□朱悦
据保监会统计，“十二五”以来，我国商业健康保险综合实力大幅提升，是全行业增速最快的业务板块。2010-2016年，商业健康保险原保费收入从691.72亿元迅速增长至4042.50亿元，增长4.8倍，占人身险保费收入比重从6.37%增长到18.2%，占全行业保费收入比重从4.66%增长到13%。但是，与发达国家相比，我国健康保险险种主要集中在疾病保险和医疗保险两种业务，疾病保险中以重大疾病保险为主，缺少专科疾病保险，如眼科保险和牙科保险。事实上，直到2010年年底，我国才开发出首款以牙齿为保险标的的产品。口腔疾病被世界卫生组织列为人类重点研究和重点防治的三大非传染性疾病，它严重影响了人类的生活质量、心理和行为，其疾病成本与消费在所有疾病中列于前3位。口腔疾病虽然很少直接致人死亡，但是口腔的健康程度能极大地影响与健康相关的人类生命质量。因此，牙齿健康问题应当引起人们的重视，相应的，牙科保险也应成为我国健康保险的重点发展领域。
美国牙科保险市场现状
美国作为保险市场较发达的国家，其牙科保险也形成较为完善的体系。2011年至2016年，美国经济的紧缩使得企业无法为职工提供全面的牙科保险保障，但牙科保险市场规模仍然在缓慢扩大。在过去5年中，美国牙科保险市场共收入750亿美元，年增长率平均为2.3%。2015年美国寿险市场上健康险保费收入高达1598.55亿美元，其中牙科保费占比达到9.82%。据IBISWorld公司统计，目前，美国牙科保险市场上大约有300家牙科保险公司，其中最大的是Aetna Inc, Delta Dental, MetLife Inc.等，此外，还有一种政府提供的保险——Medicaid(医疗救助)。2011年至2016年中，共有1444家企业涉及牙科保险市场的活动，其中共有从业人员81996人。美国行业分析人员认为，牙科保险市场行业收入预计在未来几年加速增加，原因包括美国就业的增加，牙科保健费用和计划保费的增长将会趋于缓慢等。截止到现在，美国大约有2亿人有某种程度的牙科保险，这2亿人当中有1.5亿人有某种商业牙科保险，而剩下的5千万人从类似Medicaid的政府项目中获得保险。
美国牙科保险简介及代表性产品
1.美国牙科保险简介
目前，美国的众多牙科保险中，根据补偿水平及每年牙科费用上限的不同可以大致分为两类，即管理式牙科医疗计划和按服务付费计划。管理式牙科医疗计划，是基于医疗成本控制的预付制计划，通过限制医疗的类型、频率、途径的控制报销率等来控制成本。管理式医疗模式的核心就是保险与医疗服务提供者成为利益共同体，这也是管理式医疗保险模式能够有效控制风险，降低费用的根本原因。按服务付费计划，是一种后付制计划，保险公司根据牙医在治疗过程中产生的费用，按照一定的比例对价格付费。管理式牙科医疗计划又分为优先提供者组织牙医计划(Preferred Provider Network dental plans，PPO)、牙科健康维护组织(Dental Health Maintenance Organization，DMO or DHMO)、或按人头付费计划(Capitation Plan，CP)。按服务付费计划主要包括：牙科费报销计划、牙科折扣计划和直接报销。
2.美国牙科保险代表性产品
(1)Aetna Inc. PPO产品
作为美国最大的牙科保险公司，Aetna Inc.针对阿拉斯加、亚利桑那州、特拉华、伊利诺伊及宾夕法尼亚州分别设计了不同的PPO产品。以阿拉斯加为例，Aetna Inc.提供了两种不同的PPO计划(见表1)。根据年龄及被保险人人数的不同，投保人每月需要缴纳的保费也有所差别。其中，Plan A和Plan B均以50岁为界，对低龄及高龄人收取不同的保费。根据投保模式为个人、夫妻、家庭的不同类型，Aetna Inc.收取的保费也呈现增加的趋势。
资料来源：Aetna Dental Insurance in Alaska: Aetna Individual PPO Plans
此外，除表中所列，该牙科保险还包括预防保健服务，例如洗牙、X光;基本护理服务，例如填充、拔牙、基本恢复;主要服务，例如牙床、牙冠、补牙等。
(2)MetLife Inc. DHMO产品
MetLife Inc.提供的牙科保险保障服务与Aetna Inc.相似，不再赘述，不同的是，MetLife Inc.同时提供了PPO及DHMO两种类型供大众选择(见表2)。可见，相比PPO，DHMO模式提供的保障范围较小，被保险人在进行牙齿护理选择时也受到限制。
