案,以优于规范要求防火设计来降低风险发生的可能。目前,国内已有保险公司借鉴国外经验,开始在国内进行风险前置理念的实践。

总之,保险公司的及时、足额赔付很重要,但更重要的是客户投保后,保险公司对投保人投保标的的风险管理——即治未“病”,不仅是身体之病,也包括财产损失之“病”。

在风险管理上,保险业要做的工作还有很多。