□记者 苏洁
产品有缺陷需要在全球召回；人为错误引发重大船运事故；网络遭到攻击；信用卡数据被盗；大坝坍塌，严重破坏自然环境……安联全球企业及特殊风险在其新发布的《全球理赔回顾：聚焦责任险》报告中提醒，如今产生企业责任风险的原因越来越多，并可能给企业造成比以往更为庞大、更为复杂的损失。报告指出，根据对保险赔案的分析，缺陷产品或不合格品、碰撞、人为错误是造成企业责任损失最大的原因。
滑倒或工作场所事故等几乎每天都发生，随着安全法规日益严格以及风险管理日渐完善，责任险索赔已有所减少。但是报告认为，从全球来看，责任风险的损失金额很可能会提高，尤其在产品全球召回、企业责任、互联网和环境事件方面。除此之外，干扰性技术的应用，以及分享经济下商业模式复杂化，都可能带来新的企业责任风险。
全球十大责任损失原因
安联全球企业及特殊风险董事会成员兼首席理赔官Alexander Mack表示：“责任损失时常发生，小至轻微事故，大至重大灾难，常致使第三方遭受损失或受伤。企业所面临的风险版图在不断变化。全球看来，责任风险愈加突出。物联网、无人驾驶或者3D打印等新技术几乎给各行各业带来全新的责任场景。”
安联全球企业及特殊风险此次发布的报告分析了100多个国家2011年至2016年间发生的10万多个企业责任险理赔案件，累计金额超过648.8亿人民币（88.5亿欧元）。安联全球企业及特殊风险和其他保险公司共同承担这些案件的赔付。超过80%的责任损失可归结为十个原因。
按赔付总额，排列全球前十大责任损失原因为：1、缺陷产品或不合格品；2、碰撞/坠毁；3、人为错误；4、偶发性质/损坏；5、滑倒/摔落/物体掉落；6、水/火/烟雾破坏；7、环境破坏；8、自然灾害；9、故意破坏/恐怖主义；10、财物损坏。
按赔付总额，排列亚洲前五大责任损失原因为：1、碰撞/坠毁；2、自然灾害；3、偶发性质/损失；4、缺陷产品或不合格品；5、水/火/烟雾破坏。
损失的首要原因和理赔趋势
从全球来看，缺陷产品或不合格品是造成责任损失的最大的原因，几乎占赔付总额的四分之一（23%）。企业平均需为每起责任损失花费超过195万人民币（约26万欧元），其中花在产品召回的费用最多。安联全球企业及特殊风险北美理赔办公室负责人Larry Crotser 说：“随着对安全产品和作业场所关注度的增加，制度的日益完善，产品召回的数量也在逐渐增加。”
在自动化和航空安全方面取得的显著改善，令碰撞和坠毁事件在最近几年有所减少，但他们依然是造成责任损失的主要原因，占全球责任险赔付总额的五分之一（22%）。在亚洲，他们是责任损失的主要原因，该区域理赔金额约二分之一（48%）与其有关。人为错误（19%）是全球责任损失第三大原因，主要受航空和船运事故或者员工受伤等造成重大损失的事件所驱动。
在亚洲，自然灾害日渐高发，成为责任损失的第二大原因。安联全球企业及特殊风险大中华区长尾业务理赔负责人Patsy Wong举例说，“大风或冰雹令某地区受到严重破坏，而某企业刚好在那设有多个办公室；又或者闪电击中了变电站，引起爆炸。”
损失加重变得更为普遍
根据报告，69亿人民币（10亿美元）以上的损失将更为常见，并且不仅仅发生在美国和欧洲。这和监管机构更为严厉，供应链更为复杂，美式诉讼以及赔偿意识蔓延到全球其他地方有关。
美国依然是全球最大的责任险市场，赔案数量最多，也曾发生多起赔付金额最高的案件。安联全球企业及特殊风险责任险理赔全球负责人Peter Oenning说，“我们也注意到在美国以外的地方，责任险赔付金额有增加的趋势，如在欧洲和亚洲，尤其是日本、新加坡和中国，这些地方的消费者的权益保护和索赔意识都在增加。”
虽然由消费者和投资者发起的集体诉讼主要发生在美国，但其他一些国家现在也允许集体诉讼。和以往不同，越来越多外国公司在美国被起诉。Patsy Wong 举例说，过去十年，在美国纽交所上市的中国公司有所增加，监管审查变得更严格，企业的责任风险也在增加。2015年，外国公司在美遭遇集体诉讼，有一半案件和中国公司有关，当中有许多案件主要关乎监管和会计上的文化差异。Pasty Wong补充说，“特别指出的是，针对在美上市的中国企业的证券类索赔，在责任险赔付中属于严重性最高的。这也促使越来越多的中国企业购买跨境责任险，以更好地管理全球不同地区业务的责任索赔。”
保险公司发现环境责任重大损失事件的数量也在增加。例如在拉美和亚洲地区的采矿和建筑行业；在中国，保险监管部门以及环境保护部正计划推行环境污染强制责任险，应对重工业以及金属行业、纺织业还有化学行业所衍生的风险。有分析显示，平均每起环境破坏事件给企业造成的经济损失超过1686万人民币（230万欧元），如果是严重的灾难性事件，损失金额将呈倍数增长。
当世界市场上越来越多商品贴上“亚洲制造”的标签，产品责任索赔已经成为中国大额责任赔付的一个主要原因。2015年，美国有2124起产品召回与中国企业有关，与美国企业相关的有685起。同一年，欧盟发布的产品安全警告中，有62%和中国企业相关。在日本和韩国，前不久发生的汽车安全气囊缺陷和智能手机召回事件广受关注，这让大家意识到类似事件会对企业造成严重打击，而大型跨国企业也同样面临着风险。
技术将显著改变责任损失
今后，数字化以及新技术的普遍应用很有可能进一步改变责任风险版图。整体来看，新趋势有助降低索赔频率，例如自动驾驶能提高道路安全性。但是，技术也会带来新的责任威胁，如互联网、产品责任以及召回方面的风险会加大；自动化有可能增加机械和零部件的制造商以及软件提供商所面临的产品责任风险；不当使用和泄露数据的新的数据保护法律，让企业在网络方面承担更大责任，有可能被处以高额罚款和严厉惩罚，尤其是2018年后在欧洲及其他地方。
共享经济的盛行也会衍生出新的问题。Peter Oenning解释，“假设一辆无人驾驶共享汽车发生道路交通事故，那么汽车制造商、软件提供商、车队运营商，以及事故相关的第三方都会被牵涉进来。这会增加厘清事故责任的难度，同时让理赔变得更加复杂。”今后理赔人员处理这种交通事故时，需要懂得传感器以及应用程序，才能确定事故的起因。随着责任险理赔的复杂性和技术程度日渐增加，加大对理赔专业技能和知识的投入就显得愈加重要。