资料来源：MetLife TakeAlong Dental
中国牙科保险代表性产品及发展现状对比分析
1.中国牙科保险代表性产品
相比较而言，我国牙科保险起步较晚。2010年底，中国人保推出的国内首款主险形态的牙科管理式医疗保险产品，标志着牙科保险在我国的萌芽。中国保险行业协会人身保险产品信息库的统计数据显示，直到2017年3月，在线销售的牙科保险产品大概存在20款，这些产品的保障范围也较小。其中大部分产品只包括了口腔常规检查及基础牙科治疗。代表性产品如下(见表3)。
2.我国牙科保险市场的发展现状及对比分析
目前，我国牙科市场尚处于初级阶段，市场规模较小，保障范围不足，比较而言，美国牙科保险市场发展较为完善。通过表1可以看出，美国牙科保险涉及对牙齿疾病的预防、治疗及牙齿美容。其中预防类项目可全报销，治疗及美容类可报销一部分。这体现了美国牙科保险重视对牙齿疾病的预防项目。对牙齿疾病进行有效预防，可以减少保险公司承担高额牙齿治疗费用的风险，使保险公司可进行持续发展。根据表3可以得出，目前，我国牙科保险的项目包含内容较少，牙齿服务项目列明不清晰，保险产品提供的保障不能包括预防、治疗及美容3方面。此外，美国牙科保险产品，针对年龄不同、投保人数不同制定了不同的费率。反观表3，我国牙科保险产品并没有对被保险人进行详细的区分。除了保险产品存在差距外，我国人民对于牙齿健康的重视程度也远不及美国。根据中国口腔健康普查情况来看，我国老年人的牙齿缺失率远高于中青年人群，但就诊率不高。近年，我国公民对于保护牙齿的意识有所提高，但尚未达到国际水平。从全国第三次流行病学调查资料可以看出，中国人群口腔疾病龋率发病率接近同龄美国人的10倍。在口腔科就医原因构成比中，中国采取定期检查的人数大大低于美国人。反观美国，牙科保险在美国具有如此大的市场规模，与美国人对牙齿健康的重视是分不开的。美国人的牙齿明显好于其他西方国家，甚至它是识别美国人和其他西方国家人的最明显区别。美国人对牙齿的在意，是从婴儿长出第一颗牙开始的。从孩子长出第一颗牙开始，父母就会给宝宝刷牙，换上恒牙后，会检查牙齿是否错位，并及时矫正。
对我国牙科保险市场发展的建议
1.加强牙科保险教育
笔者认为，有需求才会有市场，所以我国牙科保险市场发展的前提是人们有爱牙护牙的意识。只有当认识到牙齿健康对于高质量生活具有决定性作用，人们才会关注牙齿问题，进而会购买提供牙齿健康保障的相关保险。为提高爱牙护牙意识，社会可以加大宣传力度，可通过拍摄公益广告，定期对中小学生进行护牙宣传等方式，让大家意识到牙齿的重要性。
2.创新牙科保险运营模式
此外，对于牙科保险市场的运营模式，笔者认为，我国可以借鉴美国的方式。美国的牙科保险涉及5方：患者、雇主、保险公司、牙医、政府。患者，通过雇主从保险公司购买牙科保险，并享受雇主一定的补贴。雇主，通过给员工提供补贴，促进员工对于牙科保险的购买，并以此吸进和保留员工。购买牙科保险，提高了员工的口腔健康，提高了生产效率，减少病假等。保险公司，具有大量的用户规模，从而可以与医疗服务机构进行谈判，并监督其服务质量。牙医，通过牙科保险，获得大量客户。政府，对支付牙科保险部分的收入不纳税，间接对牙科保险市场提供了支持。这5方面相互监督，相互制约，又都能从中获益，进而提升了社会整体的口腔健康水平。我国也可以借鉴这种模式，比如，政府对牙科保险市场提供支持，鼓励有条件的企业为员工提供牙科保险的员工福利。保险公司作为付费机构，严格监督管理牙科服务的质量，保证雇员可以切实的得到牙齿健康保障。
3.大力发展牙科相关产业
我国需要增加在职牙医的人数。2012年我国注册牙医(含助理口腔医师)为11.6万人左右，其中执业医师9.4万人，助理执业医师近2.3万人。对比美国，根据ADA(American Dental Association)的最新数据，美国有19万6千牙医，除此之外，美国还有32万的牙科护士(Dental Assistant)以及20万卫生士，上述三个在职人数加起来高达70多万。可见，我国牙医职业仍然有很大的发展空间。2017年1月11日，平安集团的数字化口腔医疗生态平台“牙医管家”，对外宣布已完成1亿元A轮融资。本轮融资将用于市场拓展，继续覆盖中小牙科诊所，同时研发、迭代、升级软件和硬件产品。可见，中国的保险公司已经关注到了待开发的牙科保险市场。随着生活水平的提高，经济的不断发展，及我国老龄化的趋势，牙科治疗保健工作的潜力必将进一步增大，人们对牙齿健康的关注也会提升。相信中国的牙科保险制度会越来越完善。