中国保险报/中保网讯【记者 康民】 不久的未来，医院可能不再拥挤，因为，轻症患者不去医院了。他们会打开手机APP，咨询自己的家庭医生。家庭医生迅速反应，对症下药。而药物可由商保直付、并快递到家。
这是众安保险与微医在联合发布会上共同描绘的一幅图景。3月30日，在乌镇互联网医院，国内首家互联网保险公司与国内首家互联网医院宣布达成战略合作，共同探索、开发“面向未来”的大健康服务。
当天，双方合作的首个在线门诊保险产品——家庭守护落地。这是国内首款针对互联网医院门诊费用的补偿保险。投保用户不仅能在微医平台上拥有专属的家庭医生，而且支付门诊费及药品费时只需自付四成，其余六成由商保账户直接结算。
“打通商保直付后，在线门诊从诊疗到支付都变得更加便捷、经济。未来，普通人的看病方式和体验或将因此发生很大变化。故而，这是国民医保系列中具有未来意义的重要产品。”众安保险健康险事业部总经理刘海姣表示。
至此，众安健康险的国民医保系列再添重要一员。对于“网红产品”尊享e生一万元免赔的部分，未来，以家庭守护为代表的门诊险产品将有效补足、无缝对接。
告别“排队几小时、看病几分钟”
挂号排队、检查排队、收费排队、取药排队……在大多数人的就医体验里，公立医院常常门庭若市，动辄排队数小时。如何让病患“足不出户 遍访名医”?2011年以来，互联网医院如雨后春笋般激增，纷纷希冀探寻良策。与此同时，在线诊疗迅速迎来用户数的爆发式增长。
国家信息中心分享经济研究中心发布的《中国医疗分享发展报告2017》显示，2016年，中国医疗分享市场交易额约为155亿元，同比增长121%，主要集中于在线问诊和手术两个领域。
而微医方面，其至今已连接全国29个省份、2400多家重点医院的26万名专家。用户可以图文问诊，并享受电子处方、医药配送等服务。目前，微医的单日在线门诊量达到5万，规模超过全国最大的三甲医院门诊量。
不过，在线门诊的医保支付至今尚未大范围打通。“在线门诊全面对接基础医保还需较长时间;与此同时，互联网医院的诊疗费用涉及跨市跨省，而以往的社会保险统筹层面不统一，且不同省市的报销政策、标准存在较大差异。”众安保险健康险事业部的相关人士告诉记者。
对此，众安设计了首个互联网医院门诊险的方案：被保险人在微医互联网医院支付诊疗费及药品费时可享受“商保直付”的服务。即，用户自付40%，剩余60%由商保账户直接支付。
目前，上述保险方案已发布家庭守护版，即，以家庭为投保单位，每人最高保额5000元;在理赔环节，该产品不限定报销起付线，并实现了目录内药品的商保直接赔付，避免了以往门诊保险事后报销的繁琐流程。未来，众安与微医还会联手迭代更新，推出个人版产品。
在线医疗与商保直付打通后，从普通人的看病方式到医疗生态都可能发生巨大改变。一个简单的例子是，如今，一个在上海接受手术治疗回东北老家修养的患者在复诊时不用再度经历舟车劳顿，可以直接上微医互联网医院，且费用能商保直付。
“在线家庭医生”来了
除了线上直付、药品配送，家庭守护还配备了线上家庭医生服务。换言之，每个投保家庭都会自动匹配一位专属家庭医生，后者将提供个性化的健康管理服务。
据了解，这些医务人员都是微医互联网医院的全职医生。通常，用户发起问诊后，家庭医生会快速回复。对于符合用药指征的病患，医生会根据病情及上级医疗机构医嘱按规定开具处方。对于慢病患者，医生会长期跟踪配药量。至于病情较为复杂的，医生则会进行线上转诊或推荐合适专家。此后，家庭医生还会对用户进行诊后随访，收集每次的就诊及访问信息，建立家庭健康档案，描绘家庭健康画像，通过诊前、诊中和诊后的主动健康管理，减少家庭用药、提升个体的健康水平。
“家庭医生是百姓健康的第一道防线，也是实现分级诊疗的重要基石。通过家庭守护，我们希望为用户提供便捷、全面、连续、个性化的健康服务，推动国人的健康方式从‘被动医疗’向‘主动健康’转变。”微医董事长兼CEO廖杰远表示。
事实上，近年来，为了改善整体就医体验，分级诊疗和家庭医生政策被作为关键政策重点落实。今年的两会政府工作报告上更是明确指出，分级诊疗试点和家庭签约服务要扩大到85%以上地市。
“通过产品创新，我们希望推动家庭医生政策及分级诊疗制度的建立。医、药、险产业链被打通后，未来，我们将为新型医疗平台上的用户提供健康险、商保直付及健康管理等服务。”众安保险健康险事业部总经理刘海姣表示。
作为众安最重要的业务组成部分，众安健康险坚持企业级团险和个人险两条腿走路，并在去年取得了爆发式增长。其中，众安健康险国民医保系列产品中的尊享e生上线四个月就吸引了20万家庭投保，且在去年双十一创造了互联网健康险单一产品日销量纪录。
而此次众安推出的家庭守护是国民医保系列中的又一重要成员。相较于帮助被保险人抵抗中大型医疗风险的尊享e生，家庭守护旨在保障小型的门诊医疗风险。两者可以互为补充，无缝对接，组成医疗全险。
未来，以门诊险为基础，众安和微医还将共同聚焦海量用户的就医行为，挖掘医疗大数据，开发精细化的健康险产品。目前，众安健康险已开始布局医美、齿科、心血管慢病等细分市场，加速探索互联网保险与生物技术的跨界融合等创新领域，并希望在这些方面与微医进行深度合作。