□本报记者 方磊
“以前我们不敢做大，想上规模又不敢。犹豫是因为担心。现在通过投保使我们下了实干的决心。”安徽省六安市金寨合作社高山有机稻种植大户叶乃权说，金寨菜单式保险这个模式对于自己最大的收益就是保得全，规模和特色都能兼顾。他告诉记者，现在与从前最大的不同是心态不一样了。
金寨县是革命老区，也是国家级重点贫困县，地处大别山腹地，总面积3800多平方公里，是安徽国土面积最大和山区库区人口最多的县。2014年，经中国保监会批准，金寨县成为全国第一个农村保险改革创新试点县。试点开展农村保险菜单式服务，是安徽保监局和金寨县政府共同推动的保险改革创新的重要内容，由国元保险具体经办。
改革农村保险供给模式
“我们对金寨县进行了充分的市场调研，与农业主管部门多次协商沟通。”国元保险六安中心支公司总经理助理兼金寨支公司负责人聂宜东说。据聂宜东介绍，他们根据当地需求，确定了主要农业保险产品，并印制成服务折页向全县发放。折页中收录了30个主要农险产品，简明扼要地说明保额、保费、保险责任等，涵盖了从保成本到保市场，从保生产到保家庭财产和人身，从保产业到保产、供、销、仓储、运输等全流程，供农户自主选择参保。他们将之称为“金寨菜单式保险”。“菜单式农业保险，推动了农业保险由供给导向向需求导向转变，推动了农户由‘要我保’向‘我要保’的转化，创新了农业保险服务方式。”
金寨菜单式保险在实践中着力于多方面建设。聂宜东介绍，首先，在保险产品适销对路的开发上，力争市场有一定规模。其次，提高农业保险保障程度，引入种植业补充保险、商业补充保险等。第三，提供从生产到市场等全方位保险服务。最后，健全服务网络，农村保险点多面广，加强基层服务部、“三农”保险服务站的建设同样需要在试点中实现。
支农惠农新借鉴
金寨菜单式保险适合当地客观土地与气象环境。它能否在其他地域推广？
聂宜东认为，这种模式完全可以在其他地域推广借鉴，但必须突破几个发展瓶颈。首先是扩大产业规模。部分农产品如猕猴桃和瓜蒌等生产规模较小，不利于保险机构承保风险的有效分散，需要通过政策引导等方式进一步扩大这些特色产业的生产规模。其次，试点中菜单品种多且分散，实务操作中对员工的业务技能有较高要求，提高员工专业技能水平是成功推广中需要强化的硬要求。
国元保险农业保险部总经理助理闫德龙表示，金寨菜单式保险使农业保险的功能作用得到进一步发挥和拓展。比如说，该公司通过开展“茶叶保险+信贷”、育肥猪保单质押贷款、林权质押贷款、家庭农场小额贷款保证保险等，为农户融资提供授信、增信服务，进一步拓展保险服务“三农”的功能作用。
金寨菜单式保险试点在取得阶段性成功后，国元保险已经筹划进一步扩大业务规模。闫德龙向记者坦言，目前开展的菜单式保险中，除茶叶和育肥猪保险有一定的规模外，其他如瓜蒌保险、猕猴桃保险、生猪价格指数保险和小额信贷保证保险的投保量都比较小，没有形成规模效应。规模效应是他们接下来的努力方向。同时，会在规模扩大后全力做好理赔服务，优化理赔流程，提高理赔的精准性和便利性等。
闫德龙特别强调，推进菜单式农业保险与精准扶贫有机结合将使金寨菜单式保险行更广、走更远。
“我们会积极建议政府充分运用扶贫资金，对全县农村建档立卡贫困户投保。自交保费部分由扶贫资金进行一定比例的补贴，减轻贫困户保费负担，同时通过保险方式防止因灾返贫和因灾难以脱贫的问题。”
农险供给侧改革又创新
安徽保监局财产险监管处副处长宋波认为，开展农业保险菜单式服务改革试点，是安徽保监局启动农村保险供给侧改革、探索保险业服务“三农”新路径的一项重要创新举措。他提及，金寨县是革命老区、山库区和连片特困区，基础差、底子薄，农村保险发展乏力的症结在于有效供给和需求的双向不足。菜单式服务改革试点，就是通过搜集、制定、完善和不断升级农村保险服务菜单的方式，改革农村保险产品服务供给模式，为广大农户提供更加方便、适用、全面的保险保障，促进供需对接、实现供需匹配，推动保险业在服务“三农”和县域经济发展中发挥更重要的作用。
安徽保监局财产险监管处处长章勇军强调，农村保险的服务菜单不仅是产品的简单罗列和增加，更是供需对接、供需匹配后保险功能作用的升级，带来示范效应。以前，由于风险较高，安徽一直未开办价格指数保险。金寨县将黑毛猪价格指数保险纳入保险菜单后，由于其价格托底的优势，产生了较好的示范效应，太湖县和合肥市相继开展养鸡和生猪价格指数保险试点，参保129万羽、6万头，体现出新业务强大的生命力。
金寨县政府金融办副主任张伟枫表示，金寨县政府及时组织保险改革成员相关单位和保险公司研究确定了试点方向、主要内容和工作方案，尤其要求将试点和涉农财政支出模式改革、农业产业政策升级结合起来，将试点和精准脱贫结合起来。
张伟枫告诉记者，金寨县政府在总结前两年试点工作经验和成效的基础上，今年专门出台了《金寨县种植业脱贫保险试点方案》和《金寨县养殖业（生猪）脱贫保险试点方案》，以茶叶、生姜、猕猴桃、茭白、露地蔬菜、高山有机稻和生猪为重点扶持产业开展农业保险试点，县财政补贴50%保费，农户自交50%保费，贫困户保费县财政补贴提高到80%，进一步加大农业保险改革创新试点支持力度，推动试点工作深入开展并取得实效。
从记者采访来看，金寨菜单式保险不仅仅是单纯试点模式的探索，对于惠农支农具有特别的意义。因此，全县84个大户全部主动要求投保，保险意识明显增强。叶乃权对于农户的内心转变有着切身体会。“那个传播农业保险的相声是全村覆盖的，我们在家吃早饭时都听到了，没有严肃的说教，在轻松的氛围中知道了很多保险内容。而且驻点员还会给每个村在固定时间段发放问卷并抽奖。”叶乃权印象最深的是，问卷的问题特别好，都是贴近农村生活的内容。